Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2017 (2-2766/2016;) ~ М-2741/2016 от 08.12.2016

2-93/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерюнгри 11 января 2017 года

         Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., при секретаре Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыловой В.И. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ООО «Финэкспертъ 24» по доверенности в интересах истицы Крыловой В.И. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указав, что между истицей и ответчиком было оформлено заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истице был предоставлен кредит для личных нужд. Представитель истицы считает, что с истицы незаконно взимались денежные средства: - комиссия банка по транзакции OWS в размере <данные изъяты>; - комиссия за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>; - комиссия за страхование в общем размере <данные изъяты> (за период с ДД.ММ.ГГГГ.). Полагает, что плата за страхование подлежит возврату, так как условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка, что не позволяло истице получить всю необходимую, достоверную информацию о договоре страхования. Кроме того, считает, что плата за страхование включена в сумму кредита, что само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, что подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у неё не было. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссия банка по транзакции OWS) за период с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссия за прием наличных денежных средств) за период с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссия за страхование) за период с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии по транзакции OWS, за прием наличных денежных средств, за страхование. Взыскать с ответчика в её пользу денежные средства за комиссию банка по транзакции OWS в размере <данные изъяты>, за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты> за страхование в общем размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами по транзакции OWS в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за страхование в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в её пользу в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителя.

В судебное заседание истица Крылова В.И., а также её представитель Иванов Е.Г. по доверенности не явились, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание также не явился, направил возражение по исковым требованиям, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

ОАО «Дальсажо» (страховая организация) о времени и месте судебного заседания был извещен телеграммой, согласно уведомлению телеграмма вручена секретарю, в судебное заседание своего представителя не направил.

          В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Из письменного возражения представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» следует, что началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому исковое заявление должно было быть предъявлено истцом в суд непозднее ДД.ММ.ГГГГ. Истец же обращается в суд с исковым заявлением в ДД.ММ.ГГГГ Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора исчисляется со дня, когда заёмщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии, а именно со дня уплаты первого спорного платежа. Таким образом, истец нарушил срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о возврате сумм страховой премии на основании недействительности соответствующих условий договора. Считает, что срок исковой давности по заявленному истцом требованию истёк и просит суд отказать в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

         По существу исковых требований представитель ответчика указал, что перед заключением договора с истцом были оговорены желаемые условия: сумма, срок кредита, вид кредита и его процентная ставка, возможность обеспечения кредита. Все данные отражены в анкете заявителя и графике гашения кредита. Таким образом, до получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе, до него была доведена информация о возможности заключения договора без страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в анкете заявителя. В соответствии с анкетой заявителя истец в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору еще до заключения договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре, и в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию. Об этом свидетельствуют собственноручная подпись истца в анкете заявителя. Из заявления на страхование усматривается, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Истец с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования в банк не обращался. Доказательств обратному истец суду не представил. Просит полностью отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая при этом, что срок исковой давности по данному кредитному договору истек на момент предъявления иска в суд, так как его течение началось с момента заключения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

С данным доводом стороны ответчика о пропуске срока исковой давности суд соглашается, поскольку согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение договора страхования началось с момента начала его исполнения, началом исполнения договора является дата его подписания - ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Только по данному основанию истцу надлежит отказать в удовлетворении исковых требований.

Но, учитывая спорный характер заявленных требований, суд считает необходимым изложить те обстоятельства по делу и нормы права, которые, кроме того, указывают на необходимость отказа в удовлетворении иска истцу.

Так, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статьи 16 вышеназванного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что истица обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором она просит рассматривать настоящее заявление как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, а также установить для нее индивидуальные условия.

В заявлении Крыловой В.И. о заключении договора кредитования указано о том, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения с ней договора кредитования.

Также в указанном заявлении-оферте истица обязалась в случае заключения с ней договора кредитования вносить указанные в настоящем заявлении платы и платежи, просила открыть текущий банковский счет, выдать кредитную карту, установить лимит кредитования и другие обязательства.

Рассмотрев заявление-оферту Крыловой В.И., банк выдал ей кредитную карту, открыл на ее имя текущий банковский счет и осуществлял кредитование счета в рамках установленного кредита.

Согласно выписке из лицевого счета Крыловой В.И. банком удерживались комиссии банка по транзакции OWS при снятии наличных денег с применением устройств (банкоматов) в размере <данные изъяты> комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет согласно договора банковского счета по тарифам банка, что согласуется с условиями договора кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между истицей и ПАО «Восточный экспресс банк», является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В силу п. 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика.

Истицей подписаны Типовые условия кредитования счета, в котором имеются пункты о списании банком в текущего банковского счета комиссии, установленные заявлением клиента на заключение договора о кредитовании. Также в материалах дела имеется заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, подписанное истицей, в котором она обязалась уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за оформление кредитной карты, за годовое обслуживание карты.

Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

То есть, кредитные обязательства заемщика в силу данных норм закона могут быть обеспечены страхованием жизни и здоровья заемщика.

При заключении настоящего кредитного договора истицей было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, из которого следует, что истица, в целях обеспечения кредитного обязательства, выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования с внесением ежемесячной платы за присоединение к данной Программе в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, а также на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования. Кроме того, истице было разъяснено право на досрочное прекращение договора страхования по ее желанию. Данным своим правом истица не воспользовалась.

Также истицей были подписаны Условия страхования по настоящей Программе.

В соответствии с распоряжением заемщика с ее лицевого счета в качестве платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору ежемесячно списывалась сумма в размере <данные изъяты>

Услуга по присоединению истицы к Программе страхования была предоставлена банком с ее согласия, до истицы банком была доведена информация о размере платы, при этом размер комиссии за присоединение к указанной Программе предварительно согласован сторонами в заявлениях и лично подписаны истицей.

Таким образом, суд, исследовав представленные доказательства, в том числе заявление-оферту истицы на заключение Соглашения о кредитовании счета в банке, ее заявление на присоединение к Программе страхования, Условия страхования, приходит к выводу о том, что участие в Программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, истица добровольно выразила намерение быть застрахованным лицом в рамках указанной Программы, обязавшись оплатить услуги за присоединение к ней.

Поэтому условие кредитного договора в части возложения на истицу обязанности по уплате комиссий за присоединение к Программе страхования не нарушает прав истицы как потребителя финансовой услуги.

Поэтому суд считает, что оснований для признания условий кредитного договора в части взимания комиссии по транзакции OWS, за прием наличных денежных средств, за страхование недействительными, нет.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора в этой части истице надлежит отказать.

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении основных требований истца, основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по транзакции, проценты за пользование чужими денежными средствами за прием наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами за страхование, компенсации морального вреда, штрафа также отсутствуют.

          На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованийКрыловой В.И. публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться через 5 дней со дня окончания разбирательства дела.

Судья:

Мотивированное решение составлено судом ДД.ММ.ГГГГ.