Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2022 ~ М-49/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-1862/2022

УИД 22RS0068-01-2022-000080-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при помощнике судьи Белоноговой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен на основании положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор № путем присоединения заемщиком к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания им согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором.

Согласие на кредит устанавливает все существенные условия договора.

В соответствии с заключенным договором банк принял на себя обязательства предоставить ответчику денежные средства в сумме 584 112,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,20 % годовых. Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование путем внесения оплаты ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 584 112,00 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

С учетом положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с нарушением сроков исполнения обязательств ответчик обязан также уплатить банку неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 597 844,24 руб.

Обращаясь в суд, банк, пользуясь предоставленным правом, принял решение о снижении суммы штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженности по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 561 922,71 руб., из которых: 497 420,45 руб. - основной долг; 60 566,54 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3 985,72 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 361, 363, 450, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 561 972,71 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 8 819,73 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 о судебном заседании извещен в установленном порядке, участия не принимал.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования) (пункт 20 Индивидуальных условий).

По условиям заключенного кредитного договора банком предоставлен заемщику кредит в сумме 584 112,00 руб. со сроком окончательного возврата - ДД.ММ.ГГГГ на условиях уплаты процентов за пользование кредитом. Возврат кредита согласован сторонами в форме ежемесячных аннуитетных платежей.

В соответствии с п. п. 1, 3, 4 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 584 112,00 руб. Срок действия договора 60 месяцев. Дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,20 % годовых.

В п. 6 Индивидуальных условий стороны согласовали: количество платежей – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 12 758,35 руб.; размер первого платежа – 12 758,35 руб., размер последнего платежа – 13 146,86 руб., дата ежемесячного платежа - 16 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

Размер полной стоимости кредита согласован сторонами в 18,196 % годовых (584 112,00 руб.); в расчет полной стоимости включены: погашение основного долга – 584 112, 00 руб.; уплата процентов по кредиту – 181 777,51 руб.

Пунктом 8 Индивидуальных условий определен способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита: размещение на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных законодательством.

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (п. 9 Индивидуальных условий).

Цели использования заемщиком кредита - на потребительские нужды (п. 11 Индивидуальных условий).

Предоставление денежных средств в размере 584 112,00 руб., предоставленных в качестве кредита, произведено путем их перечисления на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита Банком ВТБ (ПАО) выполнены в полном объеме.

В период действия кредитного соглашения заемщик ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности. Согласно выписке по счету погашение кредита не производится ФИО4 с сентября 2020 года.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса ФИО1 Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий договора о графике погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес ФИО2 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Задолженность по кредиту ФИО4 погашена не была.

Обстоятельства нарушения обязательств по возврату кредита, наличия задолженности по нему в ходе рассмотрения дела не оспаривались ФИО4, надлежаще (лично) извещенным о судебном разбирательстве.

Как следует из представленного Банком ВТБ (ПАО) расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила в общей сумме 561 922,71 руб. (с учетом снижения банком (по собственной инициативе) суммы штрафных санкций), в том числе 497 420,45 руб. - основной долг, 60 566,54 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 3 985,72 руб. - пеня за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, альтернативные расчеты задолженности не представлены.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеуказанными нормами права, учитывая неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по основному долгу в сумме 497 420,45 руб., задолженности по просроченным процентам в сумме 60 566,54 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки (пени), суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) заемщиком своих обязательств по полному или частичному возврату кредита и процентов по нему заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день. Указанная неустойка начисляется по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно представленному банком расчету, начисленная в связи с неисполнением ФИО2 кредитных обязательств неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 39 857,25 руб.

Банком по собственной инициативе образовавшаяся по договору неустойка снижена до 3 985,72 руб. и в этом размере заявлена ко взысканию.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, размер заявленной ко взысканию неустойки, ее снижение по собственной инициативе кредитора (банка), величину ключевой ставки Банка России, суд не находит оснований для снижения размера неустойки и применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая ее соразмерной нарушенному обязательству.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 972,71 руб., в том числе 497 420,45 руб. – основной долг, 60 566,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 985,72 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании указанных норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 819,73 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 972 руб. 71 коп., в том числе 497 420 руб. 45 коп. – основной долг, 60 566 руб. 54 коп. – проценты за пользование кредитом, 3 985 руб. 72 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 8 819 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина