Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-220/2024 (2-4751/2023;) ~ М-3673/2023 от 29.08.2023

Дело № 2-220/2024

59RS0005-01-2023-004453-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года                             г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.

при ведении протокола помощником судьи Вегелиной Л.Р.,

с участием ответчика Рябцевой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рябцевой Вере Егоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к Рябцевой В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и Рябцева Вера Егоровна заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 327 645 рублей, в том числе: 220 000 рублей - сумма к выдаче, 51 105 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 56 540 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 327 645 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 220 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 51 105 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 56 540 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 419.29 рублей, с 18.12.2021 6419.29 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 17.05.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.06.2022 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.11.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.05.2022 по 18.11.2026 в размере 42 208,02 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 25.07.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 382 442,45 рублей, из которых: сумма основного долга - 327 645 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 9 239,91 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 208,02 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 755,52 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594 рублей.

Истец просит взыскать с Рябцевой В.Е. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 382 442,45 рублей, из которых: сумма основного долга - 327645 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 9 239,91 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 208,02 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 755,52 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 024,42 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с требованиями не согласилась. Пояснив, что кредитный договор не заключала, денежные средства на счет не поступали. Она лет 15 назад покупала холодильник и стиральную машину, брала кредит в этом банке, с этого времени видимо остались в банке ее данные. После того как из банка начали приходить требования о погашении задолженности, она выяснила, что на нее оформлен кредит и обратилась в полицию с заявлением. 18.11.2021 был звонок на телефон с неизвестного номера, сказали, что одобрен кредит. Она очень долго разговаривала по телефону, ей на телефон присылали смс с кодом, она им сказала код. Когда ее попросили перевести денежные средства в размере 50 000 рублей и подтвердить перевод, она поняла, что это обман и положила трубку. Через месяц поступил звонок из банка, сказали, что не поступил платеж по кредиту, она пошла в полицию.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Согласно статье 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Судом установлено, что 18.11.2021 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета между Рябцевой В.Е. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 327 645 рублей, в том числе: 220 000 рублей - сумма к выдаче, 51105 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 56 540 рублей - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,1% в период отсутствия программы. Возврат кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 6419,29 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. (л.д. 10-12).

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете.

Таким образом, условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Общих условий Договора, настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Настоящий Договор заключен между ООО «ХКФ Банк» и физическим лицом (далее Заемщик, Клиент), сведения о которых указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Договор является, смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет в день заключения Договора и совершения операций по Счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в Банке Кредит, уплатить проценты за пользование данным Кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях установленных Договором. Если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета (п.1 раздел 1).

Согласно раздела V общих условий, заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса (п.1).

Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор (п.1.1).

Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью (далее - ПЭП) документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие/волеизъявление Клиента и/или которыми стороны обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам, в том числе при заключении иных соглашений с Банком о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита или договоров с партнерами Банка об оказании услуг/договоров страхования, и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание Электронного документа ПЭП совершил Клиент, в частности, Сторонами могут использоваться любые Информационные сервисы Банка, технически доступные Клиенту. При этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов, документах по ДУ, в Тарифах и в договорах, действующих между Сторонами на дату совершения конкретного юридически значимого действия, проведения соответствующей банковской операции/подключения соответствующей ДУ или с учетом условий действующих для заключения нового договора или оформления конкретного Электронного документа. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договора, подключения/отключения ДУ, совершения банковской операции и волеизъявления Клиента на совершение иного юридически значимого действия при обращении Клиента к УБЛ (п.2).

Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание Электронного документа ПЭП совершается одним из следующих способов:……..СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п.5).

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, кодовое слово, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету (п.20).

Как следует из материалов дела заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласие заемщика на взаимодействие с любыми третьими лицами, распоряжение заемщика по счету (л.д. 10-12) ответчиком подписаны простой электронной подписью.

Согласно выгрузке СМС-сообщений и PUSH-уведомлений на № Рябцева Вера Егоровна ДД.ММ.ГГГГ в 14:03 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение: «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd/ru.hc»; в 14:09 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение: «Никому не называйте код: 6344 для входа в приложение Банка»; в 14:12 на номер ответчика 79129805432 было доставлено смс-сообщение: «Никому не называйте код: 9146 для подписания документов на получение кредита»; в 14:18 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение: до 25.11.2021 по Вашей карте *8825 на 220000 р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка; в 14:30 на номер ответчика 79129805432 было доставлено смс-сообщение: popolnenie: 220000.00 RUR. Karta *8825 18.11.2021; в 14:32 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение:Code: 9689, platezh: 220 000. 00 RUR, Вячеслав П.; в 14:51 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение: Код: 4976 для просмотра данных карты *8825; в 14:54 на номер ответчика № было доставлено смс-сообщение: никому не называйте код: 6849 для создания пин-кода по карте *8825.

Таким образом, ответчик путем неоднократного получения СМС-сообщений и ввода паролей (кодов) подписала кредитный договор простой электронной подписью, а также распорядились денежными средствами.

Как следует из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 12.04.2024г. Рябцева Вера Егоровна, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является Клиентом Банка с ДД.ММ.ГГГГ, которому был присвоен № (CUID - номер в системе банка клиента является постоянным, не изменяется никогда). Первоначальная идентификация Заявителя Рябцевой Веры Егоровны при заключении кредита на Товар (договор № от 04.07.2010г.) и открытии счета № проводилась 31.08.2012г. при личном присутствии Рябцевой В.Е. в торговой организации по адресу: <адрес>. Рябцева В.Е. предъявила документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ), а также предоставила номер телефона + № для дополнительной идентификации (Указан в каждой Заявке договоров). Копия досье кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ прилагается. Выгрузка СМС - сообщений на номер + №, действия ответчика подтверждают, что ответчик до заключения спорного договора в рамках заключенного Договора пользовался данными услугами. При оформлении договора по дебетовой карте № и кредитного договора вся информация по договорам была предоставлена Банком именно ответчику, которой он распорядился по собственному усмотрению, подтвердив свое согласие с их условиями, в том числе общими условиями Дистанционного банковского обслуживания, путем введения полученных кодов в Информационную систему Банка. По вопросу представления поручения Рябцевой В.Е. на перечисление суммы в размере 220000 рублей сообщаем, что на листе 2 индивидуальных условий Договоров в пунктах 1.1. - 1.6. содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на дебетовую карту, Страховщику и на оплату комиссии. При этом был указан счет карты. Банк распоряжения клиента исполнил в полном объеме.

Согласно п 1.2 распоряжения заемщика индивидуальных условий потребительского кредита Рябцева В.Е. просила перечислить сумму кредита на ее счет в Банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: БИК Банка №, номер счета №.

Кроме того, согласно п.п.1.4, 1.6 распоряжения заемщика индивидуальных условий потребительского кредита Рябцева В.Е. просила перечислить сумму страхового взноса Страховщику, а также сумму комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит на счет №, в дальнейшем перечислив денежные средства в размере 220 000 рублей со счета № ответчика по кредитному договору на счет ответчика №, также перечислил денежные средства в размере 51105 рублей Страховщику и 56 540 рублей в счет оплаты комиссии, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).

Как следует из ответа на запрос ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12.04.2024г. 18.11.2021 между Рябцевой В.Е и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при посредничестве ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления, подписанного простой электронной подписью Страхователя, заключен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе «Актив+». Срок действия Договора страхования составляет 1826 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме. 18.11.2021 страховая премия в размере 51105 рублей поступила Страховщику в полном объеме. Таким образом, срок страхования исчисляется с 18.11.2021 по 17.11.2026. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, Либо в случае его смерти - наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Договор страхования является действующим.

Из выписки по счету № также следует, что впоследствии совершена операция: разовый безналичный платеж на сумму 220 000 рублей Паршев Вячеслав Андреевич.

Ответчик в своих пояснениях ссылается на то, что данный кредитный договор не заключала, 18.11.2021 ей был звонок на телефон с неизвестного номера. Она очень долго разговаривала по телефону, ей на телефон присылали смс с кодом, она сказала коды тому лицу, с которым разговаривала по телефону. После обращения к ней банка в связи с неоплатой платежей по кредиту, обратилась в отдел полиции.

Как следует из ответа ГУ МВД России по Пермскому краю по заявлению Рябцевой В.Е., по факту хищения денежных средств с банковского счета, оформленного на ее имя в ООО «Хоум кредит энд Финанс» (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ), в Отделе полиции № 4 Управления МВД России по г. Перми 06.01.2022 возбуждено уголовное дело №. ДД.ММ.ГГГГ по указанному уголовному делу принято решение о приостановлении сроков расследования в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ (в связи с не установлением лица, совершившего преступление) (л.д. 39).

Оценивая представленные суду доказательства, суд считает, что процедура заключения кредитного договора посредством информационных сервисов проведена в соответствии с действующим законодательством и Общими условиями Договора.

Ответчик Рябцева В.Е. вопреки содержанию СМС-сообщений не передавать никому коды лично передала смс-коды неизвестному ей лицу, что следует из ее пояснений. При этом СМС-сообщения были направлены ответчику неоднократно на ее номер телефона, для совершения нескольких операций на русском языке. Принадлежность телефонного номера ответчику подтверждается ее пояснениями. Ответчик, получив СМС-сообщения на свой номер телефона, должна была их прочитать и понять смысл их содержания, из которого следует, что она оформляет кредит.

Таким образом, материалов дела следует, что оформление кредитного договора и распоряжение денежными средствами производилось через информационные сервисы, кредитный договор подписан правильным введением кодов, направленных на номер телефона ответчика, в связи с чем у Банка не было оснований сомневаться в проведении операций в отсутствие волеизъявления клиента Рябцевой В.Е. Кредитные денежные средства банком ответчику были предоставлены путем зачисления денег на счет клиента, таким образом, кредитный договор был заключен 18.11.2021г. Оснований не исполнять распоряжения клиента по перечислению денежных средств, который вправе определять назначение платежа самостоятельно, у банка также не имелось.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик платежей по Кредиту не производил, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету Заемщика только по выдаче кредита и распоряжения Заемщика по перечислению денежных средств (л.д.23), в связи с чем, 17.05.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.06.2022 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 25.07.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 382 442,45 рублей, из которых: сумма основного долга - 327 645 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 9 239,91 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 208,02 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 755,52 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594 рублей.

05.12.2022 и.о. мирового судьи судебного участка №5 Мотовилихинского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ №2-6062/2022 о взыскании с должника Рябцевой В.Е. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 382442,45 рублей, а также расходов по оплате государственной полшины в размере 3512,21 рублей, всего 385954,66 рублей в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс».

23.12.2022 на основании поступивших возражений от ответчика относительно порядка исполнения судебного приказа и.о. мирового судьи судебного участка № 5 Мотовилихинского судебного района г. Перми вынесено определение об отмене судебного приказа от 05.12.2022 № 2-6062/2022.

В связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

Истцом заявлены требования о взыскании убытков, которые истец рассчитал за заявленный период с 17.05.2022 по 18.11.2026 в размере 42 208,02 рублей. При этом истцом указано, что согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.11.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.05.2022 по 18.11.2026 в размере 42208,02 рублей, что является убытками Банка.

В силу ч. 4, 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Из искового заявления следует, что в связи с нарушением заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив 17.05.2022 ответчику требование о досрочном возврате кредита, указав в нем новый срок исполнения - до 16.06.2022.

Поскольку банком предъявлено ответчику требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов после его выставления с 17.05.2022 по 18.11.2026г, о чем заявлено банком в иске, не соответствует закону и условиям кредитного договора, а требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды) является неправомерным. При этом банк не лишен права на обращение в суд с иском о взыскании процентов за период фактического пользования заемной суммой.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований в части взыскания убытков в размере 42208,02 рублей истцу следует отказать.

Суд также не соглашается с произведенным истцом расчетом штрафа за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступило в силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действовало в течение 6 месяцев.

Согласно пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 2, 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с пунктом 1 стати 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая изложенное, штраф за период с 01.04.2022г. по 17.05.2022г. не мог быть начислен.

В связи с чем размер штрафа за возникновение просроченной задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1415,68 рублей.

Таким образом, суд считает, что с ответчика следует взыскать сумму основного долга 327 645 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 9 239,91 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 594 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 415,68 рублей. В удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в силу положений ч.ч. 1 - 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в п. п. 20, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истец просил взыскать с ответчика сумму 382 442 рубля 45 копеек и уплатил государственную пошлину в размере 7 024 рубля 42 копейки, требования удовлетворены частично на сумму 338 894 рубля 59 копеек, соответственно размер расходов по оплате государственной пошлины подлежащий возмещению истцу за счет ответчика составит 6 588 рублей 95 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Рябцевой Веры Егоровны (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 894,59 рублей, из которых сумма основного долга 327 645 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 9239,91 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1415,68 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 594 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 6 588, 95 рублей.

В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: