Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2022 ~ М-2226/2022 от 05.08.2022

Дело № 2-1862/2022

УИД 13RS0023-01-2022-003283-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 20 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Надёжиной С.Ю.,

при секретаре Проказовой О.А.,

с участием:

истца - Степановой Екатерины Владимировны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>),

ответчика - публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №), его представителя Кеняйкиной Юлии Александровны, действующей на основании доверенности от 14 апреля 2022 года,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой Екатерины Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора займа незаключённым, компенсации морального вреда,

установил:

Степанова Е.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора займа незаключённым, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных, исключить запись о договоре займа из кредитных историй, компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указано, что 08 февраля 2022 года неустановленное лицо, с использованием технических средств, совершило <данные изъяты> хищение денежных средств в сумме 71 060 рублей с банковского счета № банковской карты ПАО «Сбербанк России», открытой и выпущенной на её имя в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России», расположенном в <адрес>.

Для проведения проверки она обратилась в банк с просьбой разобраться в ситуации и не начислять пени и неустойки, поскольку она не подавала заявку на кредитную карту и не получала денежных средств. Банком проведена проверка и установлено, что 08 февраля 2022 года в 12 часов 15 минут 41 секунду через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была подана заявка на кредитную карту <данные изъяты>. Выпуск карты <данные изъяты>, подтверждён кодом, направленным на номер №. Данный номер телефона ей не принадлежит и не известен.

Затем через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с выданной карты <данные изъяты> на её карту <данные изъяты> на сумму 70 000 руб. (2100 руб. комиссия) и в последующем денежные средства переведены через сервис «<данные изъяты>». Банк указывает, что операции проведены с подтверждением кодами, направленными в виде СМС-сообщений на мобильный телефон №.

В письменном ответе Банк сообщил ей, что по указанным обстоятельствам у банка нет оснований для возврата средств. Договор займа она не заключала, согласие на заключение договора не выражала. Копия договора, оригинал договора ей не высылался. Данный кредитный договор был заключён неизвестным ей лицом мошенническим путем от её имени, с незаконным использованием её персональных данных.

По данному факту ОМВД России по Рузаевскому району Республики Мордовия проводилась проверка, по результатам которой было возбуждено уголовное дело.

Просила признать незаключенным договор займа №99ТКПР22020800140725 от 08 февраля 2022 года, между ПАО «Сбербанк России» и Степановой Екатериной Владимировной.

Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных Степановой Екатерины Владимировны, и обязать ответчика в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о договоре займа №99ТКПР22020800140725 от 08 февраля 2022 года, оформленном на имя Степановой Екатерины Владимировны.

Взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 сентября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй».

20 октября 2022 года истец Степанова Е.В. от исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в части возложения обязанности прекратить обработку персональных данных, исключить запись о договоре займа из кредитных историй, отказалась, в связи с чем определением суда от 20 октября 2022 года производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании истец Степанова Е.В. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кеняйкина Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальное бюро кредитных историй» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель Александрова К.И. представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй».

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 849 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно части 2 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платёжной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-11 «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной системы посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что 31 мая 2019 года Степанова Е.В. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание с одновременным получением дебетовой карты МИР, социальная личная (счет №).

В соответствии с пунктом 1.1. условий банковского обслуживания физических лиц (далее – Условия) настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

Пунктом 1.2. Условий было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО (пункт 1.9. Условий).

28 июля 2020 года Степановой Е.В. выдана карта МИР социальная личная (счет №).

В соответствии с пунктом 1.10. Условий действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Под услугой Мобильный банк следует понимать услугу дистанционного обмена сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение Банка. Для получения сообщений Банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной ридиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. В рамках услуги «Мобильный банк» и в соответствии с Тарифами Банк осуществляет информирование клиента об операциях и авторизациях по картам («Уведомления по карте»).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный Банк», контактный центр Банка, электронные терминалы у партнеров) (далее - Порядок УКО), являющимся Приложением №1 к Условиям, для целей проведения операций по счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания, Клиенту открывается счет карты, к которому выпускается карта (пункт 1.1).

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: «систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, контактный центр Банка, электронные терминалы у партнеров (пункт 1.2).

Согласно пункту 2.12 Условий (Приложение 1) сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Согласно пункту 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка УКО.

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка УКО услуга «Сбербанк Онлайн"» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов пналогом собственноручной подписи клиента (далее - действия).

В силу пункта 3.7 Порядка УКО доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка. Логин и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн»; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина через удавленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн».

На основании пункта 3.8 Порядка УКО операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Как предусмотрено пунктом 3.9 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В силу пункта 3.15 Порядка УКО для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.

Согласно пункту 6.1 Условий стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО.

В соответствии с пунктами 6.2-6.5, 6.10 Условий банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка и отчетов по карте/выписок/справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и базы данных банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля банка, повлекших за собой невыполнение банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение отчетов по карте/выписок/справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети интернет на адрес электронной почты клиента, указанный в заявлении установленной банком формы (Заявление на банковское обслуживание/Заявление об изменении информации о Клиенте, иное заявление, установленной Банком формы, оформленное Клиентом в рамках ДБО). Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации Клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с пунктом 3.20 Порядка УКО клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Как следует из содержания Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн» (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение N 2 к Условиям), являющейся неотъемлемой частью Условий, клиент обязан: хранить свою карту в недоступном для окружающих месте; не передавать карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от карты, не писать ПИН-код на карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети «Интернет» и т.д.

Поскольку после получения банковской карты Степанова Е.В. получила возможность совершать определенные дистанционным банковским обслуживанием операции через удаленные каналы обслуживания, то соответственно, распоряжения Степановой Е.В. в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному при регистрации, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

28 июля 2020 года Степанова Е.В. через устройство самообслуживания банка подключила к своей банковской карте счет <данные изъяты> (счет карты №) услугу «Мобильный банк», указав номер телефона №». Аналогичный номер мобильного телефона Степанова Е.В. указала в исковом заявлении.

08 февраля 2022 года Степанова Е.В. осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный Банк», получила в SMS-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Пароль для входа в систему указан верно, клиент успешно прошла регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», о чем ей было доставлено сообщение.

08 февраля 2022 года в 12 час. 17 мин. Степановой Е.В. выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты.

08 февраля 2022 года в 12 час. 18 мин. кредитная карта одобрена, на мобильный телефон истца поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит.

08 февраля 2022 года в 12 час. 19 мин. на мобильный телефон истца поступило сообщение с предложением подтвердить условия по кредитной карте: лимит 75000 руб., ставка 21,7 % годовых. Код №.

Пароль подтверждения был корректно введен клиентом, заявка на получение кредитной карты и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты от 08 февраля 2022 года заявитель подтвердила ПАО Сбербанк сведения и условия о том, что информация, предоставленная ею ПАО Сбербанк, в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях.

Подписывая простой электронной подписью, заявитель подтверждает оформление заявки на выпуск кредитной карты на указанных в заявлении-анкете условиях.

Датой предоставления настоящих согласий и оформления Поручения является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с вышеуказанными условиями.

08 февраля 2022 года денежные средства в размере 75000 руб. были зачислены на кредитную карту <данные изъяты>.

08 февраля 2022 года в 12 час. 22 мин. денежные средства в размере 70000 руб. переведены с карты <данные изъяты> на карту <данные изъяты>

Таким образом, кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

08 февраля 2022 года в 12 час. 45 мин. денежные средства с карты <данные изъяты> в размере 46460 руб. были переведены на карту <данные изъяты>.

08 февраля 2022 года в 12 час. 46 мин. денежные средства с карты <данные изъяты> в размере 24 240 руб. были переведены на карту <данные изъяты>.

По информации, представленной отделом МВД России по Рузаевскому муниципальному району, по заявлению Степановой Е.В. в следственном отделе отдела МВД России по Рузаевскому муниципальному району принято решение о возбуждении уголовного дела № 12201890008000083 от 18 февраля 2022 года по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (<данные изъяты> хищение чужого имущества в значительном размере с банковского счета). Совершенным преступлением Степановой Е.В. причинен значительный материальный ущерб на общую сумму 71 060 руб.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (статья 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 5 Общих условий кредитования определен порядок заключения кредитного договора, в соответствии с которым заемщик может оформить кредит в подразделении кредитора или в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение.

При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания Индивидуальных условий в электроном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Подтверждением факта подписания заемщиком индивидуальных условий в электронном виде в системе «Сбербанк Онлайн» является ввод одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного заемщиком к услуге «Мобильный банк».

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанным заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» находятся в свободном доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Перед заключением договора (подписанием Индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей (кодов), которые не должны сообщаться другим лицам.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, опубликованной на официальном сайте ПАО Сбербанк, использование удаленных каналов обслуживания сопряжено с риском получения несанкционированного доступа к конфиденциальной информации клиента и осуществления переводов денежных средств со счетов неуполномоченными лицами. К конфиденциальной информации относится, в том числе информация ограниченного доступа, персональные данные и иная информация, подлежащая обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации, обрабатываемая при осуществлении переводов денежных средств.

В данной Памятке указано о недопустимости прислушиваться к советам третьих лиц, а также принимать их помощь при проведении операций, при необходимости рекомендовано обратиться к работникам в филиале Банка или позвонить по телефонам, указанным на устройстве самообслуживания (УС) или на оборотной стороне карты; в случае получения СМС-сообщения от Банка по операции, которую клиент не совершал, рекомендовано срочно заблокировать карту с помощью услуги «Мобильный банк», обратиться в контактный центр банка и следовать указаниям специалиста; при любых подозрениях на мошенничество рекомендовано также незамедлительно обратиться в контактный центр банка.

Одновременно с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, на официальном сайте Банка опубликованы Правила по кибербезопасности, в которых также содержится необходимая информация о противодействии мошенничеству со стороны третьих лиц. Выполнение рекомендаций, содержащихся в вышеуказанных памятках, позволяет исключить возможность завладения имуществом Клиента третьими лицами.

Однако в нарушение условий Договора Степанова Е.В. после поступления 08 февраля 2022 года входящего СМС-сообщения выполнила указания, оформила заявку на выпуск кредитной карты на свое имя посредством Сбербанк Онлайн, и перечислила денежные средства со своего счета, открытого в ПАО Сбербанк, на счет третьего лица.

Таким образом, истец сообщила третьим лицам информацию, которая в целях безопасности не подлежит разглашению, самостоятельно вошла под своей учетной записью в СБОЛ, и, не проявив достаточной осмотрительности при оформлении кредита, подала заявку на получение кредита.

Таким образом, довод истца о том, что она не подписывала кредитный договор, является необоснованным, поскольку индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью Степановой Е.В., все операции проведены с использованием банковской карты ПАО «Сбербанк России», выпущенной на ее имя.

Факт получения кредитных средств истцом подтверждается данными об их зачислении на счет истца, что подтверждено как отчетом по банковской карте, так и выпиской по счету, которыми подтвержден факт распоряжения денежными средствами путем совершения безналичных банковских операций.

Довод истца о совершении в отношении нее неизвестным лицом мошеннических действий и наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами в размере 71 060 руб., не свидетельствует о совершении ответчиком неправомерных действий в отношении истца, и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 167, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку именно истец обязана не разглашать информацию третьим лицам, в рассматриваемой ситуации истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

В соответствии с частью 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу названной статьи, существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые снижают возможности ее использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенное значение.

Следовательно, истец должна доказать, что она была введена в заблуждение при совершении данной сделки, указать в чем заключалось ее заблуждение, доказать, что заблуждение имеет существенное значение по смыслу приведенной статьи.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны.

В данном случае Степановой Е.В. не доказан тот факт, что при совершении сделки она действовала под влиянием заблуждения по вине ответчика ПАО Сбербанк.

У ПАО Сбербанк отсутствовали основания полагать, что Степанова Е.В. была введена в заблуждение, либо была не способна понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора. Истец не доказала тот факт, что при совершении сделки она действовала под влиянием заблуждения, не указала, относительно каких свойств, качества предмета сделки она пребывала в заблуждении, их существенность.

В данном случае не применимы положения статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору о выпуске кредитной карты от 08 февраля 2022 года, поскольку стороны договора не были введены в заблуждение, банк произвел идентификацию и аутентификацию клиента, направлял одноразовые пароли для совершения операции на сотовый телефон истца, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца.

На момент заключения кредитного договора ПАО Сбербанк не был уведомлен о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 5 пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Между тем в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана со стороны работников Банка или третьих лиц в ходе рассмотрения дела в материалы дела представлено не было.

Факт обращения в правоохранительные органы и признание истца потерпевшей по уголовному делу, не свидетельствует о наличии безусловных оснований для признания кредитного договора недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку именно истица обязана не разглашать информацию третьим лицам, а в рассматриваемой ситуации именно Степанова Е.В. несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Факт разглашения паролей третьему лицу истцом не оспаривался.

Учитывая изложенное, заявленные Степановой Е.В. требования о признании договора займа незаключённым, подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку судом основное требования Степановой Е.В. оставлено без удовлетворения, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50000 руб., удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Степановой Екатерины Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора займа незаключённым, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина

Мотивированное решение суда составлено 27 октября 2022 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина