Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3465/2022 ~ М-2522/2022 от 06.05.2022

дело № 2-3465/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Беликеевой Н.В.,

при секретаре: Рыгиной О.А.,

4 июля 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Ткаченко ФИО7 к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что "."..г. между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере ФИО11 на срок до "."..г..

В этот же день ФИО2 присоединился к программе страхования жизни, где страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплатив страховую премию, включенную в тело кредита, период страхования определен на срок с "."..г. по "."..г..

Обязательства по кредитному договору №... от "."..г. исполнены ФИО2 досрочно – "."..г.

ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО «Сетелем банк» с требованиями о возврате страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования, однако в возврате страховой премии отказано. На основании решения финансового уполномоченного № У-22-36885/5010-003 от "."..г. ФИО2 в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказано.

Истцом была уплачена страховая премия в размере <...> 96 ко. На срок страхования 36 месяцев, из чего следует, что страховая премия за 1 месяц составляет <...>, а за 1 день – <...>. Договор страхования действовал с "."..г. до "."..г., следовательно сумма страховой премии за неиспользованный период составила <...>.

Просит суд взыскать в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере <...>, неустойку - <...>, компенсацию морального вреда – <...>, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена, направила в адрес суда возражения, в которых исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать, указывая на то, что договор страхования не является обеспечительным применительно к кредитному договору №... от "."..г..

Определением Волжского городского суда <адрес> от "."..г. прекращено производство по делу в части исковых требований к ООО «Сетелем Банк» в связи с отказом истца от иска.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.

Учитывая, что ответчики надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, не сообщили об уважительных причинах неявки, суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему:

согласно пунктам 1 и 4 статьи ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что "."..г. между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <...>, состоящий из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <...> и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере <...> на срок до "."..г., под 11,75% годовых.

"."..г. ООО «Сетелем Банк» перечислило ФИО2 денежные средства в размере <...>

В этот же день "."..г., ФИО2 присоединился к договору личного страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплатив страховую премию в размере <...> "."..г. ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписан страховой полис №... СП2.2, подтверждающий заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования на основании правил страхования №....СЖ.01.00. Страхователем, застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем – страхователь, в случае смерти страхователя - наследники страхователя. Страховые риски по договору страхования: смерть застрахованного лица, травмы в ДТП и смерть в результате ДТП. Договор страхования заключён на срок с "."..г. по "."..г. год.

Факт оплаты страховой премии в размере <...> по договору страхования №... от "."..г. подтверждается банковским ордером №....

Обязательства по кредитному договору №... от "."..г. исполнены ФИО2 досрочно – "."..г..

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Условия договора подлежат толкованию судом в системной взаимосвязи с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений данных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности

    В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Правилами страхования, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от "."..г. № Пр/108-1, п.п. 7.2.3 и 7.2.4 установлено, что если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; также п. 9.4.5 предусмотрено право страхователя отказаться от исполнения договора страхования в любой момент и уведомить об этом страховщика.

"."..г., "."..г. ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о возврате страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования, фактически отказавшись от исполнения договора страхования.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

В судебном заседании установлено, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором, намерение истца подключиться к программе страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита

Заявление ФИО2 на банковское облуживание и кредитный договор содержат прямые отсылки на необходимость заключения договора страхования.

Договор страхования (страхового полиса) между истцом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от "."..г. также содержит ссылки на реквизиты и стороны кредитного договора от "."..г., более того, страховая сумма определена в том же размере <...>, что и сумма кредитного договора между истцом и ООО «Сетелем Банк» - <...>.

Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», действующие с "."..г., также содержат Главу V «Страхование», содержащую программу страхования держателей банковских карт, условия страхования, порядок страхования и прекращения участия застрахованного лица в Программе страхования.

Также, в разделе 2 указанных Общих условий банковского обслуживания перечислены права Банка, среди которых право на осуществления контроля за порядком расчетов в том числе по договору страхования.

При таких обстоятельствах, истец фактически является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Учитывая изложенное, судом установлено, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и что страховая сумма находится в прямой зависимости от размера фактической задолженности заемщика по кредитному договору, в связи с чем приходит к выводу о имеющихся основаниях для взыскания с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы страховой премии пропорционально времени пользования программой страхования.

С учетом того, что период действия договора страхования, при досрочном его прекращении составляет 3 месяца (с "."..г. по "."..г.), а размер страховой премии за месяц составил <...> (<...> : 36 месяцев), то сумма страховой премии за неиспользованный период страхования составила <...>, которая и подлежит взысканию.

Во взыскании заявленной истцом суммы страховой премии, следует отказать.

Принимая во внимание, что потребитель вправе был требовать возврата денежных средств в связи с отказом от исполнения договора, а ответчик не произвел соответствующую выплату, суд с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу ФИО2 в размере <...>, поскольку заявленные истцом требования о взыскании суммы <...> в качестве компенсации морального вреда необоснованно завышены.

Кроме того, на основании ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в пользу истца в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от "."..г. «О рассмотрении судами гражданских делам по спорам о защите прав потребителей».

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...>, исходя из расчета: (<...> :50%).

На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что ответственность в виде неустойки за несвоевременный (более 10 дней) возврат уплаченной за работу (услугу) денежной суммы наступает в связи с неисполнением требования потребителя о возврате указанной денежной суммы, если имеет место отказ от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) по причине нарушения исполнения сроков выполнения работ (услуг) Исполнителем.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, отказ истца от услуг договора страхования вызван не нарушением сроков оказания соответствующей услуги, то есть виновными действиями ответчика, а тем, что истец отказался воспользоваться данными услугами.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат денежной суммы на основании Закона «О Защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит, в связи с чем в указанной части иска ФИО2 следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина исходя из удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера в размере <...>. Размер государственной пошлины установлен п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ.

С учетом требований ст.ст.61.1,61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина подлежит зачислению в бюджет городского округа – <адрес>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Ткаченко ФИО8 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ткаченко ФИО9 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере <...>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <...>, компенсацию морального вреда - <...>, отказав в удовлетворении заявленных сумм.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ткаченко ФИО10 неустойки - отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» госпошлину в доход бюджета городского округа – <адрес> в размере <...>.

Ответчик вправе подать в Волжский городской суд <адрес> заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:        подпись                Н.В. Беликеева

Справка: мотивированное решение изготовлено 8 июля 2022 года.
Судья:        подпись                Н.В. Беликеева