Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2613/2021 ~ М-1814/2021 от 26.04.2021

Дело №2-2613/2021

УИД 21RS0025-01-2021-002421-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                   г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного заседания Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Захаровой Т.Ф., Захарову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Чувашкредитпромбанк» в соответствии со ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № «Чувашкредитпромбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО, Банк) обратился в суд с иском с учётом уточнения к Захаровой Т.Ф., Захарову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 221,33 руб., в том числе: основного долга - 76 230,76руб., процентов - 491,44 руб., неустойки - 27499,13руб., процентов за пользование кредитом по ставке 17,5% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 980,00 руб., неустойки (пени) по ставке 36,6 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Захаровой Т.Ф. заключен кредитный договор № согласно которому заемщику Захаровой Т.Ф. был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. с уплатой 17,5% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита по кредитному договору подтверждается копией выписки из лицевого счета №, открытого на имя Захаровой Т.Ф. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п. № кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные Кредитным договором. Согласно п. № кредитного договора при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщики уплачивают Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств) за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 14.10.2021г. общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 221,33 руб., в том числе: основной долг - 76230,76 руб., проценты - 491,44 руб., неустойка - 27499,13 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Захаровым С.Н. В соответствии с условиями договора поручительства поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору солидарно (пункт № договора поручительства). В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Ответчиками надлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору. В адрес ответчиков были направлены претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиками не исполнены.

Представитель истца АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещены надлежащим образом. В уточненном исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просят их удовлетворить, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

В судебном заседании ответчик Захарова Т.В. исковые требования признала частично, не возражала против удовлетворения иска в части взыскания основного долга и процентов, просила уменьшить сумму неустойки и отказать во взыскании неустойки на будущее.

Ответчик Захаров С.Н. своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.

Выслушав пояснения ответчика Захаровой Т.Ф., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ПАО) и заемщиком Захаровой Т.Ф. заключён кредитный договор № по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику Захаровой Т.Ф. денежные средства (кредит) в сумме 500 000 руб. на 60 месяцев со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 % годовых (л.д.№).

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что Банк выдал ответчику Захаровой Т.Ф. кредит в сумме 500 000 руб., тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа на условиях, оговоренных в договоре.

Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.п.6.1, 6.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее десятого числа каждого календарного месяца.

Кредитный договор также предусматривает, что неотъемлемыми его частями являются: информационный расчет платежей по кредиту (приложение №), расчет полной стоимости кредита (приложение №).

Согласно п.№ кредитного договора, при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов заемщик уплачивает банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно), заемщик уплачивает банку штраф в размере 1 000 руб. (п. № договора).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в изменении его условий, заключении новых договоров и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Захаровой Т.Ф. были приняты.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе поручительством.

В обеспечение исполнения Захаровой Т.Ф. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Захаровым С.Н.. (л.д.№), который обязался в соответствии с п. № договора поручительства отвечать перед кредитором за исполнение Захаровой Т.В. всех ее обязательств перед Банком по кредитному договору.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает пред кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком Захаровой Т.В. обязательства по кредитному договору исполнялись несвоевременно, допускалась просрочка платежей по основному долгу, а также по процентам.

Согласно расчёту представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 221,33 руб., в том числе: основной долг - 76230,76 руб., проценты - 491,44 руб., неустойка - 27499,13 руб.

Суд, проверив расчёт задолженности, находит их верными. В расчёте отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, размеры процентов.

Возражений по расчету ответчиками не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что заемщиком нарушаются сроки платежей в счет погашения кредита, суд признает обоснованными.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в виду нарушения сроков оплаты (л.д. №).

Данное требование ответчиками не исполнено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 230,76 руб., процентов в размере 491,44 руб. подлежат удовлетворению.

Подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков суммы процентов за пользование кредитом по ставке 17,5% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, поскольку, данные требования соответствуют ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 12.1 кредитного договора Банком за несвоевременное исполнение обязательств ответчикам начислена неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 499,13 руб.

Ответчица Захарова Т.Ф. просила уменьшить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, обязуются погасить всю задолженность.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Сумму заявленной к взысканию неустойки суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательства, полагая возможным уменьшить её до 10 000 руб., учитывая период просрочки, сумму неисполненных ответчиками обязательств и то, что ответчиками вносятся платежи в счёт погашения задолженности. В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 499,13 руб. суд отказывает.

Банком также заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков неустойки (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и на дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку применительно к положениям ст. ст. 330, 394 ГК РФ неустойка (пени) является мерой гражданско-правовой ответственности. Распространение ответственности на будущее время, без предоставления доказательств факта реального нарушения обязательств, противоречит основам гражданского законодательства и не может быть применено судом.

Истец вправе поставить вопрос о взыскании указанных платежей в дальнейшем, при наличии на это правовых оснований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 5 980 руб., уплаченная последним при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 86 722, 20 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 76 230,76 ░░░., ░░░░░░░░ -491,44 ░░░., ░░░░░░░░░ - 10 000 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 980 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 17,5% ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 499,13 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░ 36,6% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░                                                                      ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.