Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4062/2023 ~ М-4017/2023 от 16.10.2023

Дело №

55RS0№-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Омское отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными требованиями, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого Банком заемщику был выдан кредит на сумму 136 000 руб. на 12 месяцев под 20,90% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, зачислив на счет № карты МИР, принадлежащей ФИО2 сумму кредита ..... ФИО2 свои обязательства по договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средства не исполнила, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 133 357 рублей 92 копеек, в том числе основной долг 124 181 рубль 41 копейка, проценты 9 176 рублей 51 копейки.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, при этом подтвердила факт заключения ею спорного кредитного договора с истцом, поступления кредитных денежных на ее счет, в дальнейшем перевода денежных средств на счет, указанный неустановленными лицами, пояснила, что попала в сложную жизненную ситуацию, ей поступил звонок с номера 900, неизвестное лицо ввело ее в заблуждение, под воздействием которого она оформила на свое имя указанный кредит в ПАО Сбербанк, впоследствии поступившие денежные средства перевела через банкомат Тинькофф неизвестному лицу. По данному факту обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, было возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей. Деньгами она не пользовалась, не может объяснить своих действий. Работает библиотекарем, живет с родителями, единственный ее доход это заработная плата, в связи со случившимся испытала сильнейший стресс. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица, данное лицо не установлено.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от .... N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от .... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от .... № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Статьей ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от .... N 5 банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Истцом в обоснование заявленных исковых требований в материалы дела представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ...., из текста которого следует, что подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО2, как заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит на следующих условиях – сумма кредита 136 000 рублей, срок действия договора 12 месяцев, процентная ставка 20,90% годовых, 12 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 12 656,95 рублей, платежная дата 22 число месяца, первый платеж .....

Индивидуальные условия оформлены ФИО2 в виде электронного документа, путем их подписания в системе «Сбербанка Онлайн» и ввода ею в системе «Сбербанка Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Из искового заявления следует, что ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору № от .... выполнило надлежащим образом, денежные средства были перечислены на счет № карты МИР, принадлежащей ФИО2 сумму кредита ...., в подтверждение представлена выписка по счету.

Указанные факты ответчиком ФИО2 не отрицались.

Вместе с тем, ФИО2 заявлено, что в отношении нее совершены мошеннические действия неустановленным лицом, в связи с чем, она просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку кредитными денежными средствами она фактически не воспользовалась, а перевела их по требованию неустановленных лиц на счет, открытый в ином банке.

В ходе рассмотрения дела получена следующая информация, ФИО2 обратилась в отдел полиции № УМВД России по адрес с заявлением о проведении проверки по факту совершения в отношении нее противоправных действий.

Постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по городу Омску от .... возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ в отношении неизвестного лица.

Постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по городу Омску от .... ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Из протокола допроса потерпевшего от .... следует, что ФИО2 проживает совместно с родителями, работает в БУК ОМБ адрес, ведущим библиотекарем, у нее имеется зарплатная карта ПАО «ВТБ». .... она находилась на работе, в 15-30 час. ей на мобильный телефон поступил звонок с абонентского номера 900. Неизвестная женщина, которая не представилась, назвала ее по имени, отчеству, пояснила, что кто-то оформил на ее имя кредит в ПАО «Сбербанк». Она ответила женщине, что заявки на кредиты не оставляла, также кредиты не оформляла. После чего женщина пояснила, что свяжет ее с ведущим специалистом финансового отдела ПАО «ВТБ» ФИО1. После этого, с ней начал разговаривать мужчина, который представился как ФИО1, который пояснил, что на ее имя оформлен кредит в ПАО «ВТБ», она также пояснила мужчине, что кредит не оформляла, после чего, данный мужчина пояснял, что для предотвращения в отношении нее мошеннических действий необходимо погасить данный кредит, иначе данные денежные средств поступят мошенникам, а ей придется выплачивать денежные средства за кредиты, после чего разговор с мужчиной закончился. Через некоторое время ей на абонентский № поступил звонок с номера «1000». Женщина представилась ведущим специалист финансового отдела ПАО «ВТБ», в ходе разговора, женщина пояснила, что на вся ответственность за данные кредиты лежит на ней и ей необходимо незамедлительно проследовать в банк, взять на себя кредит и погасить взятые иным человеком на ее имя кредиты, после чего обновятся ее личные данные, кредиты будут погашены, а денежные средства ей возвращены. В связи с тем, что было вечернее время, банки в это время уже не работали. Тут же ей поступили звонки в приложении «Вотсапп» с абонентского номера №, в ходе данных разговоров с ней разговаривал ФИО1, который пояснил, что в данный момент необходимо перевести сумму в размере 25 000 рублей на счет страхового агента, после чего он продиктовал номер карты, на которую она перевела данные денежные средства, номер карты, на которую переводила денежные средства в настоящий момент не помнит. На следующий день, .... в 08 часов 00 минут ей в приложении «Вотсапп» с абонентского номера № поступил звонок от ФИО1, который пояснил, что необходимо незамедлительно проследовать в банк и оформить кредит. Она поверила, что звонит сотрудник банка, проследовала в банк ПАО «ВТБ», расположенный по адресу: адрес, где оформила на свое имя кредит наличными денежными средствами в размере 800 246 рублей сроком на 60 месяцев (договор кредита прилагает). После чего в банкомате она сняла 350 000 рублей, так как большую сумму снять было нельзя. На протяжении всего дня она была на связи с ФИО1, который пояснял ей что делать. Он сообщил, что необходимо проследовать к банкомату АО «Тинькофф Банк», расположенному по адресу: адрес, что она и сделала. Когда она подошла к банкомату, то с его помощью, перевела имеющиеся у нее денежные средства в размере 350 000 рублей одной операцией на номер счета, который ей продиктовал ФИО1, какой именно в настоящий момент не помнит, чек не сохранился. После того, как она перевела денежные средства, то ФИО1 пояснил, что оставшуюся сумму кредита необходимо перевести в приложении «ВТБ онлайн» на номер счета, который он ей назвал, что она и сделала, перевела денежные средства в размере 291 890 рублей. Далее по указанию ФИО1 она поехала в ПАО «Сбербанк», расположенный по адресу: адрес, где оформила на свое имя кредит наличными денежными средствами в размере 136 000 рублей. Денежные средства в размере 135 000 рублей она сразу же сняла в банкомате ПАО «Сбербанк» и направилась к банкомату АО «Тинькофф Банк», расположенному по адресу: адрес, где перевела указанную сумму на номер счета, который ей продиктовал ФИО1, чек в настоящий момент не сохранился. На следующий день, .... в утреннее время суток она находилась дома, когда ей поступили звонки в приложении «Вотсапп» с абонентского номера №, звонил ФИО1, который пояснил, что для того, чтобы обновить личный кабинет, необходимо взять еще один кредит в ПАО «ВТБ» и также перевести его на счет, который он продиктует. После чего, она направилась в банк ПАО «ВТБ», расположенный по адресу: адрес, где оформила кредит наличными денежными средства на сумму 128 236 рублей, денежные средства в размере 100 000 рублей она сняла через банкомат. По указанию ФИО1 она направилась к банкомату АО «Тинькофф Банк», расположенному по адресу: адрес, где перевела указанную сумму на номер счета, который ей продиктовал ФИО1, чек в настоящий момент не сохранился. Звонки продолжались, но она поняла, что в отношении нее были совершены противоправные действия. В результате противоправных действий неизвестных лиц ей причинен материальный ущерб в размере 1064 482 рубля, данный ущерб для нее значительный. Ее ежемесячный доход составляет 20 000 рублей. С данной суммы она оплачивает коммунальные услуги в сумме 5 000 рублей. Остальную сумму тратит на продукты питания и помогает матери и отцу.

Проанализировав обстоятельства заключения между сторонами спорного кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что .... ответчик самостоятельно осуществила вход в приложение «Сбербанк онлайн», подала заявку на получение кредита в приложении «Сбербанк онлайн», в которой указала сумму кредита, пароль для подтверждения заявки. Пароль был истцом введен корректно, после чего на счет истца № поступили денежные средства в размере 136 000 руб. Денежные средства в размере 135 000 рублей ФИО2 в этот же день - .... сняла в банкомате ПАО Сбербанк, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, а также пояснениями самой ФИО2

Руководствуясь изложенными выше нормами права, оценив представленные доказательства в совокупности, суд исходит из добровольности действий ответчика и согласованности условий договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от принятых ею на себя обязательств по спорному кредитному договору.

При рассмотрении дела ФИО2 не представлено суду допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что она не имела намерения оформлять договор, напротив подтверждается добровольность, осознанность, последовательность и целенаправленность ее действий при заключении кредитного договора, Банком требования закона и условия дистанционного банковского обслуживания соблюдены.

Определением мирового судьи от .... по гражданскому делу № по заявлению должника, отменен судебный приказ, выданный .... в отношении ответчика о взыскании спорной задолженности. В связи с чем, последовало обращение в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности, задолженность по кредитному договору по состоянию на .... в размере 133 357 рублей 92 копеек, в том числе основной долг 124 181 рубль 41 копейка, проценты 9 176 рублей 51 копейки.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора, в том числе о начислении процентов, арифметически верен. Альтернативный расчет ответчиком не представлен.

Из материалов дела следует, что .... ответчику направлено письмо с требованием досрочно выплатить банку всю сумму долга не позднее .....

Так как требование ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита, заемщиком не было исполнено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 133 357 рублей 92 копеек, в том числе основной долг 124 181 рубль 41 копейка, проценты 9 176 рублей 51 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 867 рублей 16 копеек, исходя из размера удовлетворенных требований, в связи с чем, с ответчика следует взыскать в пользу истца указанную сумму госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2, .... года рождения, уроженки адрес, (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 133 357 рублей 92 копеек, в том числе основной долг 124 181 рубль 41 копейка, проценты 9 176 рублей 51 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 867 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено .....

Судья                              С.Х. Савченко