Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4824/2016 ~ М-4071/2016 от 12.04.2016

Дело № 2-4824/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года                                    город Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мизякиной М.Н.,

при секретаре Владимировой В.Е.,

с участием истца Казакова Е.А., представителя ответчика Шебалиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казакова Е. А. к ОАО «СКБ-БАНК» о взыскании излишне уплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с ответчику ОАО «СКБ-БАНК» с требованием о взыскании излишне уплаченных процентов, в размере 264587 рублей 28 копеек.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ1 года, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 17,9% годовых. (п. 3.3 Кредитного договора №...). Срок кредита 120 месяцев. Срок фактического пользования займом 54 месяца.

Ежемесячный платеж составлял 8978 рублей в месяц. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был погашен досрочно.

С учетом того, что в рамках указанного договора была установлена система аннуитентных платежей, то в связи с досрочным погашением со стороны банка возникло неосновательное обогащение в виде процентов, полученных в составе платежей в счет всего периода погашения кредита в размере 107924 рубля 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 650000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 21,9% годовых. (п. 3.3 Кредитного договора №...). Срок кредита 84 месяцев. Срок фактического пользования займом 46 месяца.

Ежемесячный платеж составлял 15190 рублей в месяц. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был погашен досрочно.

С учетом того, что в рамках указанного договора была установлена система аннуитентных платежей, то в связи с досрочным погашением со стороны банка возникло неосновательное обогащение в виде процентов, полученных в составе платежей в счет всего периода погашения кредита в размере 122503 рубля 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 360100 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 24,9% годовых. (п.4 Кредитного договора №...). Срок кредита 60 месяцев. Срок фактического пользования займом 12 месяцев.

Ежемесячный платеж составлял 10600 рублей в месяц. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был погашен досрочно.

С учетом того, что в рамках указанного договора была установлена система аннуитентных платежей, то в связи с досрочным погашением со стороны банка возникло неосновательное обогащение в виде процентов, полученных в составе платежей в счет всего периода погашения кредита в размере 34159 рублей 41 копейка.

А всего общая сумма излишне уплаченных процентов составляет 264587 рублей 28 копеек.

Истцом была направлена в адрес ответчика претензия, с целью урегулирования данного вопроса, однако ответчик на претензию не ответил.

На основании изложенного просил суд взыскать с ОАО «СКБ-БАНК» в свою пользу сумму в размере 264587 рублей 28 копеек в качестве неосновательного обогащения.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, настаивал на удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании представитель ответчика, Шебалина К.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подтверждением того, что между сторонами по Кредитным договорам достигнуто соглашение по всем их существенным условиям являются подписи Заемщика и представителя Банка на Кредитных договорах. За весь период пользования кредитами каких-либо возражений со стороны Заемщика относительно размера процентной ставки и порядка исчисления и уплаты процентов по кредитам не поступало.

Согласно графикам погашения задолженностей по Кредитным договорам, подписанным Истцом, суммы ежемесячных платежей состоят из сумм основного долга и сумм начисленных процентов за пользование кредитами, платежи являются аннуитентными.

При этом смысл аннуитентной формы расчёта ежемесячного платежа за пользование кредитом состоит в том, что в соответствии с ней все платежи по кредиту устанавливаются в равном размере, а переменными в их составе являются суммы основного долга по кредиту и начисленных за пользование кредитом процентов.

При аннуитентном способе оплаты кредита при досрочном погашении кредита излишней уплаты процентов не происходит.

В пункте 4 статьи 809 и пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что в случае досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, кредитор имеет право на получение от заемщика суммы процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита, полностью или ее части.

При этом расчёт процентов за пользование кредитом не зависит от формы расчёта платежа (аннуитентной или дифференцированной), а является универсальным для обоих случаев и определяется в порядке, установленном Методическими рекомендациями к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта» от 26.06.1998 №39-П, по формуле:

t

S = Р х I х -

Где:    к

S - проценты к начислению;

Р - сумма кредита;

I - годовая процентная ставка;

t - количество дней начисления процентов;

К - количество дней в календарном году (365 или 366).

Проценты за пользование кредитом всегда начисляются на остаток задолженности по основному долгу, который учитывается на соответствующем лицевом счёте, на начало операционного дня (п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утверждённым Банком России ДД.ММ.ГГГГ №...-П).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 17,9% годовых. (п. 3.3 Кредитного договора №...).

Пунктом 3.1 Кредитного договора №... установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно выписке из лицевого счета №... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где сумма всех уплаченных Заемщиком процентов составила 359217 рублей 32 копейки. Соответственно доводы истца о сумме процентов, подлежащих уплате Заемщиком в размере 259740 рублей 90 копеек и об уплате суммы начисленных процентов в размере 367665 рублей 38 копеек, не являются верными.

Со стороны банка оказание услуг выражается в предоставлении денежных средств в порядке, установленном подписанным сторонами Кредитным договором. С момента выдачи Заемщику кредитных средств обязанности банка по договору считаются исполненными (ст. 819 ГК РФ). Банк свою обязанность выполнил своевременно, денежные средства истцу предоставлены, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ. Иные обязанности у Банка перед Заемщиком отсутствуют.

Условиями Кредитного договора №... предусмотрено, что сумма основного долга и процентов за пользование кредитом в составе ежемесячного платежа рассчитана при условии погашения ежемесячных платежей по кредиту в суммах, указанных в графике. В случае оплаты ежемесячного платежа в сумме, превышающей указанную в графике (частичное досрочное гашение), сумма процентов, подлежащая уплате, пересчитывается, соответственно изменяется сумма основного долга в составе ежемесячного платеже, при этом размер ежемесячного платежа не изменяется, количество ежемесячных платежей, подлежащих уплате, соответственно сокращается, дополнительного уведомления о перерасчёте суммы процентов и изменении суммы основного долга в составе ежемесячного платежа, а также сокращении количества ежемесячных платежей, подлежащих уплате, не производится.

Таким образом, Банк не требовал с истца уплаты процентов за период, в котором пользование суммой кредита не происходило, Заемщик оплатил проценты только за период, в течение которого пользовался кредитом, а предоставленный им результат расчета по формуле не является обоснованным, поскольку не учитывает ни сумм фактического внесения им денежных средств, ни периода пользования кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 650000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 21,9% годовых. (п.3.3 Кредитного договора №...).

Пунктом 3.1 Кредитного договора №... установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно выписке из лицевого счета №... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где сумма всех уплаченных Заемщиком процентов составила 465517 рублей 29 копеек. Соответственно доводы истца о сумме процентов, подлежащих уплате Заемщиком в размере 259740 рублей 90 копеек и об уплате суммы начисленных процентов в размере 465185 рублей 55 копеек, не являются верными.

Со стороны банка оказание услуг выражается в предоставлении денежных средств в порядке, установленном подписанным сторонами Кредитным договором. С момента выдачи Заемщику кредитных средств обязанности банка по договору считаются исполненными (ст. 819 ГК РФ). Банк свою обязанность выполнил своевременно, денежные средства истцу предоставлены, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ. Иные обязанности у Банка перед Заемщиком отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 360100 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 24,9% годовых. (п. 4 Кредитного договора №...).

Ежемесячный платеж составлял 10600 рублей в месяц. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был погашен досрочно.

Пунктом 6 Кредитного договора №... установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно выписке из лицевого счета №... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где сумма всех уплаченных Заемщиком процентов составила 88005 рублей 63 копейки. Соответственно доводы истца о сумме процентов, подлежащих уплате Заемщиком в размере 53817 рублей 42 копейки и об уплате суммы начисленных процентов в размере 87976 рублей 83 копейки, не являются верными.

Со стороны банка оказание услуг выражается в предоставлении денежных средств в порядке, установленном подписанным сторонами Кредитным договором. С момента выдачи Заемщику кредитных средств обязанности банка по договору считаются исполненными (ст. 819 ГК РФ). Банк свою обязанность выполнил своевременно, денежные средства истцу предоставлены, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ. Иные обязанности у Банка перед Заемщиком отсутствуют.

На основании изложенного, суд, рассматривая заявленные требования, пришел к выводу о том, проценты по кредиту были начислены истцу и выплачены им только за фактическое пользование денежными средствами с момента выдачи по день возврата кредита, таким образом требование истца о взыскании излишне уплаченных процентов на сумму основного долга по Кредитным договорам №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ - удовлетворению не подлежат.

Пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 4 ст. 810 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из вышеназванных кредитных договоров следует, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику до дня полного погашения задолженности включительно. Погашение кредита совершается путем ежемесячных платежей, в состав которых входят проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком. Заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности. При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита перерасчет размера ежемесячного платежа, указанного в графике, не производится, сокращается срок кредитования.

По указанным кредитным договорам выплаты осуществлялись аннуитетными, равными по сумме платежами. В ежемесячный платеж входила часть основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами, сумма процентов в каждом платеже, была рассчитана из условий, что заемщик будет пользоваться кредитом 120, 84 и 60 месяцев соответственно.

Фактически же заемщик погасил кредиты за 54, 46 и 12 месяцев соответственно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

Сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Истец, подписав кредитные договора, реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитентными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение довода о том, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось, ввиду досрочного исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что проценты за пользование кредитами начислялись только за время фактического пользования кредитами.

Доводы истца о том, что он заплатил бы меньший размер процентов при сроках кредитования 54, 46 и 12 месяцев соответственно, не могут послужить основанием взыскания суммы неосновательного обогащения, поскольку такой расчет процентов противоречит условиям заключенных договоров.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении искового заявления Казакова Е. А. к ОАО «СКБ-БАНК» о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 264587 рублей 28 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районной суд г. Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

...

...                                    М.Н. Мизякина