Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2053/2022 ~ 01432/2022 от 04.05.2022

Дело № 2-2053/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года                                                                                        г.Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи                                 Сергиенко М.Н.

при секретаре                                                            Хаметовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Донских А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Донских А.Ю. указав, что 03.02.2020 года между банком и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 288 750 рублей на срок по 03.02.20225 года с уплатой за пользование заемными денежными средствами 17,90 % годовых. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи на основании поданной заявки на получение кредита и заключен в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами, которые в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, должны вноситься не позднее 03 числа каждого месяца в размере 5 691 рублей. По заключенному договору банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены на счет заемщика в соответствии с общими условиями. Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно, по состоянию на 16.03.2022 года просроченная задолженность по кредитному договору составляет 321 342,89 рубля, из которых: 279 329,20 рублей – просроченный основной долг, 38 869,70 рублей - просроченные проценты, 2 244,99 рублей – неустойка, 899 рублей задолженность по комиссиям.

    Истец, ссылаясь на положения статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ответчика Донских А.Ю. задолженность по кредитному договору от 03.02.2020 года № по состоянию на 16.03.2022 года в размере 321 342,89 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 413 рублей.

    В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. В заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Донских А.Ю. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в порядке ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, по месту регистрации, которое соответствует адресу, указанному в заявлении при получении кредита.

    Конверты с судебным извещением направленные по адресу регистрации ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

    Известить посредством телефонограммы не представляется возможным известные мобильные номера телефона «недоступны».

    Согласно п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

    С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее - индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

    При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

    Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

    Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

    При таких обстоятельствах, поскольку направленные ответчику судебные повестки возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ.

        Поскольку стороны не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом или договором, должник обязан уплатить кредитору неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта 2 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

    Судом установлено, что 03.02.2020 года между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и Донских А.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 288 750 рублей, из них: 210 000 рублей сумма кредитных средств, другая часть согласно распоряжению клиента и в соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора направлена на оплату страховой премии по договору добровольного страхования заключенного с АО «СОГАЗ» (в размере 78 750 рублей) и на оплату комиссии за подключение услуги «уменьшаю платеж» (в размере 5 691 рублей), на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами по базовой ставке 17,90 % годовых.

    Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему банка посредством подтверждения банком заявки и направлением заемщику специальных паролей, после ввода которых договор заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме. Договор подписан простой электронной подписью заемщика, что является аналогом собственноручной подписи заемщика. Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен с индивидуальными условиями, с общими условиями, а также условиями, изложенными в тарифах банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно указанным условиям для создания ключа ПЭМ может быть использовано: часть кода доступа, (ключ ПЭП), предназначенный для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента, а также одноразовый пароль, кодовое слово или успешная авторизация. При этом определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, согласно пункту 2.2 условий, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом применения ПЭП, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа. Подписанный документ в электронном виде с помощью ПЭП через каналы взаимодействия банка с клиентом является равнозначным документом подписанного на бумажном носителе, собственноручной подписью (раздел 2 условий соглашения).

    Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента, подавшего заявку на получение кредита, с осуществлением персональных средств доступа, не противоречит положениям статей 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Факт заключения кредитного договора посредством удаленных каналов обслуживания через использование системы банка и его подписания электронной подписью не оспаривался ответчиком в рамках рассмотрения дела.

    В соответствии с пунктом 1.6 общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

    На основании распоряжения заемщика банк перечислили денежные средства на счет, открытый на его имя, а также в счет оплаты дополнительных услуг, что отражено в представленной выпиской по счету.

    Согласно пункту 1.8 общих условий и пунктам 2, 6 индивидуальных условий заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитором в размере, в сроки и на условиях договора, а также произвести оплату комиссий, предусмотренных договором.

    Так, индивидуальными условиями предусмотрено, что возврат кредита производится путем внесения ежемесячных платежей (60 платежа) в размере 7 330 рублей, оплата которых производится до 03 числа каждого месяца, начиная с 03.03.2020 года.

    При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий).

    На основании решения внеочередного общего собрания акционеров банка от                    31.01.2020 года фирменное наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

    Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей.

    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств в его адрес банком 18.01.2021 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора, которое оставлено ответчиком без исполнения.

    Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 16.03.2022 года задолженность А.Ю. по кредитному договору от 03.02.2020 года № составляет 321 342,89 рублей, из которых: просроченный основной долг - 279 329,20 рублей, просроченные проценты – 38 869,70 рублей, неустойка - 2 244,99 рублей, задолженность по комиссии 899 рублей.

    Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

    Таким образом, поскольку заключив кредитный договор Донских А.Ю. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласился с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 16.03.2022 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных обязательств, в связи, с чем оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

    С учетом вышеприведенных норм закона с Донских А.Ю. в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 03.02.2020 года №, образовавшаяся по состоянию на 16.03.2022 года в сумме 321 324,89 рублей.

        В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

        При рассмотрении дела АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 6 413 рублей (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 321 342,89 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 279 329,20 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 38 869,70 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 2 244,99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 899 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6 413 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:      ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░:

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15.06.2022 ░░░░