Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-410/2023 ~ М-209/2023 от 15.03.2023

№ 2-410/2023

УИД 24RS0007-01-2023-000269-82

<данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Богучаны Красноярского края                     10 июля 2023 года

Богучанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего Яхиной Е.С., при секретаре Баюровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Манаковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совокмбанк» обратилось в Богучанский районный суд с исковым заявлением к Манаковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 27.03.2017 года между ПАО «Совкомбанк» (ПАО «Восточный экспресс банк») и Манаковой А.А.был заключён кредитный договор №, на сумму 77200, 00 рублей, под 29,90%/45.00% годовых, сроком до востребования (кредитная карта «Халва).

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполняла возложенные на неё обязанности, ответчик произвёл выплаты в размере 66992 рубля. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.03.2018 года, на 17.02.2023 года суммарная задолженность составила 1729 дней и составляет 52712,45 рублей, просроченная задолженность по процентам возникла 12.08.2017 года, на 17.02.2023 года суммарная задолженность составила 1732 дня и составляет 26108, 15 рублей.

Просит взыскать с ответчика: задолженность в размере 78820,60 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2564, 62 рублей (л.д. 3).

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя при подаче иска (л.д. 3, стр. 2, п. 2 просительной части).

В судебное заседание ответчик Манакова А.А., извещённая надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, причину неявки суду не сообщила, представила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом исковой давности.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело судом рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьёй 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 и ст. 389 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 27.03.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Манаковой А.А. был заключён договор кредитования № (РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0:ПЛЮС), на сумму кредитного лимита 77200,00 рублей, под 29,90%/45.00% годовых, сроком до востребования (п. 2 договора) (л.д. 9).

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Как следует из представленной суду выписки о движении по счёту на имя ответчика, заёмные денежные средства были предоставлены на открытый на её имя счёт (л.д. 8), а согласно представленного расчёта, образовалась задолженность за период с 12.08.2017 года по 17.02.2023 года, в размере 78820,60 рублей, из которых просроченные проценты 26108,15 рублей; просроченная ссудная задолженность 52712,45 рублей (л.д. 5-7).

Доказательств обратного суду не представлено, расчёт ответчиком не оспорен, судом проверен и найден верным, контррасчет заёмщиком не представлен.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, а также договору кредитования от 27.03.2017 года, лимит кредитования составляет 77 200 рублей, использованный лимит кредитования не восстанавливается, лимит кредитования может быть увеличен и (или) восстановлен до суммы первоначального установленного Лимита кредитования по соглашению Сторон либо в случае принятия банком заявления заёмщика на восстановление (увеличение) лимита кредитования – п. 1 договора (л.д. 9).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Ставка процентов за проведение безналичных операций 29%, ставка процентов за проведение наличных операций 45% (р. 4 договора, л.д. 9).

Согласно пункту 6 кредитного договора, размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 4 679 рублей, состав МОП установлен Общими условиями.

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются путём внесения МОП на текущий банковский счёт заёмщика.

В дату платежа Заёмщик обязан поддерживать на текущем банковском счёте остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.

Дата платежа определяется как дата окончания Расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий Расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего Расчётного периода (п. 6, л.д. 9).

В случае, если в срок даты МОП, заёмщиком допущена просрочка платежа, кредитным договором предусмотрено начисление штрафа при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет:

- штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;

- при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за факт образования задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;

- при сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12, л.д. 9, стр. 2).

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита, «выписка», это информация об операциях по банковскому счёту Заёмщика, совершенных в Отчётном периоде, размере совокупной задолженности перед Банком (по всем типам задолженности, включая проценты и др. платежи), в том числе сумме подлежащего уплате Минимального обязательного платежа. Выписка формируется Банком в последний календарный день Отчётного периода и направляется Заёмщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2 настоящих Общихз условий (л.д. 14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком (п. 2 кредитного договора, л.д. 9).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 03.08.2022 года, банк уведомил Манакову А.А. о наличии просроченной задолженности, потребовав возврата всей суммы просроченной задолженности в течении 30 дней с момента отправления претензии.

08.11.2022 года банк обратился через отделение связи к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Манаковой А.А. в размере 78 820, 60 рублей, за период с 15.03.2018 года по 14.10.2022 года.

09.11.2022 г. мировым судьёй вынесен судебный приказ о взыскании с должника в пользу банку задолженности и судебных расходов в размере 78 820, 60 рублей.

29.11.2022 года определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании заявления должника.

14.03.2023 года через отделение связи банк обратился в суд с иском по настоящему делу (л.д. 29).

Рассматривая доводы ответчика Манаковой А.А. о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит егообоснованным, в связи со следующим.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определённым сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведённых выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчётный период, то есть каждый месяц, банк формирует счёт-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платёж на счёт карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчётов путём выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заёмщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчётному периоду отдельно.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что обязательство клиента (заёмщика) является обязательством с определённым сроком исполнения и предусматривает периодические платежи, согласно приведённым выше нормам права и условиям договора сторон.

В частности, представленный банком расчёт задолженности ответчика является помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа банк просил взыскать задолженность ответчика за определённый период.

Статьёй 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п.1 ст.207 ГК РФ,с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учётом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счёт карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, следует исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учётом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Ответчик Манакова А.А. надлежащим образом не исполняла свои обязательства и допустила просрочку платежа по кредиту и процентов по нему, начиная с 15.09.2018 года, согласно выписке о движении средств по счёту (л.д. 8), а с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долга, банк обратился к мировому судье 08.11.2022 года, то есть срок исковой давности истёк.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Манаковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Богучанский районный суд Красноярского края в течение месяца после истечения срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в полном объёме изготовлено 17 июля 2023 года.

Председательствующий:                Е.С. Яхина

<данные изъяты>

<данные изъяты>