Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-640/2022 ~ М-574/2022 от 22.06.2022

№ 2-640(1)/2022

64RS0028-01-2022-001424-17

решение

Именем Российской Федерации

28 июля 2022 г.                                     г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

с участием представителя ответчика Аристовой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО1» к Саяпин С.А. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Саяпину С.А. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование своих требований указало, что 01.12.2007 Саяпин С.А. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора. Рассмотрев заявление Саяпина С.А., Банк открыл ему счет клиента, т.е. совершил все действия по принятию оферты, изложенной в заявлении от 01.12.2007, условиях и графике платежей, тем самым заключив кредитный договор
№ 71994965. Во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет заемщика денежную сумму в размере 66 264 руб. Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с договором. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1096 дней; процентная ставка - 23% годовых. В нарушение условий кредитного договора заемщик взятых на себя обязательств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 67 246 руб. 18 коп., выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 02.09.2008. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.08.2008 составила 64 246 руб. 18 коп., в том числе, 60 962 руб. 15 коп. – основной долг, 3 284 руб. 03 коп. – начисленные проценты. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать в его пользу задолженность по договору № 71994965 от 01.12.2007 в размере 64 246 руб. 18 коп., а также сумму уплаченного государственной пошлины в размере 2 127 руб. 39 коп.

Представитель ответчика Аристова С.Г. в судебном заседании иск не признала в полном объеме, по основаниям изложенным в ходатайстве о применении срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что требования истца заявлены необоснованно, поскольку при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом пропущен срок исковой давности. В связи с чем, просит суд применить срок исковой давности в отношении заявленных требований и отказать истцу в их удовлетворении в полном объеме. Таким образом, банк воспользовался своим правом требования погашения всей суммы задолженности, выставив заключительное требование о досрочном возврате всей суммы долга до 02.09.2008. В связи с чем, срок исковой давности исчисляется именно с этой даты, который соответственно истек 02.09.2011. с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье банк обратился уже за пределами срока обращения.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Саяпин С.А. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, суд, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия
о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному
или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно
и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее
или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным
с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа
в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и судом установлено, что Саяпин С.А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением (офертой) на кредитное обслуживание, согласно п. 1 заявления просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет, согласно п. 2 заявления просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В вышеуказанном заявлении он указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по предоставлению ему кредита и открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений сообщенных им Банку, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора и договора о карте, наряду с заявлением, будут являться, Условия и Тарифы, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 1.10 Условий кредитный договор заключенный между Банком и Клиентом включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» и График платежей.

Кредитным договором и графиком предусмотрены условия предоставления кредита: сумма кредита – 66 264 руб.; срок кредита - 1097 дней (с 01.12.2007 по 02.12.2010); процентная ставка по кредиту - 23,00% годовых; размер ежемесячного платежа – 2 570 руб., последний платеж – 2 393 руб. 67 коп; дата платежа - 02 числа каждого месяца (л.д. 14-15, 16-17, 18).

Саяпин С.А. своей личной подписью в заявлении от 01.12.2007 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора и договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также сформирован в виде отдельного документа и доведен до клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении.

Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).

Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий).

График платежей передается Банком клиенту при оформлении заявления
(п. 2.5 Условий).

Таким образом, установлено, что 01.12.2007 между сторонами с соблюдением письменной формы заключен кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт, посредством акцепта банком предложения Саяпина С.А., содержащегося в заявлении от 01.12.2007, Условиях Тарифах и Графике платежей, включающих все существенные условия договора.

В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит, а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плату за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом
(п. 4.1 Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий).

В случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед Банком определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий направив клиенту с этой целью Заключительное требование (п. 6.3 Условий).

При направлении Банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете суммы денежных средств равных всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока указанного в Заключительном требовании, сумма указанная в Заключительном требовании является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8 Условий).

Согласно п. 9.7 Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, нарушения клиентом своих обязательств изложенных в п. 8.1, 8.2 Условий.

Как следует из материалов дела, а также согласно выписке из лицевого счета
№ 40817810200051644077 АО "Банк Русский Стандарт" акцептовал оферту Саяпину С.А., открыв ему указанный счет и перечислив на него сумму кредита в размере 66 264 рубля, следовательно свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, однако Саяпин С.А. в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств (л.д. 22).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2
ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, Банк 02.08.2008 потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 67 246 руб. 18 коп. в срок до 02.09.2008, выставив заемщику заключительное требование, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена (л.д. 21).

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженность ответчика перед банком с 01.12.2007 по 02.09.2008 составляет 64 246 руб. 18 коп., в том числе: 60 962 руб. 15 копа. - основной долг; 3 284 руб. 03 коп. – начисленные проценты (л.д. 9-10).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Вместе с тем, представитель ответчика Арестова С.Г. заявила ходатайство о применении срока исковой давности, которое суд находит подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал с ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, направив заемщику заключительное требование в срок до 02.09.2008, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 02.09.2008 - дата, до которой ответчик должен был досрочно погасить всю сумму задолженности. Истец с иском к Саяпину С.А. обратился только 20.06.2022, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье – 12.11.2021, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено стороной ответчика, что является самостоятельным основанием для отказа истцу.

Каких-либо доказательств, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Следовательно, в силу п. 12 Постановления истец должен доказать факт перерыва либо приостановления течения срока исковой давности. Однако таких доказательств материалы дела не содержат.

На основании вышеизложенного, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен. В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты) по кредитному договору № 71994965 от 01.12.2007.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Саяпин С.А. о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.08.2022.

Судья