Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2023 (2-831/2022;) от 27.09.2022

        25RS0002-02-2022-001241-78                                                       2-47/2023 (2-831/2022

Мотивированное решение изготовлено 13/03/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    «03» марта 2023 г.                                                                                      г. Лесозаводск

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Матвеевой Д.М.,

при секретаре судебного заседания Свининой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Комовой (Слесаренко) Анастасии Дмитриевне, Комову Дмитрию Геннадьевичу, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Комовой А.Д., указав, что хх.хх.хххх между банком и Комовой Н.Г., хх.хх.хххх рождения был заключен кредитный договор № хх с использованием сторонами простой электронной подписи, по условиям которого банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в размере 205 808,37 рублей, сроком на 36 месяцев, под 18,9 % годовых, а заемщик – возвратить кредит и уплатить проценты, в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

    25.08.2020 заемщик Комова Н.Г. умерла, в связи с чем обязательства по возврату кредита перестали исполняться.

    По состоянию на 27.04.2022 задолженность по договору составила 195 748,29 рублей, из которых: 22 895,01 рублей – просроченные проценты, 133 889,83 рублей – ссудная задолженность, 11 549,51 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15 773,30 рублей – неустойка на остаток основного долга, 11 640,64 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

    Одновременно с заключением кредитного договора, заемщиком было подписано заявление о включении в программу добровольного страхования. Родственники заемщика обратились в банк с заявлением по страховому возмещению, с предоставлением документов для рассмотрения страхового случая. Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», рассмотрев представленные документа, отказала в выплате страхового возмещения, т.к. смерть заемщика не признана страховым случаем.

    Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, просит суд взыскать с Комовой А.Д. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 195 748,29 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 114,97 рублей.

    На основании определения Белогорского городского суда Амурской области от хх.хх.хххх к участию в деле в качестве соответчика привлечен Комов Д.Г., как наследник, принявший наследство.

    На основании определения Лесозаводского районного суда Приморского края от 27.10.20222 (протокольного) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» (ранее АО СК «Совкомбанк Жизнь», АО «СК МетЛайф»).

    В судебное заседание стороны, их представители, не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчики Комов Д.Г., Слесаренко (Комова) А.Д. представили заявления в которых просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не представил, изложил позицию, как и ответчики в письменном отзыве.

    При таких обстоятельствах, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, их представителей.

    Согласно письменных отзывов ответчика Слесаренко (Комовой) А.Д. от хх.хх.хххх, от хх.хх.хххх последняя, не является надлежащим ответчиком по делу, т.к. не является наследником умершей Комовой Н.Г. Также указывает, что истец обосновывает требования к наследникам тем, что Комова Н.Г. застраховала кредит по программе № хх, которая включает в себя: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случае. Вместе с тем, с данными доводами не согласна, т.к. в деле содержатся документы из которых видно, что Комова Н.Г. при страхования кредита выбрала программу № хх которая содержит ряд страховых случаев, в том числе для лиц, в возрасте от 20 до 54 лет (для женщин) – смерть в результате несчастного случая или болезни. Факт выбора программы № хх при заключении договора страхования подтверждается, подписанное сотрудником банка заявление на включение в программу добровольного страхования от хх.хх.хххх, где отображена программа № хх, сертификат АО «Метлайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»), который содержит пометку о страховании по программе 1. Во всех документам содержится подпись сотрудника банка, датирована хх.хх.хххх. Кроме того в телефоне умершей также содержатся документы относящиеся к кредиту, которые идентичны копиям представленным истцом. Вместе с тем страховая компания представила лишь таблицу с наименованием выбранной программы 3, при этом сертификата, подписанного умершей, где было бы видно, что она выбрала именно программу 3 не представлено. Считает то страховая компания действует не добросовестно, считает, что страхования компания, а также истец не представили доказательств отсутствия страхового случая.

    Согласно письменных возражений ответчика Комова Д.Г. от хх.хх.хххх, его сестра – Комова Г.Г. при оформлении кредита оформила заявление на включение в программу добровольного страхования, в результате чего стала застрахованным лицом пор договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней от хх.хх.хххх № хх/СОВКОМП-П по программе страхования № хх, содержащей условие страхования физических лиц в возрасте от 20 до 54 лет (для женщин) по событию наступления смерти в результате несчастного случая или болезни. Из памятки (информационного сертификата) Комовой Н.Г. следует, что в данную программу она вступила хх.хх.хххх, а именно в день заключения кредитного договора. Страховая сумма – 205 808,37 рублей, а это размер кредита. Обращаясь в суд к наследникам, истец указывает, что страховщик не может оплатить страховое возмещение в счет погашения долга на том основании, что заёмщик Комова Н.Г. застраховала кредит по программе № хх, которая содержит условие страхования в указанном возрасте по случаю наступления смерти в результате несчастного случая. Однако это не соответствует действительности, т.к. опровергается документами, которые были оформлены умершим при жизни. Считает. что страховая компания не верно информировала банк и должна была предоставить информацию по действительно выбранной программе. При этом, тот факт, что страховой случай является болезнью заемщика страховой компанией не оспаривается, что следует из ответа последней. Считает, что надлежащим ответчиком является страховая компания.

    Согласно отзыву ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», хх.хх.хххх Комова Н.Г. при заключении договора кредитования подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы страхования № хх от хх.хх.хххх. хх.хх.хххх в адрес страховой компании поступило заявление ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату в связи со смертью заемщика Комовой Н.Г. Выражая свое согласие на включение в программу страхования, Комова Н.Г. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования 3, что подтверждается бордеро (опись, ведомость, документальной оформленный перечень рисков) по клиенту. Согласно ст. 2 п. 2.1.3 Дополнительного соглашения № хх от хх.хх.хххх к договору страхования, в программу страхования 3 для физических лиц в возрасте от 18 до 85 лет включены страховые случаи: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. На дату наступления события – хх.хх.хххх возраст застрахованного лица составил 41 год. В представленной справке о смерти от хх.хх.хххх указано, что причиной смерти Комовой Н.Г. стало заболевание (а. гемоперикард, б. разрыв сердца). Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10) – перечисленные причины смерти являются заболеваниями. В связи с тем, что заемщик была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая». а причиной ее смерти стало «Заболевание», страховая компания не может признать наступившее событие страховым случаем. В этой связи просят в иске к страховой компании отказать.

    Изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от хх.хх.хххх N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

На основании п.2 ст. 9 Закона РФ от хх.хх.хххх № хх «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из содержания вышеприведенных положений закона, с учетом характера конкретного спора, юридически значимыми обстоятельствами, при рассмотрении данного дела являются:

установление факта наступления либо не наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей по договору с целью получения страховой выплаты;

в случае установления факта наступления страхового случая, установление наличия либо отсутствия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, по основаниям, предусмотренным ГК РФ и договором страхования;

в случае отсутствия факта наступления страхового случая, установление обстоятельств вступления в наследство, определение стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что хх.хх.хххх между ПАО «Совкомбанк» и Комовой Н.Г., хх.хх.хххх рождения заключен кредитный договор, согласно Индивидуальных условий которого, банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит с установленным лимитом 205 808,37 рублей, сроком на 36 месяцев (срок возврата – хх.хх.хххх), под 18,9 % годовых, а заемщик приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере по 7 536,93 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пеню) в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вышеуказанный договор заключен на основании акцепта банком заявления заемщика от хх.хх.хххх о предоставлении потребительского кредита, подписав которое, Комова Н.Г. подтвердила, что просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Программа). Заемщик уведомлен, что соглашаясь с условиями Программы, она будет являться застрахованным лицом, на основании ее отдельного заявления в страховую компанию. В заявление о предоставлении потребительского кредита, заемщик проставила согласие на оплату Программу за счет кредитных средств, размер суммы варьируется от набора рисков по Программе 1.

Согласно заявления Комовой Н.Г. на включению в Программу добровольного страхования от хх.хх.хххх, последняя, подписав настоящее заявление, понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № хх/СОВКОМ-П от хх.хх.хххх, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из нижеперечисленных Программ страхования. Ниже в заявлении указана выбранная Программа, а именно приведена таблица

Возраст заявителя	Страховые события по Программе 1
от 20 лет до 54 лет (для женщин)от 20 лет до 59 лет (для мужчин)	а) смерть в результате несчастного случая или болезниб) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастно случая или болезнив) дожитие до события недобровольная потеря работы
от 55 лет до 70 лет (для женщин)от 60 лет до 70 лет (для мужчин)	а) смерть в результате несчастного случаяб) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая
от 71 года до 85 лет	а) смерть в результате несчастного случая или болезниб) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая

Все вышеуказанные заявления, а также кредитный договор, график платежей, анкета-соглашение, подписаны простой электронной подписью Комовой Н.Г. хх.хх.хххх, что подтверждается вышеперечисленными документами, а также представленными данными по подписанию договора клиентом Комовой Н.Г. (фиксация действий пользователя).

Согласно договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от хх.хх.хххх лица, в возрасте от 20 до 70 лет включительно на момент окончания кредитного договора, могут быть застрахованы по Программе страхования 1, как она определена в разделе 2 настоящего договора (абз. 3 раздела «Определения», определение «Застрахованные лица»).

Согласно п. 2.2 статьи 2 договора «Страховые случаи», страховые случаи, включенные в Программу страхования 1:

а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.4 раздела 2 «Страховые случаи» договора страховые случаи. включенные в Программу страхования 3:

а) смерть, произошедшая в период действия договора, наступившая в результате несчастного случая или болезни;

б) постоянная полная нетрудоспособность в период действия договора и наступившая в результате несчастного случая или болезни;

с) дожитие до события недобровольная потеря работы в результате….

На момент подписания Комовой Н.Г. заявления на включение в программу страхования (хх.хх.хххх), действовало дополнительное соглашение к договору страхования от хх.хх.хххх, заключенное между банком и страховщиком хх.хх.хххх, в соответствии с которым определение «Застрахованного лица» изложено в иной редакции. В частности указано, что заемщики потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» могут быть застрахованы по следующим программам: Программы 1,2,3,4.

Пункт 2.1 «Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1» договора изложен в следующей редакции:

для физических лиц в возрасте от 18 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин):

а) смерть в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100 % страховой суммы по данному риску);

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100 % стразовой суммы пор данному риску);

в) дожитие до события недобровольной потери работы, наступившей в результате: увольнения в связи с ликвидацией….

Согласно п. 2.1.3 по Программе 3 могут быть застрахованы только лица, являющиеся инвалидами 2 группы, на момент подписания заявления на страхование. Для физических лиц в возрасте от 18 до 85 лет:

а) смерть в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

При этом, следует также учитывать, что Комова Н.Г., подписав заявление на включение в программу добровольного страхования подтвердила, что не является инвалидом I или II группы.

Проанализировав вышеперечисленные доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора, заемщик Комова Н.Г. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования в рамках договора добровольного группового страхования № хх/СОВКОМ-11 от хх.хх.хххх с учетом дополнительного соглашения от хх.хх.хххх, выбрав программу страхования 1.     Указанное напрямую следует из заявления Комовой Н.Г. от хх.хх.хххх содержание программы 1 в котором, совпадает с содержанием программы 1 в договоре добровольного группового страхования № хх/СОВКОМ-11 от хх.хх.хххх с учетом изменений, внесенных в него дополнительным соглашением от хх.хх.хххх.

Таким образом, к ссылке представителя страховой компании, изложенной в отзыве с приложением копии бордеро по клиенту, о том, что при выборе Программы страхования, заемщиком была выбрана программа страхования 3, суд относится критически, поскольку указанная копия бордеро по клиенту противоречит документам. содержащим подпись застрахованного лица, выбравшего при написании отдельного заявления программу 1, содержание которой на момент подписания последней заявления изложено п. 2.1.1.1 раздела 2 дополнительного соглашения от хх.хх.хххх.

В судебном заседании также установлено, что заемщик Комова Н.Г. умерла хх.хх.хххх, о чем в ОЗАГС по ххххххх и ххххххх составлена запись акта о смерти № хх.

На основании заявления наследника – Комова Д.Г. (брата умершей) нотариусом Белогорского нотариального округа Науменко О.Н. хх.хх.хххх начато наследственное дело № хх.

Наследником, принявшим наследство является Комов Д.Г., наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: ххххххх – 4, кадастровой стоимостью 1 744 735,57 рублей, банк, трех денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк».

хх.хх.хххх в рамках наследственного дела зарегистрирована претензия ПАО «Совкомбанк» от хх.хх.хххх о наличии у наследодателя задолженности по кредитному договору от хх.хх.хххх № хх.

Наследственное дело окончено хх.хх.хххх.

Учитывая, что наследником, принявшим наследство является брат наследодателя – Комов Д.Г., а Слесаренко (Комова) А.Д. в наследство не вступала, то последняя не является надлежащим ответчиком по делу, а потому к ней не могут быть предъявлены требования кредитора наследодателя.

Основанием для предъявления данного иска к наследнику, послужил отказ страховой компания в осуществлении страховой выплаты, в связи с тем, что смерть заемщика не признана страховщиком страховым случаем.

Банком в исковом заявлении не оспаривалось, равно, как и не оспаривается исходя из содержаний отзывов иными участниками процесса, что наследники застрахованного лица представили необходимые документы в страховую компанию. Учитывая, что страховой компанией было принято соответствующее решение, следовательно, представленных документов страховщику было достаточно для принятия решения.

Как видно из ответа АО СК «Совкомбанк Жизнь» от хх.хх.хххх, адресованного в адрес банка, а также из отзыва ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», представленного суду, согласно справке о смерти от хх.хх.хххх причиной смерти Комовой Н.Г. стало заболевание (а. гемоперикард. б. разрыв сердца), согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10) – перечисленные причины смерти являются заболеванием. Каких-либо доказательств о направлении Страховщиком запросов в медицинские учреждения с целью получения акта судебно-медицинского исследования трупа, установления причин смерти суду не представлено.

Там образом установлено, что страховщиком не оспаривается причина смерти застрахованного лица – «в результате заболевания».

Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, свидетельствующие о том, что заемщиком Комовой Н.Г. была выбрана программа страхования 1, включающая в себя согласно пп. а) п. 2.1.1.1 раздела 2 дополнительного соглашения от хх.хх.хххх к договору страхования страховой случай для женщин в возрасте от 18 до 54 лет – смерть в результате несчастного случая или болезни, учитывая также, что заемщик умерла в возрасте 41 года, суд приходит к выводу, что смерть заемщика являлась страховым случаем.

В силу раздела 8 договора страхования «Порядок страховой выплаты», при наступлении страхового события и признании его страховым случаем, страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям. указанным в п.п. 2.2., 2.3, 2.4 и 2.5 договора, в размере, рассчитанном в соответствии с пунктами 8.2.1, 8.2.2., 8.2.3 и 8.2.4 договора (п.8.1, 8.2).

При этом, пунктом 8.2.1 раздела 8 договора определено, что размер страховой выплаты по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

При этом, размер страховой суммы, исходя из анализа договора, не связан с остатком задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая (раздел 1 договора «Определения»).

Согласно п. 4.1 раздела 4 договора страхования «Страховые суммы, страховые премии, форма и порядок их уплаты», при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита, страховая сумма в отношении застрахованного лица равно первоначальной сумме по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования. в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Выгодоприобретатель, согласно договору страхования – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как предусмотренных законом (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ), так и предусмотренных договором страхования (раздел 3 «Исключения из страхового покрытия, основания освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату») не представлено и судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в данном случае, имеет место наступление страхового случая, кредит до настоящего времени не погашен, в связи с чем, учитывая, что ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» является ответчиком по делу, который не исполнил обязательства по договору страхования, то с последнего надлежит взыскать страховую выплату, размер которой, согласно условиям договора страхования составляет 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Согласно представленному банком расчету, задолженность по кредитному договору, заключенному с Комовой Н.Г. составляет 195 748,29 рублей, из которых: 22 895,01 рублей – просроченные проценты, 133 889,83 рублей – ссудная задолженность, 11 549,51 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15 773,30 рублей – неустойка на остаток основного долга, 11 640,64 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Указанный расчет задолженности произведен по состоянию на хх.хх.хххх, начиная с хх.хх.хххх, страховой случай – событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату имело место хх.хх.хххх. Согласно данного расчета, начисление неустоек произведено с хх.хх.хххх.

Страховой случай имел место в период действия договора страхования, особенности пролонгации которого изложены в статье 5 договора страхования.

Из заявления на страховую выплату видно, что хх.хх.хххх в страховую компанию поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью заемщика, выгодоприобретателем указана Комова Н.Н. как застрахованное лицо, с указанием банковских реквизитов получателя выплаты ПАО «Совкомбанк».

В иске указано, что родственники заемщика обратились в банк с заявлением по страховому возмещению, представив необходимые документы.

Таким образом, Банк еще в 2021 году получил от наследника заемщика заявление о необходимости обращения к страховщику за страховой выплатой.

В связи с установлением факта наступления страхового случая по заключенному между Комовой Н.Г. и страховой компанией договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, наступившим в период действия договора страхования, учитывая, что наследник выполнил условие договора страхования, обратившись в банк с заявлением по страховому возмещению, следовательно, истец может получить в счет погашения кредита страховую сумму по договору страхования.

При таких обстоятельствах с страховщика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» подлежит взысканию страховая выплата в размере суммы основного долга, а также процентов как просроченных, так и процентов на просроченную задолженность в общей сумме 168 334,35 рублей.

При этом, суд не усматривает основания для взыскания начисленных по договору неустоек, представляющих собой меру ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договору, поскольку из выписки по счету и расчета задолженности видно, что до наступления смерти заемщика, обязательства последней исполнялись своевременно, начисление неустоек произведено с хх.хх.хххх.

В связи с установлением исполнения обязанностей по информированию банка о необходимости получения страхового возмещения и предоставлением необходимых документов, суд не усматривает оснований для возложения обязанности по взысканию долга по неустойкам, начисленным с хх.хх.хххх на наследника заемщика – Комова Д.Г., который принял наследство, открывшееся после смерти его сестры Комовой Н.Г. (наследственное дело 41/2020, свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру от хх.хх.хххх, на вклады от хх.хх.хххх).

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворённой части исковых требований (4 566,69 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 168 334,35 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 566,69 ░░░░░░, ░░░░░ – 172 901,04 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

                ░░░░░        ░░░░░░░░ ░.░.