Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-156/2022 (2-1009/2021;) ~ М-1071/2021 от 27.12.2021

Дело № 2-156/2022 (2-1009/2021)                     УИД 22RS0051-01-2021-001501-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2022 года                                                                    р.п.Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                            Гомер О.А.,

при секретаре                                 Берстеневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кайль А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к Кайль А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 238364 руб. 98 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 5583 руб. 65 коп., мотивировав требования тем, что 22.08.2018 между истцом и Гильмутдиновым Ш.Ш. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 191412 руб. 15 коп. под 28,9 % годовых сроком на 36 месяца. В период пользования кредитом, заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 20.12.2021 общая задолженность составляет 238364 руб. 98 коп., из них просроченная ссуда – 185124 руб. 82 коп., просроченные проценты – 37871 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 3987 руб. 03 коп., неустойка по ссудному договору – 8562 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2743 руб. 67 коп., комиссии за смс-информирование – 75 руб.. 10.11.2018 Гильмутдиновым Ш.Ш. умер. По имеющейся информации наследником умершего заемщика является ответчик. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Руководствуясь ч.ч. 1, 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие данного представителя.

Ответчик Кайль А.В. в судебном заседании до объявления перерыва указала, что не оспаривает факт принятия наследства и наличия обязательства погашать задолженность умершего заемщика, однако, считает пропущенным срок исковой давности и в силу материального положения не имеет возможности единовременно погасить задолженность, просила о рассрочке исполнения.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 22.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Гильмутдиновым Ш.Ш., на основании заявления последнего, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, о предоставлении кредита в размере 191412 руб. 15 коп., посредством зачисления на счет, открытый на имя заемщика, под 28,9 % годовых (либо 18,9 % годовых при определенных условиях), на срок 36 месяцев.

Факт предоставления кредита, подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Гильмутдинова Ш.Ш., о зачислении 22.08.2018 денежной суммы в размере 191412 руб. 15 коп..

Принимая во внимание содержание указанных документов, позволяющих установить действительную волю сторон, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 421, 428, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, п. 6 ст. 7, п.п. 1, 2, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), суд пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора, все существенные условия которого определены в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 22.08.2018, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 22.08.2018 (далее – Индивидуальные условия), графике платежей от 22.08.2018, Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия), Тарифами банка с которыми заемщик Гильмутдинов Ш.Ш. был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, сторонами, в том числе и заемщиком, были совершены действия по исполнению условий договора.

Таким образом, представленными в деле письменными доказательствами, подтверждено заключение сторонами кредитного договора в установленном законом форме, и предоставление кредита ответчику.

В силу п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По общему правилу, установленному нормами п. 1 ст. 408, п. 3 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, кредитное обязательство прекращается его надлежащим исполнением – возвратом кредитору суммы кредита и уплаты, причитающихся за пользование ею процентов.

По условиям заключенного кредитного договора Гильмутдинов Ш.Ш. принял на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом до 23.08.2021 путем внесения 36 ежемесячных платежей 26 числа каждого месяца в размере 7021 руб. 65 коп., кроме последнего платежа в размере 7021 руб. 29 коп..

Согласно выписке по счету, Гильмутдинов Ш.Ш. обязательство по внесению ежемесячного платежа было исполнено только 24.09.2018 и 25.10.2018, с ноября 2018 года исполнение обязательства в добровольном порядке прекращено.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.12.2021, по которому долг составляет 238364 руб. 98 коп., из них просроченная ссуда – 185124 руб. 82 коп., просроченные проценты – 37871 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 3987 руб. 03 коп., неустойка по ссудному договору – 8562 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2743 руб. 67 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб.. Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, за исключением сумм неустойки по ссудному договору, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным заемщиком платежам по договору, а также требованиям п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Названным п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, с учетом положений п.п. 1, 3 ст. 810, п.п. 1, 2, 3 ст. 819 ГК РФ, в силу закона неустойка по кредитному обязательству является ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов в порядке и сроки определенные сторонами.

Как установлено выше, Гильмутдинов Ш.Ш. принял на себя обязательство возвращать сумму кредита частями, в составе ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Согласно представленного истцом расчета, заявленная к взысканию сумма неустойки за период с 13.05.2019 по 09.08.2019 в размере 8562 руб. 62 коп. начислена на часть основного долга, срок возврата которого в составе ежемесячного платежа по графику не наступил, следовательно, не является просроченной и не влечет ответственность заемщика в виде неустойки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору № от 22.08.2018 - до 09.08.2019, ПАО «Совкомбанк» заявлено 09.07.2019 (л.д. 7-8, 27).

Следовательно, истец вправе требовать взыскания неустойки за неисполнение обязательства по возврату остатка суммы кредита (ссуды) с 09.08.2019. Таким образом, в пределах заявленного периода начисления с 13.05.2019 по 21.08.2019 неустойка по ссудному договору составляет 1065 руб. 26 коп. (149545 руб. 80 коп. затребованная к досрочному погашению сумма основного долга*20 % годовых/ 365 дн* 13 дней с 09.08.2019 по 21.08.2019).

Вместе с тем, ответчиком в судебном заседании указано на пропуск срока обращения в суд.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Следовательно, исходя из приведенных норм права и разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено ранее, по условиям кредитного договора № от 22.08.2018 возврат кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется путем внесения 36 ежемесячных платежей 26 числа каждого месяца начиная с 26.09.2018 по 23.08.2021.

Требованием о досрочном возврате суммы кредита от 09.07.2019 кредитором изменен срок и порядок исполнения обязательства с 09.08.2019, срок и порядок исполнения обязательства ранее указанной даты требование не изменяет.

Согласно ст. 204 ГК РФ, а также п. 17 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права.

Доказательства, свидетельствующие о принятии ПАО «Совкомбанк» мер по взысканию задолженности по кредитному договору до обращения в суд с настоящим иском, суду не представлены.

Следовательно, исчисление срока исковой давности по требованиям за период с 26.09.2018 до 09.08.2019 подлежит отдельно по каждому платежу согласно графика, с 09.08.2019 - по дате истечения срока исполнения требования кредитора.

Настоящее исковое заявление подано в суд 27.12.2021, следовательно, срок исковой давности по платежам, срок исполнения которых наступил ранее 27.12.2018, истек, и исковые требования в указанной части подлежат отклонению в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43.

Согласно представленному истцом расчету, остаток задолженности по кредиту по состоянию на 27.12.2018 составлял 177909 руб. 53 коп., размер просроченных процентов с 27.12.2018 по 20.12.2021 – 35295 руб. 68 коп., процентов по просроченной ссуде с 27.12.2018 по 20.12.2021 – 3904 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду с 27.12.2018 до 09.08.2019 – 2238 руб. 58 коп., неустойка по ссудному договору с 09.08.2019 по 21.08.2019– 1267 руб. 30 коп. (177909 руб. 53 коп. *20 % годовых/ 365 дн* 13 дней), сумма комиссии за смс-информирование – 75 руб., всего 220690 руб. 16 коп..

10.11.2018 Гильмутдинов Ш.Ш. умер, что подтверждает свидетельство о смерти.

По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п. 60 Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленум ВС РФ № 9), следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 Постановления Пленума ВС РФ № 9).

Вступившим в силу решением Тальменского районного суда Алтайского края от 06.12.2021 установлено, что наследственное имущество умершего Гильмутдинова Ш.Ш., в виде денежных средств, находящихся на счетах, отрытых в кредитных организациях на его имя, на общую сумму 110033 руб. 98 коп., с причитающимися процентами (111098 руб. 56 коп.), перешло в порядке наследования по завещанию Кайль А.В..

В соответствии с п.п. 59, 61 Постановления Пленум Верховного Суда РФ № 9 наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Поэтому обязательство, вытекающее из кредитного договора, смертью заемщика на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами, Кайль А.В., как наследник имущества умершего заемщика, несет обязанность по исполнению всех кредитных обязательств Гильмутдинова Ш.Ш., а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредитов и процентов в соответствии с условиями договоров в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – 110033 руб. 98 коп..

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части стоимости перешедшего наследственного имущества – 111098 руб. 56 коп..

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая размер удовлетворенного имущественного требования с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3421 руб. 97 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.08.2018 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░., 04.12.1942 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ 10.11.2018, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 111098 ░░░. 56 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3421 ░░░. 97 ░░░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.03.2022.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░