Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-442/2021 от 13.09.2021

№

№

№

№

        АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 октября 2021 года Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Махмудовой Е.Н.,

при секретаре Лобановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Тереховой О. А. на решение мирового судьи судебного участка 117 Люберецкого судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГг. по иску Тереховой О. А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании процентов по дополнительному взносу по вкладу физического лица, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Терехова О.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании процентов в размере 1 265,78 рублей, неустойки за период с 01.03.2021г. по 01.05.2021г. в размере 9,43 рублей, неустойки за период с 01.05.2021г. до момента фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 08.02.2021г. между истцом и ответчиком заключен Договор №. Настоящий Договор включает в себя договор вклада и договор счета (далее совместно и по отдельности - вклад, счет).

Согласно п. 1.3. договора Банк принял во вклад "Накопительный счет" денежные средства в сумме 1 390 000 рублей на счет 40№, что подтверждается приходным кассовым ордером D004216 от 08.02.2021г., 16.02.2021г. в пополнение вклада истцом была внесена сумма 700 000 рублей на счет 40№, что подтверждается приходным кассовым ордером D007785 от 16.02.2021г.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ на вкладе истца была сумма 2 090 000 рублей. Дополнительные взносы во вклад принимаются без ограничения суммы (п. 1.3. договора). Согласно п. 1.4. договора Вкладчик вправе проводить расходные операции по вкладу до суммы неснижаемого остатка в размере 1000 рублей. Таким образом, в период нахождения денежных средств на счете, Вкладчик вправе совершать операции, как по внесению денежных средств -приходные операции, так и их снятие (перечисление) - расходные операции. Пунктом 1.5. договора установлено, что проценты по вкладу начисляются по ставке 5,5% годовых, со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на депозитный счет, на минимальный остаток денежных средств на депозитном счете в течение календарного месяца, за который начисляются проценты. Под минимальным остатком понимается наименьшее значение остатка денежных средств, находящихся на депозитном счете на начало каждого дня в течение календарного месяца. Сумма процентов выплачивается не позднее первого рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем, за который были начислены проценты по вкладу, путем зачисления их на депозитный счет. Исходя из условий договора о возможности совершения приходно-расходных операций по вкладу, остаток денежных средств в течение месяца на каждый день может изменяться как в большую сторону увеличения при взносе денежных средств, так и в меньшую сторону при снятии (перечислении) денежных средств. Из толкования условий п. 1.5. договора, следует, что наименьшее значение остатка денежных средств на счете определяется как размер денежных средств, оставшихся после совершения Вкладчиком приходно-расходных операций в течение дня. Так как вклад пополняемый, соответственно минимальный остаток денежных средств на счете в течение каждого дня месяца будет с учетом внесенной суммы во вклад.

О том, что на пополняемую сумму в месяце внесения денежных средств на счет, проценты не начисляются, условия договора не содержат. Таким образом, учитывая толкование п. 1.5. договора истец считает, что ответчик неверно рассчитал сумму процентов по вкладу за февраль 2021 год. По мнению истца, сумма процентов за февраль 2021 год должна была быть начислена следующим образом: с 09.02.2021г. по 17.02.2021г. на сумму 1 390 000 рублей, проценты составляют 1675,60 руб. (1 390 000,00 X 5,5% / 365 дней X 8 дней), на сумму 2 090 000 руб. (1 390 000 + 700 000) за период с 18.02.2021г. по 01.03.2021г., за 12 дней проценты составляют 3 779,18 руб. (2 090 000 X 5,5% / 365 дней X 12 дней). Итого за февраль месяц должны быть начислены проценты в сумме 5 454,18 руб. (1 675,60 + 3 779,18). Ответчиком начислены проценты за февраль месяц в размере 4 189,00 руб., что не соответствует условиям договора. Ответчик не начислил истцу проценты за февраль 2021 год в размере 1 265,78 рублей на сумму 700 000 рублей. Ответчик в ответе на обращение со ссылкой на условия п. 1.5. договора, сообщает, что минимальная сумма остатка зафиксирована на счете за период с 08.02.2021г. по 28.02.2021г. составила 1 390 000 рублей.

Истец не может согласиться с такими доводами ответчика, поскольку в условии договора не указано, что первая внесенная сумма во вклад является фиксированной и только на нее в течение месяца начисляются проценты по вкладу не зависимо от суммы пополнения. Нет таких правил и в «Общих условиях открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)», редакция введена в действие с «27» января 2021 г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от «25» января 2021 г.

В решении финансового уполномоченного содержатся ссылки и указание норм гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения банковского вклада и банковского счета. Переписав в решение условия п. 1.5. договора, финансовый уполномоченный указал, что наименьшее значение остатка денежных средств, находящихся на счете по вкладу на начало каждого дня в течение календарного месяца (февраль 2021 года) будет сумма в размере 1 390 000 руб. Из ответа ответчика и решения финансового уполномоченного непонятно, как они, читая п. 1.5 договора определили, что наименьшим значением остатка денежных средств является сумма 1390000 рублей и почему последующая внесенная сумма 16.02.2021г. в размере 700 000 рублей не считается при начислении процентов в месяце ее внесения.

Истец Терехова О.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать в полном объеме по обстоятельствам, указанным в возражениях, и рассмотреть дело в отсутствии его представителя.

Решением мирового судьи 117 судебного участка Люберецкого судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГ отказано в удовлетворении исковых требований.

Истец Терехова О.А. в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить, поскольку судом неверно применены норм материального и процессуального права. При рассмотрении настоящего дела суду в соответствии с требованиями части 2 ст. 56 ГПК РФ, применяя правила толкования договора, предусмотренные ст. 431 ГК РФ, надлежало установить действительную волю сторон и цель договора. С учетом допущенных судом первой инстанции ошибок в применении норм материального и процессуального права, поставленное судебное решение нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 ГПК РФ.

Истец Терехова О.А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещался судом надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от ДД.ММ.ГГ, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

В соответствии с п.3 ст. 154 ГК РФ, определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно ч.3 ст. 834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с ч.1 ст. 837 ГК РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

В соответствии с ч.1 ст. 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В соответствии со ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Частью 1 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам депозитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законом определены два условия начисления процентов по договорам банковского вклада, а именно: проценты начисляются на сумму банковского вклада; при начислении процентов на вклад принимаются во внимание период со дня, следующего за днем поступления в банк суммы вклада, по день ее возврата вкладчику, либо по день ее списания со счета вкладчика по иным основаниям.

Одновременно законом предусмотрена возможность определения сторонами договора банковского вклада условий начисления процентов по договорам банковского вклада.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.02.2021г. между истцом Тереховой О.А. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор №.

Согласно п. 1.1 договора № от ДД.ММ.ГГ, договор включает в себя Договор вклада и Договор счета, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно п.1.2 договора № от ДД.ММ.ГГ, термины, написанные с заглавной буквы и не расшифрованные по тексту Договора, толкуются в соответствии с Условиями.

В соответствии с п. 1.3 договора № от ДД.ММ.ГГ, банк принимает во вклад «Накопительный счет» от Вкладчика денежные средства в сумме 1390000 руб. на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования). Дополнительные взносы во вклад принимаются без ограничения суммы.

В соответствии с п. 1.4 договора № от ДД.ММ.ГГ, вкладчик вправе проводить расходные операции по вкладу до суммы неснижаемого остатка в размере 1000 (Одна тысяча рублей 00 копеек). Договор считается расторгнутым при нарушении границы указанного в настоящем пункте неснижаемого остатка.

Согласно п. 1.5 договора № от ДД.ММ.ГГ, проценты по вкладу начисляются Банком по ставке 5,5 (пять целых пятьдесят сотых) % годовых со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на Депозитный счет, на минимальный остаток денежных средств на Депозитном счете в течение календарного месяца, за который начисляются проценты. Под минимальным остатком понимается наименьшее значение остатка денежных средств, находившихся на Депозитном счете на начало каждого дня в течение календарного месяца Сумма процентов выплачивается не позднее первого Рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем, за который были начислены проценты по вкладу, путем зачисления их на Депозитный счет. Выплаченные Банком на Депозитный счет проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты по вкладу (капитализация процентов). Сумма процентов, начисленных за последний календарный месяц, в котором вклад расторгается, выплачивается в день расторжения настоящего Договора путем зачисления их на Счет.

ДД.ММ.ГГ истцом Тереховой О.А. были внесены денежные средства во вклад «Накопительный счет» в размере 1 390 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № D004216 от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ Тереховой О.А. были внесены дополнительно денежные средства в размере 700 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № D007785 от 16.02.2021г.

Таким образом, согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГ минимальным остатком денежных средств на счете в течении календарного месяца – февраля 2021 года является сумма в размере 1 390 000 рублей и на данную сумму вклада за февраль 2021 год должны быть начислены проценты, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу, что требования истца о взыскании процентов с суммы 700 000 рублей за февраль 2021 год в размере 1 265 рублей 78 копеек являются необоснованными.

Разрешая спор, суд первой инстанции с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями статьями ГК РФ о банках и банковской деятельности, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов в размере 1 265,78 рублей, а также к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, мировой судья дал надлежащую правовую оценку всем представленным в материалы дела доказательствам в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Несогласие с выводами суда основано на неверном толковании и понимании истцом условий договора и не может рассматриваться в качестве основания отмены судебного постановления в апелляционном порядке. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, мировым судьей допущено не было. В связи с чем решение суда является законным и обоснованным и отмене или изменению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи 117 судебного участка Люберецкого судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГг. по иску Тереховой О. А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании процентов по дополнительному взносу по вкладу физического лица, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Тереховой О. А. – без удовлетворения.

Судья                                  Е.Н. Махмудова