Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2268/2024 ~ М-1150/2024 от 19.04.2024

                 Дело № 2-2268/2024

25RS0005-01-2024-002080-81

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года                                                                          г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

    председательствующего судьи     Долженко Е.А.

        при секретаре    Ларине В.Р.,

        с участием представителя ответчика    Фротер Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бибикова Яна Владимировича к акционерному обществу «Газпромбанк» о возложении обязанности, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Бибиков Я.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 13.06.2023 между ним и акционерным обществом «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», Банк) заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 700 000 руб. сроком до 15.09.2026 под 12,4 % годовых. 12.06.2023 между Бибиковым Я.В. и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») заключен договор страхования и выдан полис № <данные изъяты> от 13.06.2023, страховая премия уплачена в размере 93333,33 руб. 22.06.2023 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем сумма 93333,33 руб. была возвращена. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрены условия, которым должен соответствовать договор личного страхования, а именно 1) договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; 2) в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю, то есть не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования; 3) договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 4) страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора; 5) территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); 6) страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; 7) договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. Величина процентной ставки поставлена в зависимость от действия договора страхования, в связи с чем для сохранения первоначальной процентной ставки по кредитному договору заключен договор страхования с страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах»), которое входит в перечень аккредитованных Банком страховых компаний, полагал, что страховые полисы СПАО «Ингосстрах» в таком случае соответствуют требованиям АО «Газпромбанк». 20.06.2023 между Бибиковым Я.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис <данные изъяты>, кроме того, заключено дополнительное соглашение, по условиям которого СПАО «Ингосстрах» берет на себя обязательство уведомлять Банк о поступлении уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая – в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления; о поступлении от страхователя уведомления о намерении внести изменения в договор страхования – в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления; о намерении страхователя расторгнуть досрочно договор страхования в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления. О заключении договора с СПАО «Ингосстрах» Банк был проинформирован. Между тем в августе 2023 года из мобильного приложения стало известно об увеличении процентной ставки до 23,4 % годовых, увеличении ежемесячного платежа. 18.01.2024 ответчику направлена претензия с требованием установить процентную ставку в размере 12,4 %, однако до настоящего времени ответа ему не поступало. В телефонном разговоре с представителем Банка указано на то, что договор страхования должен действовать с даты заключения кредитного договора и до окончания указанного договора. Вместе с тем срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, поскольку сумма страховой премии СПАО «Ингосстрах» составляет 21000 руб. вместо 93333,33 руб. Просит суд обязать ответчика установить процентную ставку в размере 12,4 % по кредитному договору № <данные изъяты> от 13.06.2023, заключенному между Бибиковым Я.В. и АО «Газпромбанк». Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке. Взыскать с ответчика в пользу Бибикова Я.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.

    В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения искового заявления по доводам возражений на исковое заявление, согласно которым между АО «СОГАЗ» и Бибиковым Я.В. заключен договор страхования № <данные изъяты> от 13.06.2023 сроком действия с 13.06.2023 по 15.09.2026 в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам в связи с чем по кредитному договору № <данные изъяты> от 13.06.2023 установлена процентная ставка в размере 12,4 % годовых. В связи с расторжением заемщиком договора страхования в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий с 17.07.2023 процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 23,4 % годовых. Помимо прочего договор страхования с иной страховой компанией должен соответствовать требованиям пункта 9 индивидуальных условий, а именно в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Между тем предоставленный Банку договор страхования не соответствовал требованиям пункта 9 индивидуальных условий, срок действия договора был установлен с 21.06.2023 по 20.09.2026, не распространял действие на ранее возникшие отношения с 13.06.2023. 16.04.2024 обязательства сторон по кредитному договору прекращены в связи с исполнением, договор прекратил действие. Таким образом, требование истца об изменении процентной ставки не может подлежать удовлетворению в связи с отсутствием договорных отношений между сторонами. Требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

    В судебное заседание не явился истец, извещен судом о месте и времени судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Судебная повестка, направленная заказной почтой по адресу регистрации истца, возвращена в адрес суда за истечением срока хранения и неявкой адресата.

    В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

    Выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления по следующим основаниям.

                    В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

    В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

    Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

    Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Судом установлено, что 13.06.2023 между АО «Газпромбанк» и Бибиковым Я.В. заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 700000 руб. сроком до 15.09.2026 (включит░░░░░) ░░░ 12,4 % ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 9 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23,4 % ░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░). ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░). ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    13.06.2023 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░-░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (13.06.2023) ░ ░░ 15.09.2026, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 93333,33 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. 20.06.2023 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    20.06.2023 ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 21.06.2023 ░░ 20.09.2026 ░░░░░░░░░░░░.

    22.06.2023 ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 196 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 16.04.2024, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

                    ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194-198, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░

        ░░░░░

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░

                        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.07.2024