Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1225/2023 от 28.03.2023

24RS0040-01-2023-002282-86

Дело № 2-1225/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск Красноярского края                           11 июля 2023 года

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи    Андриевской Н.В., при секретаре судебного заседания Ситниковой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску № 2-1225/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Аглямзянову М.Ф., Аглямзянову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитным договорам № в размере 153 058 рублей 88 коп. и № в размере 253 031 рубль 49 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 261 рубль 18 коп. и 5 730 рублей 31 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что 10 июня и ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по указанным кредитным договорам ФИО5 кредиты соответственно в размере 350 000 рублей и 400 000 рублей сроком на 48 месяцев по каждому договору. Согласно свидетельству о смерти заемщик умер. Наследниками являются ответчики. Однако наследники уклоняются от погашения задолженности по кредитам. Задолженность по кредитному договору № составляет 153 058 рублей 88 коп., в том числе ссудная задолженность – 134 269 рублей 22 коп., проценты за пользование кредитом – 18 789 рублей 66 коп. Задолженность по кредитному договору № составляет 253 031 рубль 49 коп., в том числе ссудная задолженность – 203 899 рублей 33 коп., проценты 49 132 рубля 16 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведено правопреемство ПАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией юридического лица.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Представитель третьего лица страховой компании ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.

Ответчики Аглямзянов Р.Ф., Аглямзянов М.Ф. в судебное заседание не явились, о месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Ответчик Аглямзянов М.Ф., ранее участвуя в судебном заседании, возражал в полном объеме против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что при заключении кредитных договоров, его мать ФИО5 заключила договор страхования от несчастного случая и болезней. Смерть матери является страховым случаем в связи с чем, задолженность по кредитным договорам после смерти матери банку должна выплатить страховая компания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № (Бизнес ПК 0.6). Банк предоставил ФИО5 кредит в размере 350 000 рублей под 21,5% годовых, на срок – 48 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил 10 938 рублей, дата платежа – 10 число каждого месяца.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № (Бизнес кэш-второй 0.6). Банк предоставил ФИО5 кредит в размере 400 000 рублей под 28,5% годовых, на срок – 48 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил 14 061 рубль, дата платежа – 6 число каждого месяца.

ФИО5 была ознакомлена и согласилась с индивидуальными условиями кредитования, которые в совокупности с Общими условиями, потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка являются договором кредитования.

Кредитные договора были составлены надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов и срока исполнения. Кредитные договора был подписаны сторонами, то есть кредитором и заемщиком.

Сумма кредитов на основании заявления заемщика зачислена на счет, открытый на ее имя.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 скончалась, что подтверждено свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж в счет погашения кредита № произведен ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения кредита № произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетами задолженности и выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № составляет 253031,49 руб., в том числе: ссудная задолженность 203899,33 руб., проценты 49132,16 руб.

Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 153058,88 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 134296,22 руб., проценты 18789,66 руб.

Как следует из наследственного дела №, открытого нотариусом Лесосибирского нотариального округа нотариальной палаты Красноярского края Хакимовой З.Н., в наследование имуществом вступили сыновья умершей ФИО7 - Аглямзянов М.Ф., Аглямзянов Р.Ф. в ? доли каждому.

ДД.ММ.ГГГГ наследнику Аглямзянову М.Ф. выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, денежных вкладов ПАО Сбербанк. Второму наследнику Аглямзянов Р.Ф. свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Общая стоимость унаследованного Аглямзяновым М.Ф., Аглямзяновым Р.Ф. имущества составляет 301 652,36 рубля из расчета: (894 671,35 руб. х 1\3 доли) + 3 428,58 руб. (вклады в банке).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должником, в этой связи к Аглямзянову М.Ф., Аглямзянову Р.Ф., как наследникам заемщика ФИО5, перешел долг последней по кредитному договору № и кредитному договору №, в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор предусматривающий участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В соответствии с условиями договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору. Страховая сумма в отношении застрахованного лица по рискам «смерть по любым причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору.

Пунктом 3.1.1 договора установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине.

При заключении кредитных договоров № № ФИО5 были подписаны заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт,, тем самым заемщик присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, стала застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ООО СК «Ренессанс жизнь»".

Как следует из п. 1.4 договора страхования жизни заемщиков и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ первым выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Вторым выгодоприобретателем в части доли, оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю, является застрахованное лицо или (в случае смерти застрахованного) его наследники в соответствии с действующим законодательством.

Согласно заявлению ФИО7 страховая сумма по кредитному договору № составляет 400000 рублей, по кредитному договору№ составляет 350000 рублей.

В указанном заявлении ФИО7 дала согласие на предоставление банку, страховщику любыми медицинскими учреждениями полной информации о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Факт страхования ФИО7 сторонами не оспаривался.

На основании документов, имеющихся в материалах дела, установлено, что смерть ФИО7 наступила в результате болезни (рак яичников 3 стадия), впервые данный диагноз был выставлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения договора страхования.

Из договора страхования жизни заемщиков и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный случай является страховым, в связи с чем, истец становиться выгодоприобретателем в части непогашенных заемщиком обязательств по кредитным договорам на момент смерти.

На основании пояснений ответчика Аглямзянова М.Ф. и документов, имеющихся в материалах дела, установлено, что наследник уведомил банк о смерти заемщика, представил необходимые документы. Данный факт подтверждается тем, что при подаче иска в суд банк предоставил часть указанных документов (свидетельство о смерти).

Доказательств иного суду не представлено.

Поскольку истец был проинформирован о наступлении страхового случая, имел возможность собрать необходимые документы и обратиться за страховой выплатой в страховую компанию, однако своим правом не воспользовался, требования банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Аглямзянову М.Ф., Аглямзянову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Лесосибирский городской суд.

Судья                                Н.В.Андриевская

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.