Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7136/2022 ~ М-2327/2022 от 24.03.2022

Дело № 2-7136/22                     15 ноября 2022

УИД 78RS0015-01-2022-003549-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи     Вишневецкой О.М.,

при секретаре                Шипиловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Смирнова В. Д. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей.

у с т а н о в и л:

истица обратилась в суд с исковыми требованиями о возложении на ПАО "Сбербанк России" обязанности вернуть и перечислить на банковский счёт N40817810155869458619 денежные средства в размере 199 424,54 рублей; инициировать процедуру «Чарджбек» по указанным спорным операциям; обязании ПАО "Сбербанк России" передать и направить заявление на оспаривание транзакций по переводу денежных средств в размере 199 424,54 рублей в Международную платежную систему «MasterCard»; взыскании расходов, связанных с составлением заявления о спорной операции в размере 30 000 рублей.

В обоснование исковых требований истица указывает на то, что 19.09.2017 г. между ней и ПАО «Сбербанк» был открыт клиентский счет и была выпущена дебетовая карта N 5336_6900_1535_8239 платежной системы Master Card World. 01.02.2019г. (760$ - 51 307,6p.), 01.02.2019г. (2194$ - 148 116,94p.) при помощи банковской карты, выпущенной ПАО «Сбербанк» она оплатила услуги Компании Forexoptimum Group LTD суммарно в размере 2 954 долларов США, что в рублевом эквиваленте составило 199 424,54 рублей; по истечении времени ей стало известно о том, что услуги Компании Forexoptimum Group LTD не обладают правоспособностью, деятельность является незаконной, то есть компания является неработоспособной; лицензией на осуществление брокерской деятельностью не обладает; с целью оспаривания транзакций по переводу и оплате данных услуг она обратилась в банк-эмитент (ПАО «Сбербанк») с заявлением о передаче Заявления о спорной операции (Чарджбэк) в Международную Платежную Систему «MasterCard». В рассмотрении заявления на оспаривание транзакций и его последующем направлении в банк - эквайер ей было отказано; банк ПАО «Сбербанк» не представил доказательств по принятию мер по обработке и направлению данного заявления в МПС «MasterCard», деньги ушли в иностранный банк - эквайер: JSC LPB Bank. По мнению истицы, по таким операциям предусмотрена операция «Чарджбэк» через МПС (Международная Платежная Система) Mastercard World Wide. Правила платежных систем обязательны к применению банками-участниками платёжной системы. Ею соблюдены все условия, при которых банк должен инициировать процедуру Chargeback, описанные MasterCard Chargeback guid. Истица полагает, что ПАО «Сбербанк»не стал передавать документы в банк-эквайер умышленно, чтобы не осуществлять процедуру Чардж-бэк для возврата денежных средств по спорной мошеннической операции, нарушив тем самым Закон «О защите прав потребителей». Так как оплаченную услугу истице не предоставили и уровень выполнения оказался крайне низким, произошел обман, необходима отмена транзакции из-за обмана со стороны брокера-мошенника, ПАО «Сбербанк»обязан переадресовывать документы для рассмотрения платежным системам в банк-эквайер. В случае спорной транзакции банк-эмитент (банк, выпустивший карту) обязан принять к рассмотрению заявление держателя карты на чарджбэк по международным правилам и в случае спорной операции, передать запрос в МПС. В соответствии с Правилами платежной системы «MasterCard» по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утвержденными 21.06.2016 года, держатель карт имеет право оспаривания отдельных операций. Участники могут использовать систему для обратного начисления средств по операциям, если определено основание для обратного начисления средств, или если обратное начисление средств не доступно, могут попытаться взыскать возмещение убытков, причиненных нарушением правил другим участникам, подав ходатайство о возбуждении дела о несоблюдении правил (п. 22.4 Правил платежной системы «MasterCard»). По данным правилам определен порядок взаимодействия клиента и банка-эмитента в случае возникновения спорных ситуаций. Ha составление заявления и перевод заявления на английский язык ею были потрачены 30 000 рублей на оплату услуг компании, занимающейся данной компетенцией. С целью оспаривания транзакций по переводу она обращалась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о передаче заявления в Международную Платежную Систему «MasterCard»; в передаче заявления и его последующем направлении банком в Международную Платежную Систему "Mastercard" ей было отказано. Банком требование об оспаривании транзакций не исполнялось и не совершалось; Банк не предоставил доказательств по принятию мер по обработке и направлению данного заявления в МПС «MasterCard».

Истица в суд не явилась, извещена о дате судебного заседания /л.д. 25/.

Представитель ПАО «Сбербанк» в суд не явился, извещён о дате судебного заседания /л.д. 25/, в возражениях на исковые требования указал, что считает исковое заявление необоснованным, не подлежащим удовлетворению /л.д. 27/. Указывает при этом на то, что истцом на банковским картам ЕСМС5255 и ЕСМС8239 совершены две расходные операции в иностранной валюте путем перечисления денежных средств в пользу «Forex Trading»: на сумму 148 116,94 руб. и 51 307,6 руб. В результате проведённой проверки Банком установлено, что платежи по картам были своевременно исполнены, движение денежные средств после их зачисления на счёт сторонней компании находится вне сферы контроля ответчика, договором банковского обслуживания, заключённым между истцом и ответчиком не предусмотрены обязательства Банка передавать споры по договорным отношениям между плательщиком и получателем средств на рассмотрение в платёжные системы, инициирование процедуры возврата платежа в рамках правил платёжных систем законодательством РФ не предусмотрено. Процедура возврата платежа, предусмотренная правилами платёжных систем для возврата необоснованно списанных средств в данном случае не применяется, поскольку Банк исполнил свои обязательства по перечислению денежные средств на счёт, открытый в компании. Услуга по переводу средств со счёта карты на личный счёт является оказанной. Банк не вправе контролировать направление денежных средств клиента. Опротестование операций по переводу денежные средств электронным платёжным сервисам в целях дальнейшей оплаты услуг третьих лиц (получателей платежа) возможна только в случае, если электронные платёжные сервисы не перечислили денежные средства конечным получателям. В рассматриваемом споре денежные средства были перечислены конечным получателям. Просит применить срок исковой давности, ссылаясь на то, что с момента платежа до обращения истицы в суд прошло более трёх лет.

Изучив материалы дела, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, 01.02.2019г. (760$ - 51 307,6p.), 01.02.2019г. (2194$ - 148 116,94p.) при помощи банковской карты Международной Платежной Системы "Mastercard", выпущенной ПАО «Сбербанк» Смирнова В.Д. совершила расходные операции - оплатила услуги Компании Forexoptimum Group LTD суммарно в размере 2 954 долларов США, что в рублевом эквиваленте составило 199 424,54 рублей.

12.01.20 года истцом передано ответчику заявление об оспаривании совершенных истцом операций (транзакций) посредством их опротестования по правилам платежной системы и передачи запроса в МПС "MasterCard" (Chargeback), указав в качестве причины: «финансовая организация меня обманула, не предоставила тех условий, которые гарантировала» /л.д. 9/.

Повторное заявление истца на оспаривание совершенных ею операций (транзакций) посредством их опротестования по правилам платежной системы и передачи запроса в МПС "MasterCard", передано ответчику 14 января 2020 года.

Таким образом, ни один из запросов истца об оспаривании совершенных им операций (транзакций) посредством их опротестования по правилам платежной системы, не был передан ответчиком в МПС "MasterCard".

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно положениям статьи 847 ГК РФ правом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете клиента банка, обладает сам клиент или уполномоченное лицо.

Согласно п.1 ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N° 383-П (в редакции на дату совершения спорных платежей) «О правилах осуществления перевода денежных средств», банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федерального закона предъявлять распоряжения к банковским счетам, банками.

В соответствии с п.1.3 названного Положения, банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам, в том числе, посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

При этом п.1.25 Положения установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

За необоснованное списание денежных средств банком со счета клиента кредитная организация несет ответственность, предусмотренную статьей 856 ГК РФ.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривается истцом, операции по переводу денежных средств осуществлены с её разрешения, на незаконность, ошибочность или недействительность операций истец не ссылалась.

Материалами дела подтверждается, что ответчик выполнил перевод денежных средств на основании распоряжения клиента, денежные средства перечислены на счет получателя, обстоятельств нарушения ответчиком правил международной платежной системы не установлено. Банк надлежащим образом исполнил поручения истца о перечислении денежных средств получателям. Данные переводы являются безотзывными с момента списания со счета, в связи с чем отзыв клиентом банка распоряжения и возложение на банк обязанности по возврату денежных средств не могут быть осуществлены.

В соответствии с п.3 ст.308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Условиями заключенного между Банком и Истцом Договора не предусмотрена обязанность банка по совершению процедуры «Чарджбек» в отношении операций, добровольно осуществлённым клиентом в пользу третьего лица.

Доводы истца о том, что ответчик, не выполнив свои обязательства, нарушил его права, как потребителя финансовых услуг, а именно, лишил его права на возврат денежных средств в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе", не выполнил обязанность по инициированию процедуры возврата денежных средств, не являются основанием для удовлетворения иска.

Согласно Правилам платежной системы MasterCard Worldwide", размещенных в общем доступе на официальном сайте платежной системы MasterCard в сети Интернет, "Chargeback" - это процедура опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической, ошибочной и т.д.

Особенности процедуры "Chargeback" изложены в Правилах платежной системы MasterCard по осуществлению операций на территории Российской Федерации.

В соответствии с процедурой возврата платежа по спорным операциям "Chargeback" клиент (физическое лицо) обращается к участнику платежной системы - эмитенту с заявлением об оспаривании операции, эмитент направляет данное заявление в адрес платежной системы, которое в свою очередь направляется через банк-эквайер в торгово-сервисное предприятие, которое рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка эквайера.

Истец ошибочно полагает, что у Банка имеется обязанность перед клиентом по совершению операций по возврату платежей, так как "Chargeback" - это инструмент, с помощью которого Банк может, но не обязан затребовать и получить (в случае подтверждения ТСП обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента, Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом, возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры, при этом "Chargeback" определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком.

Правилами платежной системы "MasterCard" в России предусмотрено, что участники могут оспорить отдельные операции посредством операции опротестования, если определено основание для операции опротестования, однако ни договорные отношения между сторонами настоящего спора, ни Правила платежной системы "MasterCard" в России не возлагают на банк обязанность инициировать какие-либо процедуры по заявлению держателя карты.

При этом то обстоятельство, что третьими лицами истцу не были оказаны услуги, не может возлагать на Банк-эмитент обязанности по возмещению поступивших на основании распоряжения клиента в пользу получателя денежных средств, поскольку такая обязанность не предусмотрена нормами законодательства и условиями договора между сторонами.

Банком выполнены обязательства перед истцом, спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на перевод денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось.

Таким образом, на Банк не может быть возложена обязанность по инициированию процедуры оспаривания какой-либо отдельной операции, по которой было получено распоряжение от клиента о перечислении средств.

Истец добровольно совершил операции по перечислению денежных средств в пользу компании «Forex Trading». Тот факт, что в последующем, по мнению Истца, компания не исполнила принятые на себя обязательства, не является основанием для возникновения у Банка обязанности перед Истцом по оспариванию платежей посредством процедуры «Chargeback» (Чарджбэк).

Согласно позиции Министерства финансов РФ, изложенной в письме от 23.06.2005 N 03-03-04/2/12, все сделки с валютой на рынке FOREX - это биржевые игры.

Гражданским законодательством игры и пари признаются обстоятельствами, с которым не может быть связано возникновение прав и обязанностей у сторон. Биржевые игры, как разновидность игр и пари, относятся к рисковым (алеаторным) сделкам, осуществляемым участниками игр и пари на свой страх и риск. Согласно ст. 1062 ГК РФ участники игр и пари не подлежат судебной защите, поскольку денежные средства израсходованы на проведение торговых операций на бирже и не повлекли ожидаемого финансового результата в силу рискового характера.

Руководствуясь статьями 309, 401, 422, 432, 845, 848 ГК РФ, статьями 3, 5, 7, 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", п. 1.5 Положения Банка России об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, п. п. 1.24, 2.3 Положения Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств N 383-П, п. 3.20.3 Правил выпуска карт, суд пришёл к выводу, что доказательств оказания Банком услуги ненадлежащего качества, а также нарушения правил МПС истцом не представлено, поскольку все спорные операции осуществлены с разрешения истца, в его интересах, в связи с чем требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Смирновой Смирнова В. Д. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья:

Решение изготовлено 09.01.23