Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-87/2024 (2-1364/2023;) ~ М-1339/2023 от 06.12.2023

66RS0056-01-2023-001916-30

66RS0056-01-2023-001915-33

№ 2-87(6)/2024

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда                             27 февраля 2024 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Тавдинский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Васьковой Н.Д., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 358 854 рубля 11 копеек, в том числе просроченный основной долг – 329 983 рубля 86 копеек; просроченные проценты – 28 870 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 788 рублей 54 копейки.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк» и Васькова Н.Д. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Данный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк (Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставления держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19,0% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете пополнения счета карты не позднее 17 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету истца образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 358 854 рубля 11 копеек, в том числе просроченный основной долг – 329 983 рубля 86 копеек, просроченные проценты – 28 870 рублей 25 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика.

Также ПАО Сбербанк обратилось в Тавдинский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Васьковой Н.Д., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 181 769 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг – 160 035 рублей, просроченные проценты – 21 734 рубля 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 835 рублей 38 копеек.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Васьковой Н.Д. кредит в сумме 304 879 рублей на срок 60 месяцев под 17,7% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 181 769 рублей 18 копеек, в том числе: - просроченный основной долг – 160 035 рублей, просроченные проценты - 21 734 рубля 18 копеек. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Судом гражданские дела по искам ПАО Сбербанк к Васьковой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитным договорам объединены в одно производство.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Васькова Н.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту жительства. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 года № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (ст.ст.432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Васьковой Н.Д. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор (эмиссионный контракт №) путем подписания информации о полной стоимости кредита ПАО «Сбербанк», ознакомления заемщика с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карты, Тарифами ПАО "Сбербанк России".

Как указано в п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк, указанные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карты, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета соответствующих операций и предоставления держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ выпустило и выдало Васьковой Н.Д. кредитную карту №, установило лимит кредитования в размере 30 000 рублей, а также открыло банковский счет № в валюте РФ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, осуществило кредитование счета путем предоставления денежных средств по проведению торговых операций, а также снятию наличных денежных средств.

Согласно индивидуальным условиям, тарифам по кредитной карте Visa Classic, валюта счета карты - рубль, процентная ставка по кредиту – 19,0% годовых, неустойка – 36% годовых; обязательный ежемесячный платеж указывается в Отчете плюс вся сумма, превышающая лимит кредитования, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Таким образом, с учетом положений ст.432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора (ст.ст.819, 809, 811 Гражданского кодекса РФ) и договора банковского счета (ст.ст.845, 850, 851 Гражданского кодекса РФ) на условиях, предложенных банком.

Васькова Н.Д. активировала кредитную карту, производила операции с использованием кредитной карты в пределах предоставленного кредитного лимита, что подтверждается отчетами по карте.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п.5.2 Условий). Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты, на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.п.3.6, 3.7, 3.10 Условий). Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж рассчитывается как 3% от суммы Основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за Отчетный период (п.2 Условий).

Согласно предоставленным истцом доказательствам, в том числе отчетам по карте, банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредитные денежные средства в размере, определенном договором, а ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно нарушив условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 358 854 рубля 11 копеек, в том числе просроченный основной долг – 329 983 рубля 86 копеек; просроченные проценты – 28 870 рублей 25 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Тавдинского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Васьковой Н.Д. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с поступившими от ответчика возражениями ДД.ММ.ГГГГ отменен. Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком суду не предоставлено.

Также в судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и Васьковой Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 304 879 рублей под 17,7% годовых на срок 60 месяца, а заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в размере 7 692 рубля 25 копеек в погашение кредита в соответствии с условиями договора, платежная дата 17 числа месяца.

ПАО Сбербанк кредит был предоставлен, что подтверждается историей операций по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, заемщик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 769 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг – 160 035 рублей, просроченные проценты 21 734 рубля 18 копеек, подтвержденная расчетом истца, который ответчиком не оспорен. Доказательств полного либо частичного погашения задолженности ответчиком суду не предоставлено.

Заемщику было направлено требование о добровольном погашении задолженности и расторжении договора, которое осталось неисполненным.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Тавдинского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Васьковой Н.Д. в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с поступившими от ответчика возражениями ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Разрешая требования истца, предъявленные к ответчику о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующие нормы закона.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и его расторжении, которое ответчиком в добровольном порядке в установленный срок исполнено не было.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед истцом не исполняется на согласованных условиях длительное время, что привело к образованию существенного размера долга, в связи с чем, банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и процентов за пользование им, поэтому данное нарушение ответчиком договора является существенным, в связи чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Васьковой Н.Д.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче исковых заявлений была уплачена государственная пошлина в размере 6 788 рублей 54 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и 10 835 рублей 38 копеек согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, данные расходы подлежат взысканию с ответчика Васьковой Н.Д.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить,

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 358 854 рубля 11 копеек, в том числе просроченный основной долг – 329 983 рубля 86 копеек; просроченные проценты – 28 870 рублей 25 копеек, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 788 рублей 54 копейки, всего 365 642 рубля 65 копеек;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1;

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 181 769 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг – 160 035 рублей; просроченные проценты – 21 734 рубля 18 копеек, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 10 835 рублей 38 копеек, всего 192 604 рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения– 05 марта 2024 года путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено 05 марта 2024 года.

Судья подпись А.А. Афанасьева