Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-4/2022 от 12.10.2022

Дело № 11-4/2022 (№ 2-775/2022)

УИД 22МS0055-01-2022-001068-02

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 ноября 2022 года                                                                                        с. Новоегорьевское

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего              Алонцевой О.А.,

при секретаре                               Шерстобитовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка Егорьевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ года по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по нотариальной доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму 150 000 руб. При этом, по условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате включения в страховую программу в размере 32 100 руб., а также плата за открытие и ведение карточных счетов в сумме 19 999 руб., всего в сумме 52 099 руб. При обращении к финансовому уполномоченному, требования истца были удовлетворены частично. Финансовый уполномоченный обязал ПАО «Совкомбанк» вернуть ФИО1 сумму списаний в размере 7 013 руб. 02 коп., а также, в случае неисполнения решения, определил ко взысканию проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного, произведя свой расчет, просила довзыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму списаний в размере 45 085 руб. 98 коп., неустойку в размере 52 099 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 200 руб.

Решением мирового судьи судебного участка Егорьевского района от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены частично. С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскана оставшаяся сумма списаний оплаты за открытие и ведение карточного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 45 085,98 руб., неустойка в размере 10 000 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2 200 руб., штраф в размере 20 542,99 руб., государственную пошлину в сумме 2 498,87 руб.

С решением суда не согласилось ПАО «Совкомбанк». В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» просит отменить решение суда, принять новое. В обоснование жалобы указано, что судом нарушены нормы материального права, финансовым уполномоченным рассмотрены требования ФИО1 в полном объеме, принято решение, которым требования удовлетворены частично, применение к данным правоотношениям Закона о защите прав потребителей ошибочно, в связи с чем, в удовлетворении ее требований суду необходимо было отказать.

Представитель истца - ФИО3 в письменных возражениях на апелляционную жалобу просит решение суда оставить без изменения.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО3, представитель ПАО «Совкомбанк», представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки суд не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалоб по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п.п.3, 4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 150 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, 1 826 календарных дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк» (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. При заключении Кредитного договора ФИО1 были подписаны заявление о предоставлении транша, являющееся в соответствии с пунктом 1.1 указанного заявления одновременно заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми заемщик была присоединена к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО), как страховщиком. Плата за участие в Программе страхования составляет 0,59 процентов (891 рубль 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша). В соответствии с пунктом 3.1 Заявления о предоставлении транша ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за Программу страхования в течение льготного периода списывать со Счета.

Банком выполнены принятые обязательства, заемщику предоставлена сумма в размере 150 000 руб.

Истцом осуществлена оплата Услуги по включению в программу
страхования в общем размере 32 100 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком посредством акцепта заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета №, в рамках которого истцу открыт специальный карточный счет №, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг СУПЕР и выдана банковская карта №, а также удержана плата за подключение Пакета услуг в общем размере 19 999 руб.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 - ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о выплате удержанных комиссий.

ПАО «Совкомбанк» отказала в удовлетворении заявленных истцом требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, а также неустойки за нарушение срока удовлетворения требований ФИО1 в добровольном порядке.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования удовлетворены частично. В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение счета отказано. Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежные средства в размере 7 013 руб. 02 коп. В случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» пункта 1 резолютивной части данного решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части решения, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пунке 1 резолютивной части настоящего решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьями 329, 421, 935 Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств правомерности взыскания с ФИО1 платы за открытие и ведение карточного счета по кредитному договору, платы за услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период, и пришел к выводу о взыскании данных сумм, а также неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неверно установленных обстоятельствах по делу и неправильном применении норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ФИО1 указала в исковом заявлении, что в процессе заключения Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ей была навязана дополнительная услуга, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 - ФИО3 направила в ПАО «Совкомбанк» заявление, содержащее требование, в том числе, о возврате денежных средств в размере 32 100 рублей 00 копеек, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за Услугу по включению в программу страхования. В обоснование заявленного требования в Заявлении указано, что данная услуга была навязана ФИО1 при заключении Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

ФИО1 пользовалась услугой более 18 месяцев, не заявляя о ее навязанности, что свидетельствует о ее согласии с Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду навязанности данной услуги, удовлетворению не подлежит.

Однако, данный факт не был учтен мировым судьей при вынесении решения.

Кроме того, пунктом 1.3 Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности ПАО «Совкомбанк»:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления.

1.3.7. Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.8. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

1.3.9. Рассмотреть возможность понижения процентной ставки по имеющемуся у меня в Банке кредиту, если я переведу свои регулярные доходы (заработная плата, пенсия и т.п.) на свой счет в Банке (применяется в зависимости от оформленного Заемщиком кредитного продукта)».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,59 процента (891 рубль 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом от 25,79% до 27,86% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из материалов дела следует, что на дату подписания заявления о предоставлении транша (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 достигла возраста ДД.ММ.ГГГГ лет.Согласно пункту 2.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет включительно размер суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, составляет 27,86 %.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ФИО1 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 1.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях, в том числе Программы 1-П, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования.

Согласно пункту 1.2 указанного Договора страхования застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с ПАО «Совкомбанк» договоры о предоставлении кредита, в том числе индивидуальные предприниматели, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству Российской Федерации способом заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие Договора страхования на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. Также согласно пункту 1.1 Заявления о предоставлении транша, пункту 2 Заявления на страхование ФИО1 назначила выгодоприобретателем себя, в случае своей смерти - своих наследников.

Страховая сумма (предельная величина) по Программе 1-П в соответствии с пунктом 1.4 Договора страхования устанавливается до 1 000 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с Заявлением на страхование к страховым случаям по Программе 1-П (для женщин от 55 лет до 85 лет) относятся:

а) «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования»;

б) «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 3.2.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что лицу, застрахованному на условиях Программы №-П, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности заемщика по Кредитному договору на дату присоединения к Программе страхования. Страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски, и ее размер не должен быть больше 1 000 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 8.1 Договора страхования 1 срок действия Договора страхования 1 в отношении каждого застрахованного лица начинается с даты подписания Заявления на страхование, указанной в самом Заявлении, и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате).

Пунктом 8.5 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлен порядок действия Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица, в том числе следующее: «8.5.3. Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №).

При этом, если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признается незаключенным:

8.5.3.1. В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.

8.5.3.2. Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается при наличии событий, имеющих признаки страхового случая».

Согласно пункту 1.2 Заявления о предоставлении транша ФИО1 подтвердила, что понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения ее в Программу страхования выйти из нее, подав в ПАО «Совкомбанк» соответствующее заявление. При этом ПАО «Совкомбанк» возвращает уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется ФИО1 на счет.

Из материалов дела следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору не погашена, он продолжает действовать.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая по Договору страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 направил в ПАО «Совкомбанк» Заявление, содержащее, в том числе, требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования. Тем самым, ФИО1 отказалась от исполнения Договора страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1.

При этом, предусмотренный Договором страхования тридцатидневный срок для отказа от включения в Договор страхования, при котором страховая премия подлежит возврату ФИО1 (период охлаждения), ФИО1 пропущен, а при досрочном отказе от Договора страхования по истечении периода охлаждения возврат страховой премии ни Договором страхования, ни нормами закона не предусмотрен.

В связи с изложенным, требование ФИО1 о взыскании части страховой премии по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Данные обстоятельства также не были учтены мировым судьей при вынесении решения.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых ПАО «Совкомбанк», анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о предоставлении транша, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно статье 32 Закона № 2300-1 и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию ФИО1 в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 дана правильная оценка, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для ФИО1 в связи с тем, что в отношении ФИО1 заключается Договор страхования, по которому ФИО1 (ее наследники) является выгодоприобретателем. Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.3 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, представляющие собой гарантирование ПАО «Совкомбанк» ФИО1 исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной ПАО «Совкомбанк» гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о предоставлении транша или иных документах не отражено.

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пункте 1.3.5 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, выражающихся в подключении к сервису Интернет-Банк, установлено, что в материалах Обращения не содержится документов, подтверждающих, что данная услуга является платной.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, а именно: предоставление ФИО1 банковской карты и выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатное.

Пунктом 1.3.7 раздела «В» Заявления о предоставлении транша определена возможность погашения ФИО1 кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для ФИО1 имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой ФИО1 не воспользовалась в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет.

Пунктом 1.3.9 раздела «В» Заявления о предоставлении транша предусматривается рассмотрение возможности понижения процентной ставки в случае перевода регулярных доходов ФИО1 на счет в ПАО «Совкомбанк» в зависимости от условий оформленного кредитного продукта, что является имущественным благом для ФИО1 в связи с тем, что ФИО1 получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

Согласно пункту 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,59% (891 рубль 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования.

В материалах дела не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для ФИО1 отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования ФИО1 денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 891 рубль 67 копеек умножается на 36 месяцев срока страхования). Исходя из этого, суд приходит к выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором ФИО1 участвовала в Программе страхования (в период до отказа от Услуги по включению в программу страхования (ДД.ММ.ГГГГ)). Размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 32 100 рублей 00 копеек. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме осуществлена оплата Услуги по включению в программу страхования в общем размере 32 100 рублей 00 копеек. Сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 8 943 рубля 06 копеек (27,86 % от 32 100 рублей 00 копеек). Соответственно, плата за подключение к Программе страхования за весь период страхования составляет 23 156 рублей 94 копейки (32 100 рублей 00 копеек - 8 943 рубля 06 копеек).

В соответствии с памяткой (информационный сертификат) на включение в Программу страхования дата вступления в программу страхования: ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок действия Программы страхования составляет 60 месяцев (1 826 дней): с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением, содержащим, в том числе, требование об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования.

Неиспользованный период составляет 1 273 дня (1 826 дней - 553 дня пользования услугой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)).

Таким образом, финансовый уполномоченный при решения вопроса по обращению ФИО1 пришел к правильному выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 7 013 руб. 02 коп. (23 156 руб. 94 коп. / 1 826 дней х 553 дня).

В части требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета, судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта Заявления-оферты заключен Договор банковского счета, в рамках которого ФИО1 подключена Программа СУПЕР.

Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 5% годовых. Первоначальная сумма взноса 00 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет.

Пунктом 4 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг входят следующие услуги: «начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно СУПЕР; застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования».

Согласно подпункту 3 пункта 4 Заявления-оферты ФИО1 была ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ею Пакета услуг составляет 19 999 рублей 00 копеек.

ФИО1 согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые ПАО «Совкомбанк» в виде платы за выбранный пакет услуг, ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ФИО1 указанных услуг. ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 6,89% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому
является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре
страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В рамках Пакета услуг предоставляются услуги по присоединению ФИО1 к договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между финансовой организацией и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по программе «ДМС Максимум» и к генеральному договору страхования по продукту «Все включено!» от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенному между АО «АльфаСтрахование», по программе «Страхование имущества клиентов, гражданской ответственности клиентов за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц» (далее- Договор страхования 3).

Данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для ФИО1 в связи с тем, что в отношении ФИО1 заключаются договоры страхования, по которым она является выгодоприобретателем.

Также в Пакет услуг включена услуга по начислению процентов на остаток денежных средств. Данная услуга обусловлена Договором банковского счета, условия ее предоставления определены Тарифами ПАО «Совкомбанк», услуга не может существовать отдельно от Договора банковского счета. При этом доказательств, подтверждающих, что данная услуга является платной, материалы дела не содержат.

Таким образом, в рамках Пакета услуг предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом ПАО «Совкомбанк» установила единую плату за комплекс оказываемых услуг в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Тарифами (пункт 1.16.11).

При этом информация о стоимости услуг, входящих в состав Пакета услуг, в материалах дела не содержится.

Сведений о том, что, помимо услуг по обеспечению страхования, в рамках Пакета услуг ФИО1 предоставляются иные платные услуги, материалы дела также не содержат, в связи с чем, плата в размере 19 999 руб. 00 коп. является платой за обеспечение страхования.

Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Максимум» о принятии на страхование по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» о принятии на страхование по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные ФИО1 собственноручно, сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум», выданный застрахованному лицу по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий, что АО «АльфаСтрахование» приняло на страхование риски согласно изложенным в сертификате условиям по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, в пользу «СК «Ренессанс Жизнь» перечислена страховая премия в размере 1 022 руб., а также в размере 355 руб. в пользу АО «АльфаСтрахование».

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим, в том числе, требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за пакет услуг.

На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Условиями Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии при досрочном расторжении Договоров страхования не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 5.2 Заявления-оферты ФИО1 имеет право в течение 14 (четырнадцать) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в ПАО «Совкомбанк» с соответствующим заявлением.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая по Договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ отпала и существование страхового риска прекратилось, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что период охлаждения для отказа от Договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, при котором страховая премия подлежит возврату ФИО1, истек, а при досрочном отказе от этих Договоров страхования по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к ним страховая премия возврату ФИО1 не подлежит.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования по Договорам страхования, оказываемых финансовой организацией, анализируя состав этих услуг, суд полагает, что действия ПАО «Совкомбанк», представляющие собой гарантирование финансовой организацией ФИО1 исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной финансовой организацией гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о предоставлении транша или иных документах не отражено. Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования ФИО1, ПАО «Совкомбанк» были осуществлены. ФИО1 была включена в список застрахованных лиц. Таким образом, услуга по организации страхования оказана финансовой организацией ФИО1 в полном объеме, в связи с чем, плата за данную услугу взысканию в пользу ФИО1 не подлежит.

При таких обстоятельствах требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета в рамках Договора банковского счета, удовлетворению не подлежит.

Оценивая требования ФИО1 о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

ФИО1 предъявила требование о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей № 2300-1.

Между тем, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ верно определено, что возврат финансовой организацией платы, удержанной за предоставление дополнительной услуги, не является оказанием услуги, в связи с чем, нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № установлена неустойка, и пришел к выводу об удовлетворению требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед ФИО1 по возврату платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 7 013 руб. 02 коп., в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму в размере 7 013 руб. 02 коп.

При рассмотрении спора суд первой инстанции не проанализировал вышеназванные положения заключенных между истцом и ответчиком договоров, изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что решение не основано на доказательствах, имеющихся в материалах дела, а также принято с нарушением норм материального права.

Нарушений ответчиком прав ФИО1 в рамках рассматриваемого спора не установлено.

Вследствие изложенного, суд приходит к выводу, что апелляционная жалоба ПАО «Совкомбанк» является обоснованной, подлежит удовлетворению, решение мирового судьи - отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме.

При этом, учитывая, что суд отказывает ФИО1 во взыскании суммы списаний, удовлетворению не подлежат и требования ФИО1 о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, и расходов, поскольку данные требования являются производными от указанного требования.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка Егорьевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья                      О.А. Алонцева

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 24 ноября 2022 года.

Верно

Судья                                                                                                                       О.А. Алонцева