Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2981/2023 ~ М-2068/2023 от 28.06.2023

Дело № 2-2981/2023

УИД 33RS0002-01-2023-003021-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года                            г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи            Язевой Л.В.

при секретаре                    Раковой Е.А.

с участием

представителя истца Киселевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к Наумовой Н. А. о расторжении кредитного соглашения, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Наумовой Н.А., в котором просит:

- расторгнуть заключенное сторонами кредитное соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать кредитную задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 452 руб. 32 коп. и пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу в соответствии с п.12.1.2 данного кредитного соглашения по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

- взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 12 304 руб. 52 коп.

В обоснование иска указано, что по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ банком Наумовой Н.А. предоставлен кредит в размере 299 900 руб. со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 22,9% годовых. АО «Россельхозбанк» выполнило свои обязательства по соглашению в полном объеме. Между тем, заемщик свои обязанности по кредитному соглашению исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного соглашения, оставленные ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер кредитной задолженности по указанному соглашению составляет 310 452 руб. 32 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 282 866 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов – 20 912 руб. 31 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 5 617 руб. 31 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 1 056 руб. 19 коп. Кроме того, условиями кредитного соглашения предусмотрено начисление неустойки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредиту в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» Киселева Т.В. исковые требования поддержала, дополнительно пояснив, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременную уплату основного долга составляет 14 669 руб. 04 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 1 725 руб. 39 коп., размер долга и процентов не изменился. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Наумова Н.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ч.1 ст.233 Гражданского процессуального (далее – ГПК) РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

    На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.5 данного Федерального закона договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей.

Как предусмотрено ст.7 того же Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона (часть 6).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Наумовой Н.А. заключено соглашение ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 299 900 руб. со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 22,9% годовых (л.д.23-26).

В соответствии с п.12 кредитного соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставлении кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (пункт 12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12.1.2).

    В п.17 соглашения предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления кредита на счет заемщика ###, открытый в банке.

Как усматривается из содержания соглашения, все его существенные условия между сторонами согласованы. Подписав кредитное соглашение, ответчик подтвердил факт заключения соглашения путем присоединения к Правилам предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила предоставления кредитов), с которыми он ознакомлен и согласен.

График погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющийся приложением к кредитному соглашению, заемщиком также подписан (л.д.27).

Банк свои обязательства по кредитному соглашению исполнил, предоставив заемщику кредит в размере 299 900 руб., что подтверждается банковским ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) и выпиской по счету заемщика (л.д.33).

В соответствии с п. 4.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита, если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п. 4.2 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением ### к соглашению. Если дата платежа по кредиту (основному долгу и процентам) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.4 Правил).

Из выписки по счету усматривается ненадлежащее исполнение заемщиком Наумовой Н.А. принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита по соглашению ###.

Пунктом 4.7 Правил определено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ в сроки не позднее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 31-33).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24.07.2023 задолженность по соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 320 173 руб. 25 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 282 866 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов – 20 912 руб. 31 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 14 669 руб. 04 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 1 725 руб. 39 коп.

Расчет составлен в соответствии с условиями кредитного соглашения и с положениями ст.319 ГК РФ, с применением предусмотренных условиями соглашения процентных ставок.

Изложенные в иске обстоятельства и расчет задолженности ответчиком не оспорены, контррасчет не представлен, равно как и доказательств погашения образовавшейся задолженности.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 173 руб. 25 коп., с учетом расчета пени по 24.07.2023.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий кредитных соглашений, выразившее в пропуске платежей по графику погашения кредита и невнесении минимальных платежей в установленный платежный период, является существенным нарушением договора, поскольку влечет для банка негативные последствия и банк лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на плановое погашение кредита.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, с учетом отсутствия ответа заемщика на требования банка о расторжении соглашения, исковые требования в части расторжения кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Следовательно, при расторжении кредитного договора решением суда он продолжает действовать вплоть до вступления решения суда в законную силу.

Исходя из изложенного, в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению пени за нарушение сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту по день вступления решения суда в законную силу.

Как следует из п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В п.66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Пункт 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования (раздел 1 соглашения ###), предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), согласуется с положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В связи с чем с Наумовой Н.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемые в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 25.07.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 12 304 руб. 52 коп. (в том числе 6 000 руб. за требование неимущественного характера о расторжении договора).

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 12 304 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (ИНН 7725114488) и Наумовой Н. А. (<данные изъяты>).

Взыскать с Наумовой Н. А. (<данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (ИНН 7725114488) задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 173 руб. 25 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 282 866 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов – 20 912 руб. 31 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 14 669 руб. 04 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 1 725 руб. 39 коп., а также в возврат государственной пошлины 12 304 руб. 52 коп.

Взыскать с Наумовой Н. А. (<данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (ИНН 7725114488) пени по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемые в соответствии с п.12.1.2 кредитного соглашения, исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 25.07.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                            Л.В. Язева

В мотивированной форме решение изготовлено 29.08.2023.

Председательствующий судья                            Л.В. Язева