Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1356/2022 ~ М-413/2022 от 01.02.2022

Дело № 2-1356/2022

УИД 22RS0013-01-2022-000800-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2022 г.                      г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего:         М.Ю. Белущенко,

при секретаре:            Е.С. Ивановской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Морозовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Морозовой Н.А. задолженность по кредитному договору № от 13.04.2017, образовавшуюся за период с 08.07.2018 по 12.12.2018 в размере 76 805 руб. 59 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 504 руб. 17 коп.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 13.04.2017 между Морозовой Н.А. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> коп.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, что подтверждается договором уступки прав от 29.11.2019 и актом приема-передачи прав требований от 29.11.2019.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения должником своих обязанностей. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 08.07.2018 по 12.12.2018. Заключительный счет был направлен должнику 12.12.2018, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Должник был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Таким образом, в настоящее время права требования по договору кредитной карты № принадлежат ООО «Феникс».

В связи с изложенным истец просит взыскать с Морозовой Н.А. в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 08.07.2018 по 12.12.2018, в размере 76 805 руб. 59 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 504 руб. 17 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Морозова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен в установленном законом порядке.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагал возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком, Морозова Н.А. 13.04.2017 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях данного заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении.

В данном заявлении Морозова Н.А. просит банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях заявления-анкеты и Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО). Указывает, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

В соответствии с общими условиями, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3.12 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с Общими условиями, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Письменного отказа от оферты на заключение с заявителем универсального договора на условиях данного заявления со стороны Морозовой Н.А. в банк не поступало. Указанные обстоятельства при рассмотрении дела также не оспорены.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Банк» лимит заложенности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На имя ответчика истцом была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности <данные изъяты> коп., которая была передана ответчику и активирована ею.

Своей подписью в заявлении Морозова Н.А. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей и иных платежей.

Подлинность подписи ответчиком Морозовой Н.А. не оспорена.

Факт использования кредитной карты подтвержден расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с 06.04.2017 по 29.11.2019. Из данного расчета следует, что торговые операции совершались заемщиком в торговых точках г. Бийска, то есть по месту жительства Морозовой Н.А. в указанные период времени.

В соответствии с пунктом 4.6 Общих условий Морозова Н.А. обязалась оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение условий договора. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

На основании пунктов 5.1-5.12 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с уметом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласовании с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредиткой карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану, банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и процентов определяется датой форм заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 7 клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты. Контролировать соблюдение лимита задолженности.

Согласно п. 8.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Условия использования карты предусмотрены тарифами по кредитным картам. Тариф план ТП 7.27.

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что Морозова Н.А. пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен 28.05.2018 на сумму 1 000 руб., после этого платежи не вносились.

29.11.2019 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, что подтверждается договором уступки прав от 29.11.2019 и актом приема-передачи прав требований от 29.11.2019.

Согласно представленному истцом ООО «Феникс» расчету сумма просроченной задолженности ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт за период с 08.07.2018 по 12.12.2018 составила 75 572 руб. 01 коп., из которых: 46 631 руб. 75 коп. – кредитная задолженность, 23 630 руб. 26 коп. – проценты, 5 310 руб. 00 коп. – иные платы и штрафы.

В расчете суммы задолженности истцом указана сумма 76 805,59 руб., что фактически составляет сумму основного дола и государственной пошлины, уплаченный АО «Тинькофф Банк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа (75572,01+1233,58). Платежное поручение № от 18.12.2018 на сумму 1233,58 руб. представлено истцом ООО «Феникс» в качестве доказательства уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска (л.д.4).

Таким образом, суд полагает, что истцом допущена арифметическая ошибка при определении суммы задолженности по кредитному договору, включена в расчет задолженности и цену иска госпошлина в сумме 1 233 руб. 58 коп., в связи с чем фактически сумма долга по кредитному договору составила 75 572 руб. 01 коп

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Штраф за неуплату минимального платежа, согласно Тарифам по кредитным картам, совершенную в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 12.12.2018 выставил в адрес ответчика заключительный счет. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Расчет цены иска не противоречит тарифному плану, в соответствии с которым был заключен кредитный договор с Морозовой Н.А. При этом ответчиком не представлен собственный контррасчет данной суммы суду. Оплаты, произведенные ответчиком, учтены банком при произведении расчета. Доказательств обратного суду со стороны ответчика не представлено.

09.01.2019 АО «Тинькофф Банк» обратилось мировому судье судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Морозовой Н.А. задолженности по кредитному договору.

11.01.2019 мировым судьей судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Морозовой Н.А. по кредитному договору № за период с 08.07.2018 по 12.12.2018 в размере 75 572 руб. 01 коп., расходов по оплате государственной пошлины 1 233 руб. 58 коп.

28.10.2019 определением мирового судьи судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края указанный судебный приказ отменен.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца надлежит взыскать: 46 631 руб. 75 коп. – кредитная задолженность, 23 630 руб. 26 коп. – проценты.

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика суммы иных плат и штрафов в размере 5 310 руб. 00 коп., суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 данного Постановления).

В совокупности оценивая обстоятельства дела, продолжительность периода просрочки, размер заявленных штрафных санкций (неустойки), установленных условиями кредитного договора, ставку процентов за пользование кредитом, ставку рефинансирования (ключевую ставку) ЦБ РФ, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу и начисленным процентам, учитывая требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений, суд находит основания для снижения суммы штрафных санкций до 3 000 руб. 00 коп.

Поскольку истцом представлены допустимые доказательства в обоснование заявленных исковых требований. Доказательства полного или частичного возврата суммы задолженности ответчиком на момент вынесения решения, в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не поступили, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2 467 руб. 16 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 14.10.2021 на сумму 1 233 руб. 58 коп. и № от 18.12.2018 на сумму 1 233 руб. 58 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с Морозовой ФИО5 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 13.04.2017 за период с 08.07.2018 по 12.12.2018 в сумме 73 262 руб. 01 коп., государственную пошлину в размере 2 467 руб. 16 коп.

В остальной части требований отказать.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий            М.Ю. Белущенко

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2022 г.