Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1306/2023 ~ М-426/2023 от 03.03.2023

    №2-1306/2023

    УИД 24RS0016-01-2023-000552-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Железногорск                                                                                          13 сентября 2023 года

    Красноярского края

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лапиной Ю.С.,

при помощнике судьи Калашниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шамарина Антона Олеговича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Шамарин А.О. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно приобретенные денежные средства в размере 294 754,95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №... от 21.06.2022 г. на сумму 1 850 000 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 23,49% годовых. Обязательным условием кредитного договора было личное страхование, договор страхования был заключен с ответчиком. Сумма взноса на личное страхование составила по программе 1.6.6 – 336 862,80 рублей за весь период кредитования. Указанную сумму банк списал единовременно в момент выдачи кредита. Поскольку истец полностью погасил кредит 22.11.2022 г., считает. Что ему должна быть возвращена часть страховой премии.

Истец Шамарин А.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Боровикова О.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» Попова Е.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения уведомлена своевременно, об уважительной причине неявки суд не уведомила. До начала судебного заседания представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с их необоснованностью, а в случае удовлетворения заявленных требования, просила снизить размер штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен своевременно, об уважительной причине неявки суд не уведомил.

Представитель финансового уполномоченного Пумполов С.А. в предварительное судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен своевременно, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если указанные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 21.06.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и Шамариным А.О. заключен кредитный договор №... на сумму 1 850 000 рублей сроком на 36 месяцев (т. 1 л.д. 7-10, 129-130, 222-223, 241-242). В соответствии с п.4.1. Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 23,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 14,50% годовых (пункт 4.1.1.).

Согласно п.18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными). Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору 21.06.2022г. истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №... (Программа 1.03), страховая премия составила – 6 830,20 рублей (т. 1 л.д. 46-47, оборот л.д. 191, 208-209). Страховая сумма по договору установлена в размере 1 850 000 рублей сроком на 13 месяцев.

Условиями указанного договора, в совокупности с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П (т. 1 л.д. 142-185), предусмотрены следующие страховые риски: «смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного в результате внешнего события»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного в результате внешнего события»). При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки.

Согласно п. 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Кроме того, 21.06.2022 г. между Шамариным А.О. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №... (Программа 1.6.6), в соответствии с которым в совокупности с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, общий размер страховой премии по которому составил 336 862,80 рублей, по страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы (риск «Потеря работы»), страховая сумма – 1 850 000 рублей, сроком на 36 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 157 042,80 рублей (т. 1 л.д. 11-13, 48-92, 131-132, оборот л.д. 20-203, 214-215, 243-244). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, в частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Территория страхования – по рискам «Смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» - весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Исламской Республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, Республики Ирак, Донецкой и Луганской областей (включая территории Донецкой народной республики и Луганской народной республики); по риску «Потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки. При заключении договора страхования страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.3 Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховая премия возвращается страхователю при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя от него событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Согласно п. 8.4 Правил если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Задолженность по кредитному договору №... от 21.06.2022 г. погашена Шамариным А.О. 22.11.2022 г. в полном объеме, что подтверждается Справкой №0498-NRB от 23.11.2022 г. (т. 1 л.д. 21-22, 210, 219).

23.11.2022 г. истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования №... пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (т. 1 оборот л.д. 206-207).

02.12.2022 г. истцу выплачена часть страховой премии по договору страхования №... от 21.06.2021 г. в сумме 4 184,58 рублей (за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования) (т. 1 л.д. 93).

05.12.2022 г. Шамарин А.О. обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора исходя из суммы страховой премии в размере 336 862,80 рублей (т. 1 л.д. 18, 211, 217).

АО «АльфаСтрахование-Жизнь» 19.12.2022 г. отказано в удовлетворении указанного заявления, поскольку данный договор не относится к договорам страхования, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (т. 1 л.д. 212).

Решением Уполномоченного по правам потребителем финансовых услуг от 17.02.2023 г. №У-23-10700/2010-003 отказано в удовлетворении требований Шамарина А.О. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (т. 1 л.д. 23-37, 134-141, 224-231).

Таким образом, с учетом вышеприведенных положений индивидуальных условий кредитного договора, а также договоров страхования №... и №..., суд приходит к выводу, что условиям для изменения процентной ставки при получении кредита в АО «Альфа-Банк» полностью соответствует договор страхования №... от 21.06.2022 г. (программа 1.03), страховая премия по которому составила 6 830,20 рублей и часть которой была возвращена истцу в размере, пропорционально сроку его действия.

При этом, договор страхования №... (Программа 1.6.6) пункту 18 индивидуальных условий кредитного договора не соответствует, т.к. по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), территория страхования не соответствует территории, указанной в индивидуальных условиях кредитного договора.

Кроме того, в самом договоре страхования №... отдельно указано, что он не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и в отличие от Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П, являющихся частью договора страхования №..., не предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Само по себе обстоятельство заключения спорного договора страхования в один день с заключением кредитного договора не свидетельствует о том, что договор страхования заключен с целью получения льготных условий, в том числе изменения процентной ставки, и досрочное прекращение кредитного договора влечет досрочное прекращение договора личного страхования.

Вопреки доводам представителя истца доказательств того, что договор страхования №... (Программа 1.6.6) является навязанной услугой, суду не представлено, кредитный договор, как и договоры страхования оформлены и подписаны Шамариным А.О. в электронном виде, из Отчета о подписании электронных документов следует, что после заключения договоров истцом просматривались как индивидуальные условия кредитного договора с графиком платежей, так и договоры страхования, в ознакомлении с условиями которых он не был ограничен и в случае несогласия с ними имел возможность отказаться от них.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, т.к. досрочное погашение кредита Шамариным А.О. не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования №... от 21.06.2022 г. и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шамарина Антона Олеговича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 сентября 2023 года.

Председательствующий                                                                                    Ю.С. Лапина