Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3580/2023 ~ М-2922/2023 от 11.08.2023

Дело № 2-3580/2023

УИД-59RS0001-01-2023-003598-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2023 года         г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Тарасовой А.Э.,

с участием прокурора Дуброва С.Э.,

представителя истца Ваулина М.В., действующего на основании доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дара Е.К к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Дара Е.К обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя: признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по ограничению дистанционного банковского обслуживания банковского счета 40№ и карты №*******...; возложении обязанности восстановить банковское обслуживание, в том числе снять ограничение на совершение операций по счету 40№ и карте №*******..., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 687,93 руб. с последующим начислением до даты восстановления дистанционного банковского обслуживания по счету №; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. В обоснование требований указано, что Дата между Дара Е.К и АО «Тинькофф Банк» заключён договор расчетной карты №, открыт счет 40№ и выпущена карта №*******.... Дата банк в официальном чате указал Дара Е.К, что по счету обнаружены подозрительные операции, не указав, какие конкретно. Основываясь на 115-ФЗ, банк направил запрос о предоставлении до Дата следующих документов, подтверждающих происхождение средств и уточнения по некоторым операциям: выписки за последние полгода по расчетному счету ИП Дара Е.К, с которого переводятся деньги, с указанием ИНН контрагентов и назначения платежей, в виде электронной версии, подписанной электронной подписью, либо фото или скана бумажной версии с печатью банка; при отсутствии в выписке информации об уплате налогов и взносов с полученного дохода, - копий платежных поручений по уплате налогов и налоговой отчетности; пояснений о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в Тинькофф; документов, подтверждающих источник происхождения денег, внесенных на счет наличными, например, справок о доходах, документов, подтверждающих продажу имущества или других документов. Указано, что в случае непредставления документов, банк ограничит некоторые операции по счету. Дата истцом была представлена часть документов, а именно: документ, подтверждающий источник доходов Дара Е.К – выписка по расчетному счету ИП Дара Е.К; документы, подтверждающие уплату налогов от предпринимательской деятельности Дара Е.К за 2 и 3 кварталы 2022 года, на общую сумму 461 132 руб.; налоговые декларации по УСН (6 %) за 2021, 2022 годы с доказательствами их получения налоговым органом (извещение о вводе); документ, подтверждающий доход – справка 2 НДФЛ за 2021 г.; скриншот, отражающий суммы доходов, налогов и страховых взносов за 2020, 2021, 2022 г.г. Дата дополнительно к документам направлено налоговое уведомление № от Дата, указывающее расчет налогов (на имущество, транспортного). Ответа по рассмотрению вышеуказанных документов не последовало. Дата банк повторно сообщил в официальном чате, что были обнаружены подозрительные операции по счету, не конкретизировав их, а также повторно в рамках 115-ФЗ запросил документы, которые подтвердят происхождение средств и уточнения по некоторым банковским операциям: пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в Тинькофф, в частности, с ФИО2, ФИО3, ФИО4 и ФИО5; документы, подтверждающие источник происхождения денег, внесенных на счет, например: справки о доходах, документы, подтверждающие продажу имущества или другие документы. Указано, что в случае непредставления необходимой информации, будут ограничены отдельные виды операций по счету. Кроме этого, банк сообщил, что документов, ранее представленных Дара Е.К в подтверждение поступления денежных средств недостаточно для определения суммы, необходимо предоставить дополнительно договоры купли-продажи, займа и т.п. Дата истцом дополнительно направлены налоговые декларации от предпринимательской деятельности Дара Е.К, договор займа между ФИО10 и Дара Е.К от Дата на сумму 10 000 000 руб., а также скриншот из личного кабинета криптовалютной биржи, даны пояснения относительно цели приобретения криптовалюты (для долгосрочного инвестирования). Дата банком принято решение по ограничению операций по счету (карте): снятие наличных, покупки и переводы. По состоянию на Дата остаток денежных средств на карте составляет 416 791,07 руб. Дата истцом направлен запрос на предоставление информации о причинах ограничения дистанционного банковского обслуживания (ДБО), банк причины ограничения ДБО не указал. Дата получен ответ от банка, в котором причины ограничения ДБО не указаны, сообщено, что обслуживание возобновляться не будет. Истец считает, что действия банка по ограничению операций с картой (карточным счетом), а также склонение банка к закрытию счета, не соответствуют действующему законодательству. Истец считает, что ограничение клиента на создание платежных документов и проведения платежей через систему ДБО является разновидностью ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, поскольку в данном случае клиент должен тратить дополнительное время на поездку в банк для представления платежных поручений на бумажном носителе. Единственным отделением, осуществляющим прием платежных поручений на бумажном носителе, является офис банка в г. Москва. Истец проживает на территории г. Перми и не имеет возможности для осуществления каждой операции приезжать в Адрес. Ограничение клиента на создание платежных документов и проведение платежей через систему ДБО не предусмотрено законом: ни ГК РФ, ни НК РФ, ни федеральным законом от 02.12.1990 г, № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни федеральным законом от Дата № 115-ФЗ0 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», содержащими правовые нормы, ограничивающие права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. Документы, подтверждающие происхождение денежных средств Дара Е.К представлены в полном объеме, даны пояснения, что поступления на карту Тинькофф - это средства от предпринимательской деятельности после уплаты налога и заемные денежные средства. Кроме этого банку даны пояснения о расходных операциях - покупке криптовалюты для долгосрочного инвестирования. Уголовных дел и приговоров судов, подтверждающих, что указанные лица осуждены или подозреваются в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, или в финансировании терроризма, не имеется. Поэтому, у ответчика не должно возникнуть подозрений, что операции совершаются в цепях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, основания для ограничения операций по счету Дара Е.К отсутствуют. Жалоба (досудебная претензия) истца в адрес ответчика оставлена последним без ответа и удовлетворения. За нарушение этого срока банк должен уплатить проценты по ставке рефинансирования (ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности). Проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на Дата составляют: 4 503,41руб. Также действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивал, указав, что истец является индивидуальным предпринимателем, оказывает маркетинговые услуги и является учредителем ООО «Стелла Групп», которое оказывает юридические и бухгалтерские услуги. На запрос банка были представлены справка 2-НДФЛ ООО «Стелла Групп», декларация индивидуального предпринимателя с отметкой налогового органа о ее принятии. В подтверждение расходов представлены пояснения в чате с банком о покупке криптовалюты для дальнейшего инвестирования и приложены скан копии с криптовалютной биржи. Банк, получив данные документы, никак их не прокомментировал. Перечисление денежных средств различным физическим лицам – это покупка криптовалюты через криптовалютные биржи. Банку представлены все подтверждающие документы. При производстве расчетов с ФИО2 между ним и Дара Е.К никакие документы не оформлялись. ФИО5 является супругой ФИО2, по остальным перечислениям физическим лицам суммы небольшие, скорее всего это также покупка криптовалюты. Дара Е.К открыл счет в Тинькофф банке для удобства мониторинга денежных средств для покупки криптовалюты. Основной счет у него в другом банке. В указанный период истец криптовалюту не продавал и доход от этого не получал. Истец хочет продолжать пользоваться услугами Тинькофф банка.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором в удовлетворении требований просит отказать по тем основаниям, что между банком и истцом был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым истцу был открыт расчетный счет в рублях. Составными частями заключенного с истцом договора является заявление-анкета, подписанная клиентом, тариф по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Банк провел анализ транзакционного поведения истца по указанному счету и установил следующее. Анализ выписки по договору № за период с Дата по Дата показал, что оборот по кредиту составил 22 646 314,77 руб., по дебету - 22 132 455 руб. При этом в обороте по кредиту 95% составило внесение наличных. Оборот по дебету показал, что 93% составило переводы на счета третьих лиц внутри банка. В связи с тем, что банку не удалось установить экономический смысл указанных операций по счету истца, а также с возникновением подозрений в том, что операции клиента связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма, Дата банк сформировал запрос в адрес истца со сроком предоставления документов до Дата. Тем не менее, истец не предоставил часть документов, подтверждающих источник происхождения денег, внесенных им на указанный счет. Так, истец не предоставил ни справки о доходах, ни документы, подтверждающие продажу какого-либо имущества или другие подтверждающие получение дохода документы, а также пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в банке. В связи с тем, что по расчетному счету истца была выявлена высокая доля внесения наличных средств и переводов на счета третьих лиц, и истец не указал на источник происхождения данных средств, банк ограничил клиенту дистанционное банковское обслуживание и рекомендовал ему закрыть счета, открытые в банке. Действия банка соответствовали требованиям законодательства и заключенному с истцом договору. В связи с тем, что истец не предоставил документы, подтверждающие источник денежных средств, поступающих на его счет, банком было принято решение об ограничении дистанционного обслуживания на основании п. 4.5 УКБО, согласно которому банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы дистанционного обслуживания, в том числе, но, не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности их оказания, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, аутентификационным данным и/или кодам доступа клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством РФ. Таким образом, клиентом были нарушены УКБО и п. 14 ст. 7 Федерального закона от Дата № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ввиду чего банком обоснованно было принято решение об ограничении дистанционного обслуживания. При этом основания для его восстановления отсутствуют.

Прокурор дал заключение об отказе в удовлетворении требований.

Заслушав пояснения представителя истца, заключение прокурора, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 1 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон № 115-ФЗ), Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; решение клиента об отказе от установления отношений с организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или о прекращении отношений с такой организацией, если у работников такой организации возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением организацией внутреннего контроля; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг (за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), операторов инвестиционных платформ, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), иностранных страховых организаций, страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, операторов финансовых платформ, операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, операторов обмена цифровых финансовых активов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

В силу пункта 2.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в случае непроведения в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России, идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца или в предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях упрощенной идентификации клиента - физического лица, неустановления информации, указанной в подпункте 1.1 пункта 1 настоящей статьи, обязаны отказать клиенту в приеме на обслуживание. Кредитные организации руководствуются положениями настоящего абзаца, в том числе, при заключении с клиентом договора банковского счета (вклада).

Отказ в приеме клиента на обслуживание в соответствии с абзацем первым настоящего пункта не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за совершение соответствующих действий.

Кроме того, в пункте 3 названной нормы предусмотрено, что в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какая-либо разовая операция либо совокупность операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций и (или) действий, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях и (или) действиях независимо от того, относятся или не относятся такие операции к операциям, предусмотренным статьей 6, пунктом 6 статьи 7.4 и пунктом 1 статьи 7.5 настоящего Федерального закона. В указанные сведения включается имеющаяся информация о бенефициарном владельце.

В пункте 5.5 названной статьи установлено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны уделять повышенное внимание любым операциям с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемым физическими или юридическими лицами, указанными в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, либо с их участием, либо от их имени или в их интересах, а равно с использованием банковского счета, указанного в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона.

В пункте 11 предписано: организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Решение об отказе в совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

Согласно пункту 12 применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 2 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В силу пункта 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ в случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, предусмотренного пунктом 11 настоящей статьи, а в случае, если данная организация является кредитной организацией, - также решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), предусмотренного абзацем вторым пункта 5.2 настоящей статьи, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).

Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее семи рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

В пункте 14 установлено, что клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора.

Во исполнение названного Федерального закона Центральным банком Российской Федерации разработано положение от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение № 375-П), в пункте 1.1 главы 1 которых указано, что основными принципами и целями организации в кредитной организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ) являются: обеспечение защиты кредитной организации от проникновения в нее преступных доходов; управление риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма в целях его минимизации; обеспечение независимости специального должностного лица, ответственного за соблюдение ПВК по ПОД/ФТ; участие сотрудников подразделения, ответственного за организацию системы ПОД/ФТ и реализацию ПВК по ПОД/ФТ, подразделений кредитной организации, участвующих в осуществлении банковских операций и других сделок, юридического подразделения, подразделения безопасности, службы внутреннего аудита, службы внутреннего контроля кредитной организации независимо от занимаемой должности в рамках их компетенции в выявлении операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в выявлении совокупности операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее - совокупность подозрительных операций и (или) действий).

В соответствии с пунктом 5.2 главы 5 Положения № 375-П, в программу выявления операций в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включается, в частности, перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в приложении к данному положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя.

В названном приложении (классификаторе) перечислены признаки, указывающие на необычный характер сделки, в частности: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства.

Согласно письму Центрального Банка Российской Федерации от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены иные операции, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Согласно приложению к Положению №-П основаниями документального фиксирования информации являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подп. 5 пункта 1 настоящей статьи;

отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

решение клиента об отказе от установления отношений с организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или о прекращении отношений с такой организацией, если у работников такой организации возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением организацией внутреннего контроля;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Таким образом, Закон № 115-ФЗ предоставляет Банку право с соблюдением требований правил внутреннего контроля относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение определенных законом последствий, а именно: приостановление соответствующей операции или отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Судом установлено, что Дата между АО «Тинькофф Банк» и Дара Е.К заключен договор расчетной карты №, в рамках договора выпущена расчетная карта №****..., открыт лицевой счет № (л.д. 84 оборот, 85).

Согласно выписке по договору № за период с Дата по Дата оборот по кредиту составил ... руб., по дебету - 22 132 455 руб. (по данным банка). В обороте по кредиту 95% составило внесение наличных. Так, Дата через банкомат внесена денежная сумма 1 000 000 руб. Аналогичная сумма внесена на счет Дата. Дата внесено 1 995 000 руб., Дата – 2 000 000 руб., Дата – 2 000 000 руб., Дата – 1 995 000 руб., Дата – 2 000 000 руб., Дата – 2 000 000 руб., Дата – 2 500 000 руб., Дата – 5 000 000 руб. От оборота по дебету 93% составили переводы на счета третьих лиц внутри банка: Дата на счет ФИО2 перечислена денежная сумма 500 000 руб., Дата – 500 000 руб., Дата – 500 000 руб., Дата – 500 000 руб., Дата – 1 000 000 руб., Дата – 1 000 000 руб., аналогичные суммы перечислены Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата – 2 000 000 руб., Дата – 2 000 000 руб., Дата – 500 000 руб., Дата – 500 000 руб. На счет ФИО5 Дата перечислена сумма 2 500 000 руб., Дата – 500 000 руб. (л.д. 86-88).

В рамках проведения контрольных мероприятий, предусмотренных ФЗ № 115-ФЗ, Дата банком затребованы для проверки документы, подтверждающие происхождение средств, и уточнения по некоторым банковским операциям, а именно: выписка за последние полгода по расчетному счету ИП, с которого переводятся деньги, с указанием ИНН контрагентов и назначения платежей (электронная версия, подписанная электронной подписью, либо фото или скан бумажной версии с печатью банка), при отсутствии в выписке информации об уплате налогов и взносов с полученного дохода, - копии платежных поручений по уплате налогов и налоговая отчетность; пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в Тинькофф; документы, подтверждающие источник происхождения денег, внесенных на счет наличными (справки о доходах, документы, подтверждающие продажу имущества или другие документы). Разъяснено, что в случае непредставления информации, будут ограничены отдельные виды операций по счету (л.д. 64).

На запрос банка истцом были представлены следующие документы: выписка по счету индивидуального предпринимателя Дара Е.К № за период с Дата по Дата (л.д. 8-9); налоговые декларации за отчетный период 2021-2022 (л.д. 10-15); налоговое уведомление от Дата (л.д. 16); платежное поручение № от Дата, платежное поручение № от Дата, платежное поручение № от Дата, платежное поручение № от Дата об уплате налогов (л.д. 17-20); справки о доходах физического лица за 2021 год (л.д. 21-22); договор денежного займа от Дата, заключенный между ФИО10 (займодавец) и Дара Е.К (заемщик) о предоставлении денежных средств в размере 10 000 000 руб. (л.д. 23, 25-26). Также истцом предоставлена информация, что денежные средства в размере 6 000 000 руб. являются прибылью от предпринимательской деятельности (л.д. 66).

Дата банк запросил у истца пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в Тинькофф, в отношении ФИО2, ФИО3, ФИО4 и ФИО5; документы, подтверждающие источник происхождения денег, внесенных на счет (например: справки о доходах, документы, подтверждающие продажу имущества или другие документы), указав, что в случае непредставления необходимой информации, будут ограничены отдельные виды операций по счету. Кроме этого, банк сообщил, что документов, ранее представленных Дара Е.К в подтверждение поступления денежных средств, недостаточно для определения суммы, необходимо предоставить дополнительно договоры купли-продажи, займа и иные документы (л.д. 67 оборот – 68). Дата банком запрошены скриншоты из личного кабинета криптовалютных бирж, подтверждающие куплю-продажу криптовалюты, выписка за 6 месяцев с расчетного счета, с которого поступают деньги по счету в Тинькофф (л.д. 69 оборот).

В ответ на запросы истец пояснил, что большую часть исходящих транзакций по его счету составляет покупка криптовалюты с целью долгосрочного инвестирования и займы (л.д. 68-69). Дата истцом дополнительно представлены налоговые декларации от предпринимательской деятельности, договор займа между ФИО10 и Дара Е.К от Дата на сумму 10 000 000 руб., а также скриншот из личного кабинета криптовалютной биржи (л.д. 70).

По результатам проверки представленных документов Дата банком принято решение об ограничении операций по счету (карте): снятие наличных, покупки и переводы (л.д. 70 оборот).

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Согласно подпункту 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банк обязан при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, в том числе иностранных структур без образования юридического лица, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер (абзац 3 пункта 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом из указанной нормы следует, что она не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, из указанных требований закона следует, что при реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - Рекомендации), утвержденным Письмом Банка России от 13.07.2005 № 99-Т (далее - Письмо № 99-Т): одним из общих признаков, свидетельствующих о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, относится совершение клиентом операций, не имеющих явного экономического смысла, не соответствующих характеру деятельности клиента и не имеющих целью управление ликвидностью или страхование рисков (пункт 1.3 Приложения № 2 к Рекомендациям).

В соответствии с Положением о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 02 ФИО6 2012 года №-П, к общим признакам, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, относятся операции, связанные с оборотом цифровой валюты.

Выпуск и обслуживание банковских карт АО «Тинькофф Банк» осуществляется на основании Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО), в соответствии с п. 4.5 которых банк может менять состав услуг, ограничивать дистанционное обслуживание. Это может происходить, в том числе, из-за технических проблем или если банк подозревает, что счетом пользуется кто-то другой. Также банк может прекратить дистанционное обслуживание, чтобы ограничить операции в соответствии с Законом № 115-ФЗ.

Согласно п. 7.3.9 УКБО банк может не проводить операции и блокировать карты, личный кабинет и мобильное приложение без согласия клиента.

Как следует из пояснений представителя истца, истцом неоднократно осуществлялись операции с криптовалютой (покупка, продажа).

Поскольку операции с криптовалютой обладают признаками, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, операции производились неоднократно, у банка возникли обоснованные основания полагать операции по счету подозрительными, что является основанием для ограничения дистанционного обслуживания счета истца, принимая во внимание, что такое основание прямо предусмотрено Положением Банка России № 375-П.

При этом согласно разъяснениям, изложенным в Письме Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», в связи с совершением кредитными организациями сомнительных операций по поручениям клиентов у кредитных организаций могут возникать правовые риски и риски потери деловой репутации. Результатом совершения кредитными организациями сомнительных операций может стать отток денежных средств из кредитных организаций, возникновение убытков и потеря платежеспособности.

Закон предоставляет банку право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности. Кроме того, при проведении операций по счету клиента кредитная организация не только вправе, но и обязана соблюдать требования Закона № 115-ФЗ, что прямо предусмотрено ст. 7 указанного Закона.

В рамках осуществления внутреннего контроля банком было выявлено, что операции клиента, проводимые по счету, соответствуют вышеуказанным признакам сомнительных операций (сделок).

Довод истца о том, что все затребованные банком документы и пояснения были предоставлены, не подтверждается материалами дела.

В ответ на запросы банка от Дата и Дата истец сообщил, что большую часть исходящих транзакций по его счету составляет покупка криптовалюты с целью долгосрочного инвестирования и займы, при этом договоры займа не представил, при обороте по кредиту счета 22 646 314,77 руб., дебету счета - 22 132 455 руб., представил скриншот из личного кабинета криптовалютной биржи, подтверждающий приобретение валюты на общую сумму 970 020 руб. (л.д. 70).

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о правомерности приостановления предоставления дистанционного доступа к счету, блокировке карты.

Указанные действия банка соответствуют положениям действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», подзаконных актов и разъяснений Банка России, и являются правомерными. Фактических и правовых оснований для признания действий по блокировке карты, блокировке систем дистанционного обслуживания незаконными не имеется.

При изложенных обстоятельствах, основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании незаконными действий по ограничению дистанционного банковского обслуживания, возложении обязанности восстановить банковское обслуживание, снять ограничение на совершение операций по счету отсутствуют.

Поскольку отказ в приеме клиента на обслуживание не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за совершение соответствующих действий (п. 2.2. ст. 7 Закона № 115-ФЗ), требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку нарушение прав потребителя ответчиком судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Дара Е.К (ИНН ...) к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (ИНН ...) о признании незаконными действий по ограничению дистанционного банковского обслуживания, возложении обязанности восстановить банковское обслуживание, снять ограничение на совершение операций по счету, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать полностью.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

....

Судья                         О.В. Хусаинова

...

...