Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-325/2023 ~ М-265/2023 от 14.03.2023

№ 2-325/2023

РЕШЕНИЕ

                Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года                                                                                              г. Нариманов

Наримановский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Успановой Г.Т.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ажмуллаевой З.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: Астраханская область, Наримановский район, г. Нариманов ул. Волжская, 2, гражданское дело № 2-325/2023 по иску Банка «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зулкашевой Балжан Баяновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                         УСТАНОВИЛ:

Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Зулкашевой Б.Б. взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от 31 января 2019 года Банк «Первомайский» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего Банка «Первомайский» (ПАО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

16 февраля 2018 года между банком и Зулкашевой Б.Б. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 рублей с уплатой 19,9%, сроком возврата до 16 февраля 2023 года.

Банк исполнил свои обязательства, выдав заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по ссудному счету №.

Согласно кредитному договору, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

По условиям договора, в случае нарушения заемщиком установленным кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, по состоянию на 2 марта 2023 года образовалась задолженность в размере 102 823 рубля 08 копеек, из них 25 972 рубля 26 копеек – сумма основного долга, 29 024 рубля 01 копейка – сумма процентов, 49 129 рублей 22 копейки – сумма неустойки (штрафа).

В целях взыскания с ответчика указанной суммы задолженности, Банк обращался с заявлением в судебный участок № Наримановского района Астраханской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Вынесенный 31 октября 2022 года мировым судьей судебного участка № Наримановского района Астраханской области судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Учитывая изложенное, истец просил взыскать с Зулкашевой Б.Б. в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 16 февраля 2018 года, по состоянию на 2 марта 2023 года в размере 102 823 рубля 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 256 рублей, сумму процентов за пользование кредитом на сумму основного долга с уплатой 19,9% годовых за период с 3 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 3 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Впоследствии представитель истца в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ изменил исковые требования, просил взыскать с Зулкашевой Б.Б. в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 16 февраля 2018 года, по состоянию на 28 марта 2023 года в размере 83 254 рубля 46 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 256 рублей, сумму процентов за пользование кредитом на сумму основного долга с уплатой 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 29 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Зулкашева Б.Б. в судебное заседание не явилась, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствии, исковые требования признает частично, просит уменьшить сумму неустойки ввиду тяжелого материального положения и по состоянию здоровья.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Изучив доводы иска, доводы заявления в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также доводы заявления ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 16 февраля 2018 года между банком «Первомайский» (ПАО) и Зулкашевой Б.Б. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 19,9% годовых на срок до 16 февраля 2023 года.

При подписании договора, Зулкашева Б.Б. ознакомилась со всеми условиями договора и обязалась их исполнять.

По условиям пункта 2.1 Общих условий кредитного договора Банка «Первомайский» (ПАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется погасить Банку кредитную задолженность. В дату заключения договора, Банк открывает счет заемщику и перечисляет кредит на счет заемщика (пункт 3.5 Общих условий).

Во исполнение обязательств по договору, Банк зачислил денежные средства на счет заемщика в полном объеме, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по ссудному счету №.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий, заемщик за пользование уплачивает банку проценты по ставке, указанных в Индивидуальных условиях.

На основании пункта 5.1 Общих условий, заемщик погашает перед банком задолженность путем своевременного перечисления денежных средств на счет заемщика, в соответствии с графиком погашения задолженности. При наступлении срока (очередного платежа) погашения кредита и отсутствии средств на счете заемщика образуется просроченная кредитная задолженность.

Согласно пункту 7.3.1 Общих условий, заемщик обязан обеспечить своевременное выполнение графика погашения кредита в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрен штраф, который составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, по состоянию на 28 марта 2023 года образовалась задолженность в размере 83 254 рубля 46 копеек, из которых 12 742 рубля 26 копеек – сумма основного долга, 20 282 рублей 13 копеек – сумма процентов, 50 230 рублей 07 копеек.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по договору является правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда Краснодарского края от 31 января 2019 года Банк «Первомайский» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка введено конкурсное производство, конкурсным управляющим Банк «Первомайский» (ПАО) утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статье 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право, в частности, взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

На основании подпункта 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Следовательно, конкурсный управляющий государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору, суммы процентов, суммы штрафа.

При разрешении ходатайства ответчика о снижении суммы штрафа, суд пришел к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под со-размерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства нормы Гражданского кодекс РФ предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно разъяснению Конституционного Суда Российской Федерации (Определение от 15 января 2015 года N 7-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, а также возможностью установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, отсутствие доказательств наступления у кредитора каких-либо неблагоприятных последствий, компенсационную природу неустойки, также учитывая материальное положение ответчика, являющегося пенсионером, а также состояние здоровья ответчика (согласно выписке из медицинской карты), суд приходит к выводу о снижении суммы штрафа по договору до 3 000 рублей, что обеспечит баланс прав и законных интересов обоих сторон.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 36 024 рубля 39 копеек, из них 12 742 рубля 26 копеек – сумма основного долга, 20 282 рублей 13 копеек – сумма процентов, 3 000 рублей – сумма неустойки (штрафа).

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика суммы процентов и штрафа с 29 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При таких обстоятельствах, истец вправе требовать взыскания с ответчика одновременно и проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафа) до дня фактического погашения задолженности, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму основного долга с уплатой 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 29 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29 марта 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд полагает подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 256 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 10 марта 2023 года.

Указанные судебные расходы, суд полагает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 024 ░░░░░ 39 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 256 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░ 0,1% ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

         ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░