Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1838/2021 ~ М-1360/2021 от 16.04.2021

31RS0020-01-2021-003036-03                             № 2-1838/2021

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 мая 2021 года                                                        г.Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Науменко М.А.,

при секретаре судебного заседания Кононовой В.А.,

с участием представителя истца Юрченко И.А. по ордеру №000606 от 17.05.2021 Приходько И.Д.

в отсутствие истца Юрченко И.А., представителя ответчика АО «Русский Стандарт Страхование», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрченко Игоря Анатольевича к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8) и АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщиком) заключен договор инвестиционного страхования жизни №, по условиям которого предусмотрены страховые риски: 1) дожитие до окончания срока действия договора ФИО1, 2) смерть по любой причине, 3) смерть в результате несчастного случая, 4) смерть в результате авиакатастрофы. Срок действия договора согласован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Юрченко Г.А. по договору ФИО1 внесла оплату страховой премии 1400000 руб. на основании заявления на перевод денежных средств физического лица без открытия банковского счета, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла.

Выгодоприобретателем по договору от ДД.ММ.ГГГГ заявлен Юрченко И.А., который также является единственным наследником ФИО6, принявшим наследством.

Дело инициировано иском Юрченко И.А., который, ссылаясь на отказ банка выдать причитающийся истцу инвестиционный доход по договору, просит суд взыскать с АО «ФИО1» в свою пользу сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 513240 руб. 00 коп., проценты за неправомерное удержание денежных средств в сумме 6292 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб.

Истец Юрченко И.А. в судебное заседание не явился, принял участие в рассмотрении дела через представителя.

Представитель истца Приходько И.Д. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно исковых требований, указав, что денежные средств выплачены наследнику ФИО6 - ФИО2 в полном объеме согласно условиям договора, просил в удовлетворении требований отказать.

Определением, занесенным в протокол судебного заседания, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным истцом доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного ФИО1 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор ФИО1, могут быть определены в стандартных правилах ФИО1 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО1). Условия, содержащиеся в правилах ФИО1 и не включенные в текст договора ФИО1 (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил ФИО1 должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ)

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного ФИО1 (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного ФИО1 и договорах ФИО1 гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (страхователем) и АО «ФИО1» (страховщиком) заключен договор инвестиционного ФИО1 жизни №, по условиям которого предусмотрены страховые риски: 1) дожитие до окончания срока действия договора ФИО1, 2) смерть по любой причине, 3) смерть в результате несчастного случая, 4) смерть в результате авиакатастрофы. Срок действия договора согласован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 по договору ФИО1 внесла оплату страховой премии 1400000 руб. на основании заявления на перевод денежных средств физического лица без открытия банковского счета, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла (справка нотариуса Старооскольского нотариального округа <адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ).

Выгодоприобретателем по договору от ДД.ММ.ГГГГ заявлен Юрченко И.А., который также является единственным наследником ФИО6, принявшим наследством, о чем свидетельствует справка нотариуса Старооскольского нотариального округа <адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ. В составе наследственного имущества обозначен, в том числе, денежный вклад, хранящийся в АО «ФИО1», с причитающимися дивидендами.

ДД.ММ.ГГГГ Юрченко И.А. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая с приложением предусмотренного условиями договора перечня документов.

Страховщиком событие (смерть ФИО6) признано страховым случаем, о чем составлен страховой акт и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в пользу Юрченко И.А. была произведена страховая выплата в размере 1400000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Какой-либо инвестиционный доход не выплачен, поскольку рассчитан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равным нулю.

На обращение Юрченко И.А. в АО «ФИО1» с запросом о разъяснении расчета инвестиционного дохода при осуществлении страховой выплаты по договору ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком истцу дан письменный ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором изложены условия договора о порядке такого расчета и приведен расчет непосредственно по договору, заключенному с ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ, по которому значение инвестиционного дохода составляет отрицательное число, в связи с чем такой доход составляет 0 руб. согласно п. 11.4 Правил ФИО1.

Условия, на которых заключен договор ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права и обязанности страхователя, в соответствии с правилами ст. 940 ч. 2 ГК РФ были определены в стандартных Правилах инвестиционного ФИО1 жизни, утвержденных приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ, размещенных на интернет-сайте АО «ФИО1» (www.rsins.ru).

Своей подписью в договоре ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (стр. 2, 3 договора) ФИО6 подтвердила, что условия договора ФИО1 и Правил ФИО1 ей разъяснены, понятны, и что она согласна на заключение договора ФИО1 на указанных в нем и в Правилах ФИО1 условиях; а также что ознакомлена с Правилами ФИО1, получила их.

По договору ФИО1, заключенному на основании Правил ФИО1, страховщик обязался за обусловленную договором ФИО1 и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами ФИО1, а также произвести выплату выкупной суммы в случаях и порядке, предусмотренных Правилами ФИО1 и договором ФИО1.

Условиями договора и Правилами ФИО1 не предусмотрена безусловность выплаты инвестиционного дохода страхователю или выгодоприобретателю.

На стр. 3 договора ФИО1 в прямой и ясной форме доведено до сведения потребителя, что страховщик не гарантирует доход в будущем, как и величину инвестиционного дохода по договору ФИО1.

В договоре ФИО1 (стр. 3) предусмотрен риск как возможность положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть неопределенность получения ожидаемого инвестиционного дохода по итогам расчетного периода.

Подписывая договор, ФИО6 подтвердила, что ознакомлена со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер инвестиционного дохода.

Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами ФИО1 по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях, по формуле (с округлением вниз до целого числа рублей):

ИД= СП * КУ* (Курс_1 / Курс_0) * (БА_1 –БА_0)/ БА_0, где ИД – инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю); СП – страховая премия, уплаченная Страхователем по Договору ФИО1; КУ – коэффициент участия; БА_1 – стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода; БА_0 – стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода; Курс_1 – установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода; Курс_0 – установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода. При этом, дата начала расчетного периода - дата, на которую определяется начальное значение стоимости базового актива; дата окончания расчетного периода – дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения Инвестиционного дохода; базовый актив - фондовый индекс или инвестиционный актив, соответствующий выбранной Страхователем стратегии инвестирования; валюта инвестирования - указываемая в Договоре ФИО1 валюта, в которой определен базовый актив; коэффициент участия – указанный в Договоре ФИО1 параметр, влияющий на размер Инвестиционного дохода (процентное отношение Инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

Так, в соответствии с п. 11.3.2 Правил ФИО1 дата расчета инвестиционного дохода определена ответчиком как ДД.ММ.ГГГГ; выбранная страхователем стратегия инвестирования - здравоохранение (SMEDOC30); валюта инвестирования - доллар США; страховая сумма по страховому риску «смерть по любой причине» - 1400000 руб.; дата начала расчетного периода - ДД.ММ.ГГГГ; дата начала срока действия договора - ДД.ММ.ГГГГ; коэффициент участия (КУ) в соответствии с условиями договора - 55%; стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода ДД.ММ.ГГГГ (БА_1) - 302 руб. 34 коп.; стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода ДД.ММ.ГГГГ (БА_0) - 331 руб. 43 коп.; установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода ДД.ММ.ГГГГ (Курс_1) - 73 руб. 3057 коп.; установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода ДД.ММ.ГГГГ (Курс_1) - 67 руб. 7443 коп.

Произведенный ответчиком расчет отвечает условиям заключенного сторонами договора, является математически верным: ИД=1400000х0,55х(73,3057/67,7443)х(302,34-331,43)/331,43=0 руб., поскольку значение инвестиционного дохода отрицательное число (п. 11.4 Правил ФИО1).

Доказательств ошибочности расчета, применения в нем неверных значений суду не представлено.

Таким образом, страховщик исполнил свои обязательства по договору инвестиционного ФИО1 жизни в установленном законом и Правилами ФИО1 порядке.

В части доводов истца о предоставлении ФИО6 при совершении сделки ДД.ММ.ГГГГ неполной или недостоверной информации о товарах, услугах, исключающей возможность их правильного выбора, суду не представлено ни одного доказательства в подтверждение таких обстоятельств.

В силу ч. 2 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) доводить до сведения потребителей в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Положениями ч. 2 названной статьи определено содержание такой информации.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Обстоятельств обращения ФИО6 к ответчику с просьбой о предоставлении при заключении договора какой-либо дополнительной информации о товаре, услугах, и ее не предоставление в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей, как и обстоятельств ограничения права ФИО6 на ознакомление с предоставляемой ответчиком информацией об условиях договора, их изучение до заключения договора, получение соответствующих консультаций, из имеющихся доказательств не установлено.

В случае неприемлемости условий договора ФИО1 ФИО6 была вправе не принимать на себя соответствующие обязательства.

Требования о признании сделки недействительной по предусмотренным законом основаниям в предмет и основание иска не включены. Соответствующих соглашений сторон или судебных постановлений об изменении отдельных условий договора, признании их недействительными не имеется.

В разумный срок после совершения сделки правом, предусмотренным ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, ФИО6 не реализовала.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципу диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О) наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

По смыслу ст. 3 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право обращения в суд в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, возникает при нарушении либо оспаривании прав, свобод или законных интересов.

Оценив по правилам ст. 68 ГПК РФ представленные суду доказательства, условия договора ФИО1 и Правил ФИО1, суд приходит к выводу, что в данном случае нарушения прав истца со стороны ответчика не имеется, как и не установлено факта ненадлежащего исполнения АО «ФИО1» условий договора ФИО1.

Требования истца о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 395 ГК РФ, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в силу недоказанности факта неправомерного удержания ответчиком денежных средств истца и нарушения ответчиком прав истца как потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Судебные расходы, понесенные истцом, по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отклонением основных требований остаются на стороне истца и возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Юрченко Игоря Анатольевича к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                              М.А. Науменко

Решение принято в окончательной форме 03.06.2021.