Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1004/2023 ~ М-830/2023 от 23.08.2023

УИД № 44RS0026-01-2023-000995-83

Дело № 2-1004/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Фисун Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 13.10.2008 между АО «Банк Русский стандарт» и Фисун Т.С. был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434, 435, 438, путем совершения банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 41094 руб. в своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы: заявление, Условия, график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 41094 руб., зачислив их на указанный счет. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 305, процентная ставка по договору 40% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. 15.02.2009 истец выставил ответчику требование об оплате задолженности в сумме 50000,95 руб. не позднее 14.03.2009, однако требование не исполнено. До настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, и по состоянию на 02.08.2023 составляет 50000,95 руб. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительного его исполнения. Поэтому истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 13.10.2008 по 02.08.2023 в размере 50000,95 руб., а также расходы по оплате госпошлины 1700,03 руб.

Истец АО «Банк Русский стандарт» в суд своего представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Фисун Т.С. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить последствия истечения срока исковой давности к требованиям истца и в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с положениями ст. ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в соответствии с его письменным заявлением.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанны в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 13.10.2008 года Фисун Т.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (изменившее впоследствии организационно-правовую форму с ЗАО на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления кредитов кредитный договор № в сумме 41094 рублей под процентную ставку 40% годовых на срок 304 дня с 14.10.2008 по 14.08.2009 с внесением ежемесячных аннуитетных платежей 14 числа каждого месяца с ноября 2008 по август 2009 в размере по 4900 рублей, последний платеж 4882,58 руб. Просила заключить с ней кредитный договор, открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить со счета клиента на счет организации- продавца ИП И.С. денежные средства. Кроме того, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты « Русский Стандарт », в рамках которого выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и для осуществления операций по счету карты установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, то есть сделала оферту на заключение кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты « Русский Стандарт».

Кроме того, как следует из данного заявления, ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ему счета и подтвердила своей подписью тот факт, что он ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Акцептовав оферту ответчика, Банк во исполнение своих обязательств по договору заключил с Фисун Т.С. кредитный договор, открыл последней счет, выпустил и выдал ей банковскую карту Русский Стандарт.

Таким образом, между Банком и Фисун Т.С. в простой письменной форме был заключен кредитный договор с элементами договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Из содержания выписки из лицевого счета Фисун Т.С. по договору следует, что банк предоставил кредит, и в дальнейшем ответчик активировал карту и воспользовался кредитными денежными средствами.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. Ответчик также обязалась возмещать расходы Банка, связанные с понуждением её к исполнению своих обязательств по договору.
Как следует из содержания п. 4.2 Условий клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик неоднократно не исполняла обязанность по уплате в полном размере очередных платежей.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживанию карт «Банк Русский Стандарт» № составляет 50000,95 руб., из которых: 41194 руб. (основной долг), 5606,95 руб. (проценты за пользование кредитными средствами), 3300 руб. штраф за пропуск платежей по графику), что подтверждается, расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета, заключительным требованием. Данный расчет ответчиком не оспаривался.

После выставления заключительного счета-выписки от 14.02.2009 задолженность составляет 5000,95 руб.

Согласно выписке из лицевого счета Фисун Т.С. не производила погашение основного долга и процентов по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, вынесенный мировым судьей судебного участка № 14 Димитровского судебного района г. Костромы судебный приказ о взыскании с Фисун Т.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору по делу № от 13.04.2023 был отменен определением мирового судьи от 07.07.2023 в соответствии с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Удержание и перечисление денежных средств в порядке исполнительного производства в погашение общей задолженности по кредитному договору 29.06.2023 в размере 0,54 руб. нельзя считать внесением платежей ответчиком Фисун Т.С., так как они производились судебным приставом-исполнителем путем списания с расчетного счета должника.

Ответчиком Фисун Т.С. в судебном заседании было сделано заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как было указано выше, по условиям договора возврат кредита и процентов за его пользование должны осуществляться в течение 10 месяцев ежемесячно 14 числа каждого месяца, начиная с ноября 2008 по август 2009, равными аннуитетными платежами в размере по 4900 руб., последний платеж 4882,58 руб. Последний платеж должен был быть осуществлен 14.08.2009 года.

Как ранее отмечалось, Фисун Т.С. платежи в погашение долга не производились.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

В момент истечения срока исковой давности по главному требованию истекает и срок давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 207 ГК РФ).

Предъявление в суд иска о взыскании только основного долга также не прерывает срок давности по взысканию неустойки (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В соответствии с условиями договора последний платеж в погашение долга по кредитному договору должен быть произведен 14.08.2009. По выставленному заключительному требованию от 14.02.2009, полностью задолженность Фисун Т.С. следовало погасить в срок до 14.03.2009.

Именно после этой даты кредитору должника стало известно о наличии задолженности по кредиту и по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Следовательно, срок исковой давности истек 14.03.2012.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа № 2-837/2023 от 13.04.2023, впоследствии отмененного, АО «Банк Русский Стандарт» обратился уже с пропуском срока исковой давности в апреле 2023 года.

С настоящим иском истец обратился в Димитровский районный суд г. Костромы 23.08.2023.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности пропущен.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ поскольку в иске отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░░░░ 2008 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 95 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ –      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░