Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-525/2023 ~ М-487/2023 от 20.06.2023

Дело № 2-525/2023

27RS0012-01-2022-000586-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын                                                                          16 августа 2023 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рябова О.В.,

при секретаре Ковалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Шохину Н.Н. и Василевской Л.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк с одной стороны и Шохиным Н.Н. и Василевской Л.В. с другой стороны, заключен кредитный договор №, согласно которому должникам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 680 000 руб. на срок 60 месяцев под 8,4% годовых. Кредитный договор предоставлен на цели приобретения объекта недвижимости: <адрес>. Данная квартира является залогом объекта недвижимости. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредиту. Заемщики вышли на просрочку в июне 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасили. По состоянию на 30.05.2023 размер общей задолженности по договору составляет 511 478,31 руб. в том числе: задолженность по кредиту - 483 340,23 руб., просроченные проценты - 9 114,40 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 754,24 руб., неустойка по кредиту - 892,95 руб., неустойка по процентам 273,63 руб., неустойка за неисполнением условий договора – 17 102,86 руб.. При расчете задолженности заемщиков указана сумма неустоек за ненадлежащее исполнение ими условий кредитования, общая сумма которых составляет 18 269,44 руб. банк, используя свое право предусмотренное ч. 1 ст. 9 ГК РФ, не заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек. Просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать досрочно солидарно с Шохина Н.Н. и Василевской Л.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 493 208,57 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 132,09 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 560 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики не прибыли, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не предоставили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о слушании дела в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с заявлением-анкетой для получения «Жилищного кредита», кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Сбербанк России» предоставил Шохину Н.Н. и Василевской Л.В. кредит «Приобретение готового жилья», квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на следующих условиях. Сумма кредита 680 000 руб. на срок 60 месяцев под 8,40% годовых. 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 15 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится путем зачисления на счет                                              №. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 4,25% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п.п.1, 2, 4,7, 11, 12, 13, 18) (л.д. 19-21, 32, 33, 42-46).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 22-31).

В соответствии с заявлением Шохина Н.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, кредит в сумме 680 000 руб., предоставленный ему по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просит зачислить на его расчетный счет                                                       № (л.д. 47).

В соответствии с выпиской по лицевому счету                                                                №, открытому на имя Шохина Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств в размере 680 000 руб. (л.д. 34).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 28.04.2023, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, собственниками жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, являются Василевская Л.В., Шохин Н.Н., общая долевая собственность, ? в совместной собственности и Василевская Л.С. общая долевая собственность, ? (л.д. 56-61).

Из заключения о стоимости имущества № 2-230526-259293 от 29.05.2023 следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер которой №, общей площадью 61,7 кв.м, составляет 700 000 руб. (л.д. 54-55).

27.04.2023 в адрес Шохина Н.Н. и Василевской Л.В. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 62-65).

По состоянию на 30.05.2023 задолженность Шохина Н.Н. и Василевской Л.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 511 478,31 руб. в том числе: задолженность по кредиту - 483 340,23 руб., просроченные проценты - 9 114,40 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 754,24 руб., неустойка по кредиту - 892,95 руб., неустойка по процентам 273,63 руб., неустойка за неисполнением условий договора – 17 102,86 руб. (л.д. 66, 67-75).

Согласно ст. 309 Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

Согласно требованиям ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шоховым Н.Н. и Василевской Л.В., с одной стороны и ПАО «Сбербанк России», с другой стороны, заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором заемщикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 680 000 руб. под 8,40% годовых сроком на 60 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения заемщиками кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Расчет долга ответчиками не оспорен, иного расчета не представлено. Поскольку заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности по кредиту и процентов с Шохова Н.Н. и Василевской Л.В. в солидарном порядке. Задолженность заемщиков перед банком по состоянию на 30.05.2023 составляет 493 208,57 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишатся того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что требование банка о досрочном расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению, так как в судебном заседании установлено, что ответчики нарушают условия договора, не производят своевременно оплату по договору.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм, суд также признает их обоснованными и поэтому подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщики предоставили кредитору залог объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ч. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Как было установлено в судебном заседании заемщики со дня заключения кредитного договора, с 15.01.2021 ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки, чем нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в июне 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасил.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет 700 000 руб.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, при этом суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога – в размере 560 000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.ст. 98 ч. 1, 321 ГК РФ, ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчиков так же подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 132,09 руб., по 7 066,04 руб. с каждого (факт оплаты государственной пошлины произведенной истцом подтверждается платежным поручением л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк и Шохиным Н.Н., Василевской Л.В..

Взыскать солидарно с Шохина Н.Н. и Василевской Л.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 493 208 рублей 57 копеек.

Взыскать с Шохина Н.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 066 рублей 04 копейки.

Взыскать с Василевской Л.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 066 рублей 04 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога – в размере 560 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения, через Верхнебуреинский районный суд.

Судья                                                                                         О.В. Рябов