Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-143/2018 ~ М-145/2018 от 09.07.2018

Дело 2-143-2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Андреаполь                                     17 августа 2018 года

Андреапольский районный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Елизарова В.П., при секретаре Малышевой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Миронову С.Н., о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Миронову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что 18.04.2012г. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор № 776-34320077-810/12ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек сроком погашения до 18.04.2015г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки, за пользование кредитом составляет 0,09% за каждый день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1,00% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 24.04.2018 у него образовалась задолженность в размере 2042353 (два миллиона сорок две тысячи триста пятьдесят три) рубля 66 копеек, из которой: сумма основного долга 109890,87; сумма процентов 153837,97; штрафные санкции 1 778 624,82 руб.; итого 2042 353,66. 05.02.2013 между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № 932-35892091-810/13ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 18 382 рубля 46 копеек сроком погашения до 28.02.2018., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки, за пользование кредитом составляет 24% за каждый день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2,00% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 14.05.2018 у него образовалась задолженность в размере 491 433 (четыреста девяносто одна тысяча четыреста тридцать три) рубля 07 копеек, из которой: сумма основного долга 18 382,46, сумма процентов 15 830,86, штрафные санкции 457 219,75 руб., итого 491 433,07. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитным договорам, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к настоящему исковому заявлению.

Просит взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № 776-34320077-810/12ф от 18.04.2012 в размере 2 042 353 (два миллиона сорок две тысячи триста пятьдесят три) рубля 66 копеек, в том числе: сумма основного долга 109890,87; сумма процентов 153837,97; штрафные санкции 1 778 624,82 руб.

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № 932-35892091-810/13ф от 05.02.2013 в размере 491 433 (четыреста девяносто одна тысяча четыреста тридцать три) рубля 07 копеек, в том числе: сумма основного долга 18 382,46, сумма процентов 15 830,86, штрафные санкции 457 219,75 руб.

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, просили о рассмотрении дела в отсутствие. В ходатайстве от 15.08.2018 уточнили исковые требования. 13.03.2013 ответчиком подписано заявление на выпуск кредитной банковской карты. Согласно условиям заявления на выпуск кредитной банковской карты. Ответчику предоставлена кредитная карта лимитом кредитования 20000 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка 24%. В исковом заявлении допущена описка (опечатка), просит считать верным «Обязательства по кредитному договору (заявлению на выпуск кредитной банковской карты) от 13.03.2013 вместо «Обязательства из кредитного договора №№ 932-35892091-810/13ф от 05.02.2013». Просит взыскать задолженность по кредитному договору Заявлению на выпуск кредитной банковской карты) от 13.03.2013. Истец произвёл перерасчёт взыскиваемых сумм на дату судебного заседания, то есть 17.08.2018. Просит взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № 776-34320077-810/12ф от 18.04.2012 в размере 2 209 174 рубля 06 копеек, в том числе: сумма основного долга 109890,87руб.; сумма процентов 165227,52руб.; штрафные санкции 1 934 055,67 руб.

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору (заявлению на выпуск кредитной банковской карты) от 13.03.2013 в размере 536 630 руб. 36 коп., в том числе: сумма основного долга 18 382,46 руб., сумма процентов 16979,14 руб., штрафные санкции 501268,76 руб.

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20868,93 руб. Возложить на Миронова С.Н. расходы по оплате госпошлины, связанные с увеличением исковых требований.

Ответчик Миронов С.Н. в судебное заседание не прибыл, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суду представил ходатайство, согласно которому рассчитанную банком неустойку считает завышенной, не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора. Из-за потери работы пропустил несколько платежей, банк начислил пени и штрафы в таком размере, что оплата кредита стала бессмысленной, гасились только проценты. Считает, что долг в размере 128273,43 руб. не нанёс банку убытков в размере предъявленных сумм пени и штрафов. Данные неустойки явно несоизмеримы с допущенной задолженностью. Просит суд применить статью 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов. Также просит рассмотреть возможность о предоставлении ему рассрочки присужденной суммы долга, поскольку имеет на иждивении жену и ребёнка до 3 лет, кроме того, выплачивает алименты на ребёнка от первого брака. В дополнение приводит примеры расчёта неустойки, исходя из расчёта 1/300 ключевой ставки ЦБ (в соответствии с ч.5 ст. 34 ФЗ-44), что подтверждает явную несоразмерность неустоек, предъявленных банком. Указывает, что в соответствии с п. 21 ст.5 ФЗ №353 «О потребительском кредите» размер неустоек не должен превышать 20% годовых.

Исследовав представленные доказательства, суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, установленных договором.

Как следует из материалов дела.

18 апреля 2012 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в дальнейшем Кредитор и Миронов С.Н. в дальнейшем Заемщик, заключили кредитный договор № 776-34320077-810/12ф. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей под 0,09 процентов в день на срок 36 месяцев (л.д.59).

Денежные средства в размере 200000 рублей зачислены на счёт по вкладу 42301810800001073650 в счёт предоставления кредита 18.04.2012 (л.д.43).

Миронов С.Н. воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.43).

Миронов С.Н. подписал график погашения кредита и в соответствии с п. 1.1 кредитного договора № 776-34320077-810/12ф, принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее 30-го числа каждого месяца, начиная с мая 2012 года обеспечить наличие на Счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа в размере 8903 рубля (л.д.59-61).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.5.2.1 кредитного договора, Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

30 марта 2018 года конкурсный управляющий – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился к заемщику с требованием о возврате задолженности по кредиту, (л.д.20), не получил ответа до указанной даты.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию другой стороны.

Истец представил расчёт задолженности по договору. По состоянию на 17 августа 2018 года просроченная задолженность Миронова С.Н. по кредитному договору № 776-34320077-810/12ф от 18.04.2012 составляла сумму задолженности по Кредитному договору № 776-34320077-810/12ф от 18.04.2012 в размере 2 209 174 рубля 06 копеек, в том числе: сумма основного долга 109890,87руб.; сумма процентов 165227,52руб.; штрафные санкции 1 934 055,67 руб.

13 марта 2013 года Миронов С.Н. заполнил заявление на выпуск кредитной банковской карты с лимитом кредитования 20000 рублей под 24 процента годовых за пользование кредитными средствами на срок 60 месяцев, размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 5%. Данное заявление является договором присоединения и Миронов С.Н. обязуется его выполнять (л.д.57-58).

Для отражения проводимых операций ОАО АКБ «Пробизнесбанк», открыло Миронову С.Н. кредитный счёт карты №40817810409000871588, выдало кредитную карту №528686******7061 с лимитом кредита 20000 рублей 13 марта 2013 года (л.д.58).

В соответствии с п. 7 анкеты, Миронов С.Н. обязан ежемесячно вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, однако указанные требования не были выполнены.

Истец представил расчёт задолженности. По счёту №40817810409000871588 по состоянию на 17 августа 2018 года задолженность Миронова С.Н. по кредитной карте перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составляла 536 630 руб. 36 коп., в том числе: сумма основного долга 18 382,46 руб., сумма процентов 16979,14 руб., штрафные санкции 501268,76 руб.

В судебном заседании расчеты задолженности по кредитным обязательствам проверены, ответчиком размер основного долга не оспаривался, альтернативные расчёты не представлены.

В ходе исследования доказательств, установлено, что 18 апреля 2012 года и 13 марта 2013 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Миронов С.Н. заключили кредитные договора, стороны достигли соглашения по всем условиям, что подтверждается личной подписью Миронова С.Н. в договоре, в анкете, на графике погашения кредита, а также получением Мироновым С.Н. перечисленных ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежных средств.

Банк в полном объеме исполнил условия кредитных договоров, передав заемщику обусловленные договорами суммы на условиях срочности, платности и возвратности, которыми Миронов С.Н. распорядился по своему усмотрению. Миронов С.Н. нарушил условия кредитных договоров в части регулярного, определенного графиком и условиями анкеты погашения кредитной задолженности, в связи с чем, у Банка возникло право требования к Заемщику досрочного погашения оставшейся задолженности. Такое требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, что является основанием для взыскания с заемщика задолженности по договору кредитования и кредитной карте и процентов за их использование.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки. Просит применить статью 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов, применить п. 21 ст.5 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». Предоставлен расчёт неустойки исходя из 1/300 ключевой ставки Центробанка.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ходатайство ответчика о необходимости уменьшения размера неустойки ввиду несоответствия условий кредитных договоров, положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не подлежит удовлетворению в связи с тем, что Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 1 июля 2014 года и согласно части 2 статьи 17 положения этого Закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Учитывая, что кредитные договора № 776-34320077-810/12ф и заявление на выпуск кредитной банковской карты между сторонами заключены 18.04.2012 и 13.03.2013 года соответственно, т.е. до дня вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, следовательно, положения указанного Закона к правоотношениям, вытекающим из данного кредитного договора неприменимы.

Суд учитывает вышеизложенное, позицию Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №277-О, приходит к выводу о несоразмерности размера начисленной неустойки последствиям нарушения, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки исполнения обязательств.

Принимая во внимание размер основного долга 128273 руб. 33 коп. (по кредитному договору № 776-34320077-810/12ф – 109890,87 руб., и по кредитной карте – 18382,46 руб.) в его соотношении с начисленными истцом пенями, составившими 2435324 рубля, что превышает размер основного обязательства в 19 раз, суд считает применение такой санкции к ответчику не соответствующим принципам соразмерности и справедливости, в связи с чем размер пеней подлежит снижению: до 465 000 рублей (по кредитному договору № 776-34320077-810/12ф – 400000 руб., по кредитной карте – 65000 рублей), что позволит достигнуть цели применения санкции и сохранить баланс интересов сторон. В остальной части расчёт исковых требований не оспаривался.

Платежным поручением №116180 от 24.02.2016 оплачена государственная пошлина 20868 руб.93 коп.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны государственную пошлину.

В соответствии с ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей госпошлина уплачивается в размере 5200 рублей + 1% суммы, превышающей 200 000 рублей ((775479.99 – 200 000) * 1% +5200=10954 руб.80 коп). Суд взыскивает государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № 776-34320077-810/12ф от 18.04.2012 в размере 675118 рублей 39 копеек, в том числе: сумма основного долга 109890 рублей 87 копеек; сумма процентов 165227 рублей 52 копейки; штрафные санкции 400000 рублей.

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору (заявлению на выпуск кредитной банковской карты) от 13.03.2013 в размере 100361 рублей 60 копеек, в том числе: сумма основного долга 18382 рублей 46 копеек, сумма процентов 16979 рублей 14 копеек, штрафные санкции 65000 рублей.

Взыскать с Миронова С.Н. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10954 рублей 80 копеек.

В остальной части исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Миронову С.Н., о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Андреапольский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                 В.П. Елизаров