Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-314/2021 ~ М-216/2021 от 20.04.2021

Дело № 2-314/2021

УИД - 16RS0027-01-2021-000786-64

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 мая 2021 года п.г.т. Богатые Сабы

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре судебного заседания Р.М. Абдуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к И.Р. Марданову, А.И. Мардановой о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к И.Р. Марданову (далее – И.Р. Марданов), А.И. Мардановой (далее – А.И. Марданова) (совместно именуемые – ответчики, заемщик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и И.Р. Мардановым, А.И. Мардановой заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> под 11,25% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие условия кредитования). Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, истцом было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое не было исполнено.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору задолженность ответчиков перед истцом составляет 1 538 605 руб. 26 коп., в том числе: основной долг – 1 344 521 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 191 503 руб. 16 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 2 580 руб. 93 коп.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости – однокомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности - И.Р. Марданову.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога – квартиры определена в размере <данные изъяты>.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

По этим основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиками, взыскать солидарно с ответчиков общую задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 1 538 605 руб. 26 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 27 893 руб. 03 коп., расходов по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 579 руб. 14 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела извещено, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении представитель истца просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России», не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики И.Р. Марданов и А.И. Марданова о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд считает, что все необходимые действия, направленные на уведомление ответчиков о времени и месте судебного заседания, проведены, их неявка не обусловлена какими-либо уважительными причинами, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, неявку ответчиков в судебное заседание на рассмотрение гражданского дела суд расценивает как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права. В связи с этим, не затягивая рассмотрение гражданского дела по существу, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражает.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 15 от 04 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ответчиками И.Р. Мардановым и А.И. Мардановой заключен кредитный договор №, которым банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> под 11,25% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Далее между истцом и ответчиками составлено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, согласно которому стороны сумму задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определили равной <данные изъяты>.

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору, передал заемщикам сумму кредита, указанную в пункте 1 индивидуальных условий кредитования, что подтверждается выпиской по счету, сторонами не оспаривается.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.3. Общих, условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после; даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях, кредитования.

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 9% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием кредитного договора заемщики были ознакомлены и согласны, договор и график платежей им подписаны собственноручно, данный факт ответчиками не оспорен.

Ответчиками обязательства по кредитному договору своевременно не исполнялись.

У ответчиков И.Р. Марданова и А.И. Мардановой образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 538 605 руб. 26 коп., в том числе: основной долг – 1 344 521 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 191 503 руб. 16 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 2 580 руб. 93 коп.

Истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые не были исполнены.

Сумму задолженности ответчики не оспорили, доказательств необоснованности произведенного расчета не представили.

Не доверять расчёту предоставленному истцом у суда оснований не имеется, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству.

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, доказательств обратного ответчиками не представлено.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой клиента (л.д. 17), договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19), заявлением-анкетой для получения «Жилищного кредита» (л.д. 22-26), расчетом суммы задолженности ответчиков (л.д. 27), кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-31), информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» (л.д. 32-35), дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-38); графиком погашения кредита (л.д. 38-39), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д. 48-57), требованиями о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении договора (л.д. 89, 90), выпиской по счету (л.д. 95-97).

При таких обстоятельствах в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, истец вправе потребовать возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором, и учитывая солидарную ответственность ответчиков, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 1 538 605 руб. 26 коп., в том числе: основной долг – 1 344 521 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 191 503 руб. 16 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 2 580 руб. 93 коп.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, обязательства по кредиту заемщиками не исполняются надлежащим образом. Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчиков носит существенный характер, на предложение банка расторгнуть договор возражений от заемщиков не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В пунктах 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержателю предоставлено право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В исполнение подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>

Залогодержателем согласно закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ, является ПАО «Сбербанк».

Копией договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРН подтверждается право собственности И.Р. Марданова на данный объект недвижимости.

Как следует из пункта 3.1 указанной выписки зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона на объект недвижимости.

С учетом изложенного, так как ответчики систематически нарушают сроки внесения платежей по договору, сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, что в силу статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, составленному <данные изъяты>» рыночная стоимость предмета залога – квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет в размере <данные изъяты>.

Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.

Поскольку сторонами стоимость заложенного имущества, не оспорена, суд определяет начальную продажную цену равной <данные изъяты>.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Расходы истца на оплату услуг оценщика в сумме 579 рублей 14 копеек подлежат расходы возмещению солидарно за счет ответчиков в указанном размере.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом удовлетворения иска с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в размере 27 893 рубля 03 копейки.

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к И.Р. Марданову, А.И. Мардановой удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и И.Р. Мардановым, А.И. Мардановой.

Взыскать солидарно с И.Р. Марданова, А.И. Мардановой в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 538 605 рублей 26 копеек: в том числе основной долг в размере 1 344 521 рубль 17 копеек, проценты в размере 191 503 рубля 16 копеек, неустойка в размере 2580 рублей 93 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 893 рубля 03 копейки и расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 579 рублей 14 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности И.Р. Марданову, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 19 мая 2021 года.

Судья: Д.Р. Сабиров