Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1844/2024 (2-12017/2023;) ~ М-5746/2023 от 26.06.2023

Копия

Дело № 2-1844/2024

24RS0048-01-2023-007540-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2024 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шилкиной Марины Сергеевны к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Шилкина М.С. обратилась в суд с вышеуказанным иском (с учетом уточнений) к ПАО Банк ВТБ о признании действия ответчика в установлении по кредитному договору № V625/0040-0179565 от 04.05.2023, заключенному между ПАО Банком ВТБ и Шилкиной М.С., процентной ставки с 13.06.2023 в размере 20,8 % годовых, незаконными; обязании произвести перерасчет по кредитному договору № V625/0040-0179565 от 04.05.2023 по процентной ставки с применением дисконта в размере 10,8 % годовых, с 13.06.2023 по день действия полиса страхования СПАО «Ингосстрах» № LIL263700251; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, судебных расходов в размере 25000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 04.05.2023 между Шилкиной М.С. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № V625/0040-0179565, по условиям которого Банк обязался предоставить Щилкиной М.С. кредит в размере 640443 руб., из которых 519400 руб., истец получила наличными в кассе Банка, 121043 руб. удержаны в счёт оплаты страховой премии в АО «СОГАЗ». Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10,80 % годовых. Пунктом 4.2 установлена базовая процентная ставка 20,8 %. Поскольку страховая премия АО «СОГАЗ» значительно выше стоимости аналогичных услуг в иных страховых компаниях, Шилкина М.С. отказалась от услуг страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» и заключила подобный договор страхования жизни и здоровья с СПАО «ИНГОССТРАХ», который входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, данная информация размещена на официальном сайте ПАО «Банк ВТБ». 10.05.2023 истцом предоставлен полис страхования № LIL263700251 от 10.05.2023 в ПАО «Банк ВТБ» с уведомлением применить дисконт, в размере 10,80 %, поскольку выполнены условия, предусмотренные п. 4.1 Индивидуальных условий договора. ПАО Банк ВТБ в одностороннем порядке увеличило процентную ставку, при этом не применило дисконт, в размере 10,80 %, тем самым нарушив права Шилкиной М.С., что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец Шилкина М.С., её представитель Нагорная Н.А. (по доверенности) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом. Представитель Манзаров П.М. (по доверенности) в адрес суда направил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца, указав на несоответствие Полиса СПАО «Ингосстрах» требованиям Банка. В случае, удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размера морального вреда и штрафа.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом. В адрес суда от представителя АО «СОГАЗ» Ермолаевой И.А. (по доверенности) поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано о расторжении договора страхования, заключенного между Шилкиной М.С. и АО «СОГАЗ» и возврате денежных средств. Кроме того, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Судом установлено, что 04.05.2023 между Шилкиной М.С. (заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) заключен кредитный договор № V625/0040-0179565, по условиям которого Банк обязался предоставить Щилкиной М.С. кредит в размере 640443 руб., под 20,215 % годовых, сроком до 04.05.2028.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У (ред. от 15.05.2018) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 4 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размешаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

В полном соответствии со ст. 4 Закона № 353-ФЗ информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте банка www.vtb.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно.

Данный факт подтвержден электронной подписью истца в индивидуальных условиях, в которых она выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов, размещенными на стендах в подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п.п. 14, 16 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 640443 руб., в том числе, 121043 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису) «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-62500400179565 от 04.05.2022, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ».

Пунктом 4.2 установлена базовая процентная ставка 20,8 %.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой годовых и дисконтом (суммой дисконтов): Дисконт к процентной ставке в размере 20.8 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

В тот же день между истцом и АО " СОГАЗ " заключен договор личного страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-62500400179565) на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31.08.2022, о чем истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, на что указано в Анкете-Заявлении.

Согласно договору страхования АО "СОГАЗ", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 121043 руб., страховая сумма является единой, фиксированной и постоянной на весь срок страхования и составляет 640443 руб., ее размер одинаков при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором страховании.

При этом судом установлено в соответствии с пунктом 2.11 Общих условий (Правила кредитования) индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрен несколько видов дисконта.

Пунктом 2.11.3 Общих условий (Правила кредитования) предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока (далее процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В материалы дела стороной ответчика представлены Перечень требований к полисам/Договорам страхования.

С учетом изложенного, судом установлено, что у истца, как заемщика на момент заключения кредитного договора имелась возможность на самостоятельное заключение договора страхования с другим страховщиком, она имела возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, с учетом того, что такие критерии определены ответчиком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, согласно заявлению-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, Шилкина М.С. имела реальную возможность выбора того, желает она заключать договор страхования.

В указанном заявлении отдельно обращено внимание заемщика на то, что, проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора.

Договор страхования заключен истцом отдельно, не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому Банк не является страховщиком.

При этом суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная. Истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком пониженной ставки, определенной в пункте 4 кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 10.05.2023 Шилкина М.С. заключила договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» на более выгодных для себя условиях, в подтверждение истцу выдан полис № LIL263700251.

В договоре страхования с СПАО «Ингосстрах» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования указан банк.

По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I и II группы в результате НС и Б; травма; госпитализация. Страховая сумма на момент заключения договора - 640443 руб.

10.05.2023 истец направила АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования - полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500400179565 и с требованием вернуть страховую премию.

В этот же день направила Банку ВТБ (ПАО) экземпляр полиса № LIL263700251 от 10.05.2023, выданного СПАО «Ингосстрах», для получения дисконта, что подтверждается регистрационным штампом Банка ВТБ (ПАО).

Возражая против удовлетворения требований Банк ВТБ (ПАО) указывает на то, что представленный договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требованиям полисам/договором страхования банка в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6.), а именно отсутствуют обязанности: по уведомлению банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; по уведомлению банка об изменении условий страхования; по уведомлению банка обо всех случаях значительных изменений, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; по уведомлению банка о наступлении страхового случая; по уведомлению банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования. Также не указано на оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причин, решения о выплате, размере выплат; принятие решения о выплате в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта, осуществление выплаты в течение 10 рабочих дней; рассмотрение заявления выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта не более чем 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов. Также по условиям договора страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира, вместе с тем действие полиса САО «Ингосстрах» - весь мир, за исключением зон военных конфликтов/действий.

Дав правовую оценку представленным доказательствам, судом установлено, что истцом, заключившей с АО «СОГАЗ» договор страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500400179565, исполнена обязанность по согласованному условию о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, предусматривающего дисконт в виде пониженной ставки.

Названный договор страхования заявлением от 10.05.2022, которое направлено страховщику в этот же день страховщику по причине того, что она на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования со СПАО "Ингосстрах", включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав Банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы те же страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма также по всем рискам неизменна. Срок действия договора совпадает с договором, заключенным истцом с АО «СОГАЗ».

О заключении нового договора страхования Шилкина М.С. уведомила Банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 20,8% годовых.

При таких обстоятельствах, истец Шилкина М.С. обеспечила соблюдение условий кредитного договора № V625/0040-0179565 от 04.05.2023 для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, предъявив банку договор страхования № LIL263700251 от 10.05.2023, заключенного с СПАО «Ингосстрах», соответствующего требованиям Банка ВТБ (ПАО).

Суд не принимает во внимание также ссылки представителя о том, что договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» содержит более широкий перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения (п. 2.3.7 Требований), поскольку истцу о данном обстоятельстве не указывали.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что истец заключая договор личного страхования с выбранной ею самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, по делу не установлено, в связи с чем действия банка по повышению процентной ставки являются незаконными, поскольку истцом соблюдены условия предоставления льготной процентной ставки.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

С учетом того, что договор страхования был представлен в течение 31 дня со дня расторжения первого договора страхования, то суд находит правомерными требования истца о признании незаконным действия Банка ВТБ (ПАО) по повышению размера процентной ставки по кредитному договору № V625/0040-0179565 от 04.05.2023, а также о возложении обязанности на него установить процентную ставку по договору потребительского кредитования V625/0040-0179565 от 04.05.2023 в размере 10,8 % годовых, осуществлении перерасчета поступивших платежей по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 10,8 % годовых с момента заключения кредитного договора по 04.11.2024 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом положений данной статьи суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в счет компенсации морального вреда, учитывая ходатайство ответчика, полагает взыскать в пользу Шилкиной М.С. 5000 рублей.

В соответствии с п. 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с последующими изменениями) разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в сумме 2500 руб., из расчета (5000 х 50%).

Оснований для снижения штрафа на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что для реализации своих нарушенных прав Шилкина М.С. обратилась за юридической помощью, понесла судебные издержки в размере 25000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от 12.12.2023, справкой по операции от 12.12.2023.

Принимая во внимание объект судебной защиты, объем защищаемого права и объем оказанных услуг, категорию спора и уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг представителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на представителя в размере 25000 руб., состоящей из досудебной подготовки, интервьюирование, изучение документов, выработка позиции, анализ документов, составление процессуальных документов (искового заявления, уточнённого искового заявления) участие представителя в суде.

При определении размера взыскиваемых расходов суд учитывает, рекомендуемые минимальные ставки стоимости некоторых видов юридической помощи, оказываемой адвокатами Адвокатской палаты Красноярского края.

Сумма в размере 25000 руб. является достаточной и справедливой, не нарушает прав ни одной из сторон по делу, так как находится в пределах суммы, уплаченной заявителем исполнителю, и в полной мере соответствует сложности дела, характеру спора и объему работы, выполненной представителем.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из положений подп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 (300+300) руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шилкиной Марины Сергеевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) <данные изъяты>) произвести перерасчет по кредитному договору № V625/0040-0179565 от 04.05.2023, заключенному между Шилкиной Мариной Сергеевной и ПАО Банк ВТБ, исходя из процентной ставки 10,8 % годовых, с 13.06.2023 по 04.11.2024.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) в пользу Шилкиной Марины Сергеевны (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей, судебные расходы в размере 25000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 06.05.2024.