Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-638/2023 ~ М-111/2023 от 23.01.2023

УИД: 42RS0032-01-2023-000177-38

Дело №2-638/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                                         22 февраля 2023 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи                В.Ю. Ортнер

при секретаре                        К.А. Дуплинской

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 к Бердникову А. В., Бердниковой И. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 обратился в суд с иском к ответчикам Бердникову А. В., Бердниковой И. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Б.В.Г. от 06.09.2010 года последнему была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> с разрешенным лимитом кредита 20 000 рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Таким образом, путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, между истцом и Б.В.Г. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Б.В.Г. был открыт счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых от суммы кредита.

Кроме того, на основании кредитного договора <...> от 10.08.2021 года ПАО «Сбербанк России» выдало Б.В.Г. кредит в сумме 574 000 рублей под 16,8% годовых на срок 42 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Так, должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa-Electron <...>, номер счета карты <...>.

В соответствии с пп. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.

В соответствии с п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Должник в подразделении Банка подключил к своей банковской карте Visa-Electron <...> услугу «Мобильный банк» к мобильному номеру телефона +<...>.

18.06.2021 г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +<...>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

10.08.2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно скриншоту из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 10.08.2021 г. в 09:05 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций в системе СБОЛ, 10.08.2021 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, карта зачисления <...>.

Согласно выписке по счету клиента <...> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.08.2021 г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 574000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18 168,94 руб. в платежную дату - 10 число месяца, что соответствует графику платежей.

По сведениям Банка заемщик Б.В.Г., ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредитам не исполняется.

По состоянию на 12.12.2022 г. задолженность заемщика по счету <...> банковской карты ПАО Сбербанк составляет 117 428, 65 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 99 629,37 руб., просроченные проценты - 17 629,68 руб., неустойка - 169,60 руб.

Задолженность заемщика по кредитному договору <...> от 10.08.2021 г. составляет 624 994,99 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 532 705,09 руб., просроченные проценты - 89 974, 52 руб. (из них просроченные проценты - 47 697,52 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 42277 руб.), неустойка на просроченный основной долг (по кредиту) - 1 371,03 руб., неустойка по процентам - 944,35 руб.

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел, усматривается, что после смерти Б.В.Г. нотариусом Г.Е.В. открыто наследственное дело <...>. По сведениям Банка, предполагаемыми наследниками заемщика являются его супруга - Бердникова И. Г., ДД.ММ.ГГГГ г.рождении и сын - Бердников А. В., ДД.ММ.ГГГГ г.рождения. Соответственно, в случае принятия наследства, наследники отвечают солидарно за исполнение обязательств по кредитному договору наследодателя. При этом предполагаемым наследственным имуществом является квартира по адресу: г. Прокопьевск, <...>, которая согласно выписке из ЕГРН принадлежит заемщику Б.В.Г. на праве собственности.

Для установления рыночной стоимости наследственного имущества ПАО Сбербанк обратился в ООО «Мобильный оценщик». Согласно представленному заключению о стоимости имущества <...> от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика (23.04.2022г.) рыночная стоимость объекта оценки - квартиры по адресу: Кемеровская область, г. Прокопьевск, <...>, составляет 2 207 000 рублей.

С учетом изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <...> от 10.08.2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Б.В.Г.,

взыскать солидарно с Бердниковой И. Г., Бердникова А. В. задолженность по счету <...> банковской карты ПАО Сбербанк в пределах стоимости принятого наследства по состоянию на 12.12.2022 г. в размере 117 428, 65 рублей; задолженность по кредитному договору <...> от 10.08.2021 г. по состоянию на 12.12.2022 г. в размере 624994,99 рублей; сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 16 599,39 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Бердников А. В., Бердникова И. Г. в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

П.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений, содержащихся в п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных (ст.ст. 432-435, 438 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 06.09.2010 года Б.В.Г. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты VISA Classic. На основании данного заявления, Б.В.Г. была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> с разрешенным лимитом кредита 20 000 рублей.

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении.

Таким образом, путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, между ПАО Сбербанк и Б.В.Г. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Б.В.Г. был открыт счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Предварительно Б.В.Г. был проинформирован о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Указанный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны процентная ставка по кредиту, порядок определения размера обязательного платежа, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в российских рублях (п.3.2. Условий…).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.11. Условий…).

Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Б.В.Г. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, а также в период действия кредитной карты производил частичное гашение кредита.

Факт заключения договора, его условия, факт выдачи кредитной карты и факт поступления в распоряжение заемщика кредитных средств на сумму совершенных им операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3.5. Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых от суммы кредита.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается, определенная законом или договором, денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 01.11.2021 года по 12.12.2022 года образовалась задолженность заемщика по счету <...> банковской карты ПАО Сбербанк, которая по состоянию на 12.12.2022 года составляет 117 428, 65 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 99 629,37 руб., просроченные проценты - 17 629,68 руб., неустойка - 169,60 руб.

Также судом установлено, что 10.08.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и Б.В.Г. был заключен кредитный договор <...> на сумму 574 000 руб. под 16,8 % годовых на срок 42 месяца.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст.160 ГК РФ, п.14 ст.7 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи".

Согласно ч.2 ст.5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч.2 ст.5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи").

02.10.2010 года Б.В.Г. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa-Electron <...>, номер счета карты <...>.

В соответствии с пп. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.

В соответствии с п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Также Б.В.Г. в подразделении Банка подключил к своей банковской карте Visa-Electron <...> услугу «Мобильный банк» к мобильному номеру телефона +<...>.

18.06.2021 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +<...>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

10.08.2021 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно скриншоту из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 10.08.2021 года в 09:05 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций в системе СБОЛ, 10.08.2021 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, карта зачисления <...>.

Согласно выписке по счету клиента <...> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.08.2021 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 574 000 руб.

Таким образом, ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 574 000 руб.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен, с ними согласен.

Согласно п. 2 договора (индивидуальных условий) «срок действия договора, срок возврата кредита» - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 42 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по ее инициативе сокращен, после досрочного погашению ею части кредита или увеличен при получении услуг, предусмотренных ОУ.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 кредитного договора (индивидуальных условий), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Договором определено 42 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 18 168,94 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 10 число месяца.

Согласно п.3.2. Общих условий кредитования, при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

По состоянию на 12.12.2022 года задолженность Б.В.Г. по кредитному договору <...> от 10.08.2021 года, которая образовалась за период с 10.09.2021 по 12.12.2022 года, составляет 624 994,99 рублей, в том числе:

просроченная ссудная задолженность - 532 705,09 руб.,

просроченные проценты - 89 974, 52 руб. (в том числе просроченные проценты - 47697,52 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 42277 руб.),

неустойка на просроченный основной долг (по кредиту) - 1 371,03 рублей,

неустойка по процентам - 944,35 рублей.

Согласно материалам дела, Бердников А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти <...> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной органом ЗАГС г.Прокопьевска и Прокопьевского района Кузбасса.

При этом обязательства по возврату суммы кредита остались неисполненными, доказательств обратного не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Обязательства по кредитному договору <...> от 10.08.2021 года, а также по договору банковской карты по счету <...>, заключенным между ПАО Сбербанк и Б.В.Г., не связаны с личностью должника, поэтому с его смертью не прекращаются.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В силу ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В состав наследства, как то закреплено в ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3. ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, по смыслу вышеперечисленных норм права, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества, что также разъяснено Пленумом Верховного Суда РФ в п. 60 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

С момента смерти Б.В.Г. прошло более шести месяцев.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно записи акта о заключении брака <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Рудничным рай. ЗАГС г.Прокопьевска, Б.В.Г. зарегистрировал брак с Н.И.Г., 22.031964 г. рождения. После регистрации брака жене присвоена фамилия «Бердникова».

Согласно актовой записи о рождении от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Рудничным гор. ЗАГС г.Прокопьевска, Б.В.Г. и Бердникова И. Г. приходятся родителями Бердникову А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При этом диспозицией ст. 1153 Гражданского кодекса РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ч.1 ст.1159 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел, после смерти Б.В.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Г.Е.В. заведено наследственное дело <...>.

В суд также представлено наследственное дело <...>, открытое к имуществу Б.В.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ, согласно материалам которого, после смерти Б.В.Г. с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу обратилась супруга умершего – Бердникова И. Г.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу обратился сын умершего - Бердников М. В., согласно которому он отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства, оставшегося после смерти Б.В.Г. в пользу его супруги Бердниковой И. Г..

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пункте 63 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ.

Таким образом, наследником после смерти Б.В.Г. является жена Бердникова И. Г., обратившаяся в установленный срок к нотариусу для оформления своих наследственных прав.

Согласно материалам наследственного дела, наследственное имущество состоит из:

? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>,

прав на денежные средства, находящиеся на счетах <...>, <...>, <...> в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

ДД.ММ.ГГГГ Бердниковой И. Г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде прав на денежные средства, находящиеся на счетах <...>, <...>, <...> в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями.

По сведениям ПАО Сбербанк, по состоянию на дату смерти Б.В.Г. - ДД.ММ.ГГГГ, на вкладах, открытых на ее его имелись денежные средства:

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 0,00 руб.,

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 10,00 руб.,

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 0,01 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Бердниковой И. Г. нотариусом Г.Е.В. выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, согласно которому на основании ст.256 ГК РФ, ст.34 СК РФ Бердниковой И. Г., ДД.ММ.ГГГГ рождения, являющейся пережившей супругой Б.В.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит ? доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака. Общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле определяется настоящим свидетельством, состоит из квартиры по адресу: г.Прокопьевск, <...>, общей площадью 60,4 кв.м., с кадастровым номером <...>, зарегистрированной на имя Б.В.Г. ДД.ММ.ГГГГ. ? доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти Б.В.Г.

ДД.ММ.ГГГГ Бердниковой И. Г. нотариусом Г.Е.В. также выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>.

При таких обстоятельствах, поскольку наследник принял наследство по закону, обязательства по возврату суммы задолженности по кредитным договорам, обязана исполнить супруга умершего Б.В.Г. – Бердникова И. Г., принявшая наследство после смерти мужа, в силу закона несущая ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, по смыслу вышеперечисленных норм права, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

В материалы гражданского дела представлено заключение ООО «Мобильный оценщик» <...> от 16.11.2022 года, заказчиком оценки является ПАО Сбербанк Сибирский банк, согласно которому, на дату смерти заемщика Б.В.Г. - ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки (наследственного имущества), а именно квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...> составляет 2 207 000 руб.

    Доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.

Таким образом, поскольку ко дню открытия наследства умершего Б.В.Г. ему на праве собственности принадлежали: денежные средства, размещенные на расчетных счетах, в размере 10,01 руб., а также ? доля квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область г.Прокопьевск <...>, стоимостью 1 103 500 руб. (2207000:2=1103500), то указанное имущество входит в состав наследственной массы Б.В.Г. и составляет весь объем его наследственного имущества.

На основании вышеизложенного, поскольку установлено наследственное имущество умершего заемщика Б.В.Г. и принявший его наследник – Бердникова И. Г., в силу закона несущая ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то обязательство должника по кредитному договору не прекращается, наследник должника становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку размер исковых требований ПАО Сбербанк к наследнику Б.В.Г. в общей сумме 742 423,64 руб. обоснован, и находится в пределах стоимости наследственного имущества (1103500 руб. + 10,01 руб.), данная сумма задолженности подлежит взысканию с наследника – Бердниковой И. Г. в пользу ПАО Сбербанк.

Следовательно, с Бердниковой И. Г. в пользу ПАО Сбербанк России в лице Кемеровского отделения №8615 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от 10.08.2021 г., заключенному с Б.В.Г., в размере 624 994,99 рублей, а также задолженность по счету <...> банковской карты ПАО Сбербанк в размере 117 428, 65 рублей.

Требования ПАО Сбербанк России в лице Кемеровского отделения №8615 к Бердникову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с Б.В.Г., удовлетворению не подлежат, в связи с тем, что Бердников А. В. обратился к нотариусу с заявлением об отказе от принятия наследства, наследство после умершего Б.В.Г. не принимал.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором предоставил Б.В.Г. кредитные средства. Однако наследником надлежащим образом не исполнялись обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им. В результате со стороны ответчика допущено существенное нарушение условий кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора <...> от 10.08.2021 г., заключенного между Б.В.Г. и ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 16 599,39 руб., подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Бердниковой И. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от 10.08.2021 года, заключенный между Б.В.Г. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с Бердниковой И. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору <...> от 10.08.2021 года по состоянию на 12.12.2022 года в размере 624 994,99 рублей (шестьсот двадцать четыре тысячи девятьсот девяносто четыре рубля 99 копеек), в том числе: просроченная ссудная задолженность - 532 705,09 руб., просроченные проценты - 89 974, 52 руб., неустойка на просроченный основной долг (по кредиту) - 1 371,03 руб., неустойка по процентам - 944,35 руб.

Взыскать с Бердниковой И. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 в пределах стоимости принятого наследства задолженность по счету <...> банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на 12.12.2022 года в размере 117 428, 65 рублей (сто семнадцать тысяч четыреста двадцать восемь рублей 65 копеек), в том числе: просроченный основной долг - 99 629,37 руб., просроченные проценты - 17 629,68 руб., неустойка - 169,60 руб.

Взыскать с Бердниковой И. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 16 599,39 рублей (шестнадцать тысяч пятьсот девяносто девять рублей 39 копеек).

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 к Бердникову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья:                           В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2023 года.

Судья:                           В. Ю. Ортнер