Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-232/2023 от 07.09.2023

№ 2-232/2023

        РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 октября 2023 года                                    с.Хову-Аксы

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Кара-Сала В.Д.,

при секретаре Ооржак З.А-Х.,

с участием ответчика Игнатова И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Игнатову И. Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Игнатову И.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, указывая, что 15.10.2011 г. между Игнатовым И.Э. и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 75 607,49 рублей в период с 15.10.2011 года по 29.09.2020 года, что подверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 29.09.2020 года АО «Альфа-Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 29.09.2020 года. В период с 29.09.2020 года по 05.06.2023 года ответчиком внесено 0 рублей. Задолженность составляет 75 607,49 рублей. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты. Просит взыскать с ответчика Игнатова И.Э. в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 29.09.2020 года по 05.06.2023 года в размере 75 607,49 рублей, государственную пошлину в размере 2 468,22 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

Ответчик Игнатов И.Э. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, указав о том, что истец узнал о нарушении своих прав в 2014 году, однако заявление подал в 2022 году.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявления, и ходатайства не подавал.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

На основании ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу пунктов 2.1, 3.1, 3.2 Условий договора о комплексном банковском обслуживании, утвержденных приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 30.12.2008 года №1403, договор считается заключенным с даты получения банком письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе, подписанного клиентом собственноручно. Для комплексного банковского обслуживания банк открывает клиенту счет. Банк предоставляет услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Согласно п.2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», соглашение о кредитовании заключают посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Согласно Условий договора о комплексном банковском обслуживании активация – это присвоение банком карте статуса, позволяющего проводить операции в полном объеме в соответствии с условиями договора активация осуществляется клиентом в Отделении банка или через телефонный центр «Альфа-Консультант». Активация карты осуществляется только самими клиентом.

Согласно пунктам 3.1, 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

В силу пунктов 3.3, 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», для учета задолженности Клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. В течение действия соглашения клиент обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную пяти процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты.

Согласно п.п.3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредита.

Согласно п.8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.

Согласно пунктам 9.3, 9.4 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности не позже даты, указанной в уведомлении.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования Игнатова И.Э. от 15.10.2011 года, беспроцентный период 60 календарных дней, лимит кредитования – 70 000 рублей, за пользование кредитом установлены проценты в размере 23,99% годовых, в случае ежемесячного погашения суммы задолженности в размере минимального платежа - 32,86% годовых, в случае полного погашения суммы задолженности в течение действия беспроцентного периода – 3,64% годовых, минимальный платеж включает 10% от суммы долга, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа 15 число каждого календарного месяца. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, заканчивается в 20 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Судом установлено, что Игнатову И.Э. выдана кредитная карта, которая была активирована путем совершения расходных операций, ответчик снимал наличные денежные средства с карты через банкомат, производил оплату товаров и услуг.

Таким образом, кредитный договор между АО «Альфа-Банк» и Игнатовым И.Э. был заключен путем подписания индивидуальных условий кредитования (кредитного договора), путем направления оферты клиентом и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключен на условиях, установленных индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Информация о полной стоимости кредита содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 15.10.2011 года.

Подпись Игнатова И.Э. в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, лимитом и тарифом по кредитной карте.

Из выписки по счету следует, что Игнатов И.Э. ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору: допускал нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту.

В силу п.10.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» банк может полностью или частично уступать свои права и требования по соглашению о кредитовании.

29 сентября 2020 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «Феникс» был заключен договор №ДГ уступки требований, согласно которому АО «АЛЬФА-БАНК» передал, а ООО «Феникс» принял требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в п.7040 акта передачи прав, являющегося приложением к № к договору уступки требований от ДД.ММ.ГГГГ, указан кредитный договор, заключенный с Игнатовым И. Э. от 15.10.2011 года, общая сумма задолженности 75 607,49 рублей, датой расторжения, прекращения кредитного договора указано ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о направлении заключительного счета ответчику банком в материалах дела не имеется, 29 сентября 2020 года ООО «Феникс», которому переданы права требования по договору уступки, направлено требование о погашении задолженности, предоставлен срок в течение 30 дней погасить образовавшуюся задолженность, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено.

29.09.2020 года ООО «Феникс» Игнатову И.Э. направлено уведомление о произведенной уступке прав требований и требование о полном погашении долга по кредитному договору в размере 75 607,49 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от 26 января 2023 года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 75 607,49 рублей с Игнатова И.Э., отменен в связи с поступлением возражения от должника.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 Постановления Пленума ВС РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата минимального платежа в размере 10% от суммы долга, а также процентов за пользование кредитом, дата расчета минимального платежа 15 число каждого календарного месяца. Последний платеж по кредитной карте ответчиком был внесен 05.02.2014.

Ответчику банком заключительный счет не предъявлялся, после заключения договора уступки требований ООО «Феникс» направило в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся задолженности в течение 30 дней.

Вместе с тем, поскольку 5.02.2014 ответчиком был внесен последний платеж по кредиту, в соответствии с условиями кредитного договора следующий минимальный платеж должен был быть рассчитан 15.02.2014, и 16.02.2014 начался следующий платежный период по 4.03.2014. Согласно п.8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Из выписки по счету Игнатова И.Э. видно, что 17.02.2014 лимит заблокирован в связи с образовавшейся просроченной задолженностью. Таким образом, с 5.03.2014 г. кредитор узнал о нарушении своих прав и начал исчисляться срок исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в Чеди-Хольский районный суд 24 июня 2023 года. Ранее, 31.08.2022 истец обращался к мировому судье судебного участка <данные изъяты> с заявлением о выдаче судебного приказа, 12.09.2022 г. был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 26.01.2023 был отменен. За период с 17.02.2014 по 31.12.2020 операций по счету Игнатова И.Э. не было.

С учетом изложенного, 3-летний срок исковой давности истек 6 марта 2017 года.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен.

В силу ФЗ РФ от 28.12.2016 за №499-ФЗ десятилетний срок, предусмотренный пунктом 1 статьи 181, пунктом 2 статьи 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ начинают течь не ранее 1 сентября 2013 года, в связи, с чем ссылка ответчика о применении положений ч.2 ст.200 ГК РФ судом не могут быть приняты во внимание.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

руководствуясь гл.гл. 11, 12 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Игнатову И. Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2023 года.

Председательствующий                                 Кара-Сал В.Д.