Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-671/2023 ~ М-516/2023 от 18.04.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Спасск-Дальний 15 июня 2023 года

Спасский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Бовсун В.А.

при секретаре судебного заседания Буштет С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Заричному Р.М. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Заричным Р.М. и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет сумма 6, из которых: сумма основного долга сумма 5 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов сумма 13 – просроченные проценты; сумма штрафов сумма 9 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий сумма 1 – плата за обслуживание кредитной карты.

По изложенному, истец просил суд взыскать с Заричного Р.М. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере сумма 6, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма 12., всего взыскать сумма 7; рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Заричный Р.М. надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, до судебного заседания предоставил справку, выданную ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» об отсутствии задолженности, просил рассмотреть дело без его участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежащим образом извещенного ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Заричный Р.М. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором содержалось волеизъявление на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик был ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заричного Р.М.

На основании вышеуказанного заявления-анкеты Банк выпустил на имя Заричного Р.М. кредитную карту с лимитом задолженности сумма 4.

Согласно п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

При этом установлено (п. 5.4), что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Условия, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ Заричный Р.М. с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами ознакомлен, обязался их соблюдать.

Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно: активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Заричным Р.М. был заключен договор кредитной карты №.

Также Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Кроме этого, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счета, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

На основании пункта 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Из расчета задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты №, следует, что в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов Заричный Р.М. производил нерегулярно и не в полном объеме, общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма 6, состоящую из: сумма 5 – просроченная задолженность по основному долгу; сумма 13 – просроченные проценты; сумма 9 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма 1 – плата за обслуживание кредитной карты.

Суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, ответчиком не оспаривается.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств, Банк направил Заричному Р.М. заключительный счет с информацией о наличии задолженности, расторжении договора кредитной карты и востребовании кредита, процентов и штрафа. Однако в установленный п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок, задолженность ответчиком не уплачена.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности.

Вместе с тем, ответчиком Заричным Р.М. предоставлена справка, выданная АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой по Договору кредитной карты № задолженность составляет 0,00 руб.

Представленная справка имеет печать Банка, подписана сотрудником Банка.

Согласно справкам по операциям от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты № зачислено ДД.ММ.ГГГГ – сумма 10., ДД.ММ.ГГГГ – сумма 3.

В силу ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Под обстоятельствами, обосновывающими требования и возражения сторон, понимаются юридические факты, с которыми закон, применяемый по делу, связывает правовые последствия для сторон в делах искового производства.

Вследствие чего, поскольку указанная справка является письменным доказательством, содержащим сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела (ч. 1 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), при этом доказательств обратного истцом в судебное заседание не предоставлено, суд приходит к выводу, что требования банка в части взыскания задолженности по договору кредитной карты удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку в данном случае имело место добровольное удовлетворение ответчиком Заричным Р.М. исковых требований после обращения истца в суд (иск подан ДД.ММ.ГГГГ, кредит с просроченной задолженностью в полном объеме уплачен ДД.ММ.ГГГГ), вследствие чего расходы понесенные истцом по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком истцу.

Истцом предоставлены платёжные поручения об уплате государственной пошлины № от ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма 8. и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма 2. на общую сумму сумма 11., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления АО «Тинькофф Банк» к Заричному Р.М. о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с Заричного Р.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере сумма 11.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца через Спасский районный суд со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья В.А. Бовсун