Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-95/2023 (2-964/2022;) ~ М-954/2022 от 26.12.2022

    Дело № 2-95/2023

УИД 53RS0015-01-2022-001200-04

Решение

именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года                                                                     г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего судьи Матей Ю.В.,

при секретаре Тимофеевой Ю.В.,

с участием ответчика Андреева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Андреев С.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Андреев С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 167 504 руб. 19 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 247 611 руб. 57 коп., в том числе: 159 043 руб. 62 коп. - просроченный основной долг, 88 567 руб. 95 коп. - просроченные проценты. Требование истца о досрочном погашении кредита и расторжении договора заемщиком до настоящего времени не выполнено.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Андреев С.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247 611 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 676 руб. 12 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о дате и времени судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Андреев С.А. с исковыми требованиями согласен, не оспаривал заключение кредитного договора и наличие имеющейся кредитной задолженности, дополнительно пояснив, что после получения кредита ДД.ММ.ГГГГ в тот же день было произведено его списание, однако, данной операции он не производил. Полагает, что денежные средства были украдены с его карты, поэтому он не производил платежи по кредиту.

Согласно ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Андреев С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 167 504 рубля 19 копеек под 19,9% годовых на срок 60 месяца (п. 1, 4, 6 договора). В соответствии с пунктом 17 указанного кредитного договора, истец перечислил ответчику заемные денежные средства (л.д.26).

На основании п. 8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета погашения заемщика.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (л.д.29).

В соответствии с п. 12 Кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/ или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) Заемщиком/Созаемщиком его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями (л.д.35).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 167 504 рубля 19 копеек на счет заемщика, что подтверждается копией отчета о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14) и копией информации по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, платежи в погашение кредита ответчиком производились несвоевременно, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным истцом (л.д.38).

Сумма задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 247 611 руб. 57 коп., в том числе: 159 043 руб. 62 коп. - просроченный основной долг, 88 567 руб. 95 коп. - просроченные проценты.

Данные обстоятельства подтверждаются: Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит; Индивидуальными условиями "Потребительского кредита" от ДД.ММ.ГГГГ; графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18); протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" (л.д.35); заявлением на получение международной карты Сбербанк России в рамках Договора Банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22,24); копией отчета о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37), представленным истцом.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует закону и условиям заключенного сторонами договора, данный расчет судом проверен. Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору, ответчик не представил.

Обсуждая доводы ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты, выпущенной истцом на имя ответчика, было произведено списание денежных средств, полученных им в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 166 107 рублей 46 копеек, однако таких операций по карте он не производил, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела и пояснений ответчика на основании заявления ответчика на получение международной карты Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора Банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22,24) банком была выпущена дебетовая карта Сбербанк России на имя Андреев С.А. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +79953410035 услуги «Мобильный банк» (л.д.14 оборот). ДД.ММ.ГГГГ на карту ответчика произведено зачисление денежных средств в сумме 167 504 рубля 19 копеек по кредитному договору, заключенному через систему «Сбербанк Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день на сумму 166 107 рублей 46 копеек произведена покупка.

При таких обстоятельствах, учитывая, что процесс авторизации по оспариваемым истцом операциям был произведен успешно с использованием пароля и ПИН-кода, на момент проведения операции банковская карта не была заблокирована или заявлена как украденная, информация о компрометации ПИН-кода и пароля от Андреев С.А. в банк не поступала, суд считает, что в силу положений статьи 845 ГК РФ у банка возникла обязанность исполнить данные операции, в связи с чем доводы ответчика необоснованные.

Отклоняя как несостоятельные доводы ответчика о том, что операции по списанию денежных средств с его банковской карты были произведены в Москве через «QIWIOQPAY», тогда как ответчик в это время находился в <адрес> суд исходит из того, что ответчиком в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены доказательства нахождения банковской карты не у ответчика в период совершения оспариваемых операций и отсутствие возможности передачи им банковской карты и ПИН-кода иному лицу. Кроме того, из пояснений ответчика следует, что в указанный период он пользовался «QIWIOQPAY».

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 2.ст.452 Гражданского кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, платежи в погашение кредита им не вносятся с апреля 2020 г.

Истцом в адрес Андреев С.А. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 07.12.2022г.(л.д.40). Требование истца до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, поскольку со стороны Андреев С.А. имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления, в размере 8943 руб. 12 коп., что подтверждается платежным поручением 173340 от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.12) и 2733 руб. 00 коп. - платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33). В связи с удовлетворением исковых требований ПАО Сбербанк к Андреев С.А., с последнего в пользу истца указанные судебные расходы подлежат взысканию в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Андреев С.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Андреев С.А..

Взыскать с Андреев С.А., ИНН 531500630076 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 611 рублей 57 копеек, в том числе: 159 043 рубля 62 копейки - просроченный основной долг, 88 567 рублей 95 копеек - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 676 рублей 12 копеек, а всего 259 287 (двести пятьдесят девять тысяч двести восемьдесят семь) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Солецкий районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                       Ю.В. Матей