Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-956/2022 ~ М-821/2022 от 16.06.2022

УИД68RS0013-01-2022-001846-28

Гр. дело № 2- 956/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск                                                                        08 августа 2022 года.

       Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Замотаевой А.В.,

при секретаре Чеботовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Бельяниновой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в Мичуринский городской суд с исковым заявлением к Бельниновой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и Бельяниновой Е.Ю. ....... был заключен кредитный договор ..... на сумму 273 799 руб. 14 коп., процентная ставка по кредиту договором предусмотрена 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 273 799 руб. 14 коп. на счет заемщика ....., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 273 799 руб. 14 коп (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия кредита, памятка по услуге «SMS- пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа, подлежащего уплате составила 9 729 руб. 70 коп.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Внарушение условий заключенного договора ответчиком допущены неоднократные просрочки платежей но кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ....... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ........

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ....... задолженность Бельяниновой Е.Ю. по кредитному договору составляет 276 018 руб. 04 коп. из которых: сумма основного долга - 270 274 руб. 78 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 5 598 руб. 26 коп; сумма комиссии за направление извещений - 145 руб.

Ссылаясь к качестве правового обоснования иска на положения ст. 160, ст. 309, ст. 310, ст. 319, ст. 408, ст. 434, ст. 809, ст. 810, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» просило взыскать с Бельяниновой Е.Ю. задолженность по кредитному договору ..... от ....... в сумме 276 018 руб. 04 коп., из которых: сумма основного долга - 270 274 руб. 78 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 5 598 руб. 26 коп; сумма комиссии за направление извещений - 145 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 960 руб. 18 коп.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик Бельянинова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В судебном заседании ....... ответчик Бельянинова Е.Ю. просила в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору был внесен ею ......., а с данным иском в суд банк обратился в июне 2022 года.

Исследовав письменные материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если

иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты ( п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно( п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Из материалов дела следует, что на основании заявки на открытие банковского счета от ....... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и Бельяниновой Е.Ю. был заключен кредитный договор ..... на сумму 273 799 руб. 14 коп., сроком возврата 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый; процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых.

По данному кредитному договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов предусмотрены ежемесячно равными платежами по 9 729 руб. 70 коп., количество ежемесячных платежей - 60, дата первого платежа- ........ Согласно представленному истцом графику погашения задолженности по кредитному договору последний платеж - ........

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 273 799 руб. 14 коп. на счет заемщика ....., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривалось ответчиком Бельяниновой Е.Ю. в ходе судебного разбирательства по делу.

В связи с неисполнением Бельяниновой Е.Ю. своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору перед кредитором, образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ....... задолженность Бельяниновой Е.Ю. по кредитному договору составляет 276 018 руб. 04 коп. из которых: сумма основного долга - 270 274 руб. 78 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 5 598 руб. 26коп; сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. Расчет задолженности произведен истцом с ....... по ........

Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. Расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, какой -либо контррасчет суду не представлен.

Факт ненадлежащего исполнения Бельяниновой Е.Ю. обязательств и невнесения своевременных платежей по договору в судебном заседании не оспаривался.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения исковых требований в размере, заявленном истцом, суд не усматривает.

Ответчиком суду заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения с настоящим иском.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09. 2015 г. ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

На основании п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ....... ....., по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( п. 1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от ....... .....-О, от ....... .....-О-О, от ....... .....-О-О, от ....... .....-О-О, от ....... .....-О-О и др.).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ....... ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

В силу указанных положений закона, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть применительно к вышеуказанным положениям закона, срок исковой давности в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора от ......., заключенного с ответчиком Бельяниновой Е.Ю., погашение кредита и уплата процентов предусмотрены ежемесячно равными платежами по 9 729 руб. 70 коп., количество ежемесячных платежей - 60, дата первого платежа- ........ Согласно представленному истцом графику погашения задолженности по кредитному договору, последний платеж - ........

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» ....... обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

....... мировым судьей судебного участка ..... ......... был вынесен судебный приказ ..... о взыскании с Бельяниновой Е.Ю. задолженности по кредитному договору ..... от ....... за период с ....... по ....... в размере 299 134 руб. 04 коп. и расходов по оплате государственной пошлины- 3 095 руб. 67 коп.

В связи с поступившими от должника возражениями, судебный приказ ..... от ....... отменен определением мирового судьи судебного участка ..... ......... от ........

Последний платеж по вышеуказанному кредитному договору, как следует из выписки по счету (л.д.27) был внесен ответчиком ........ В судебном заседании Бельянинова Е.Ю. суду показала, что данный платеж ею был внесен лично в порядке исполнения обязательств по кредитному договору уже после отмены судебного приказа.

Дата внесения следующего ежемесячного платежа согласно условиям договора - ......., следовательно о нарушении свои прав банку стало известно ......., следовательно с данной даты надлежит исчислять срок исковой давности.

С настоящим иском в Мичуринский городской суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось ........

Принимая во внимание дату внесения последнего платежа ......., и дату обращения в суд с настоящим иском, с ответчика Бельяниновой Е.Ю. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ....... по ....... в сумме 96 166 руб. 41 коп. (задолженность по основному долгу).

В остальной части исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по ежемесячным платежам до ......., в том числе в части основного долга, удовлетворению не подлежат ввиду пропуска срока исковой давности.

При этом суд отмечает, что задолженность по процентом за пользование кредитом в сумме 5 598 руб. 26 коп. и задолженность по комиссиям за предоставление извещений - 145 руб. заявлены истцом ко взысканию с ответчика, согласно расчету ( л.д. 14-15) по состоянию на ......., следовательно срок исковой давности по взысканию данной задолженности пропущен и заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат частичному взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требования, в сумме2 076 руб. 52 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Бельяниновой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Бельяниновой Е.Ю., ..... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (.....) задолженность по кредитному договору ..... от ....... в сумме 96 166 (девяносто шесть тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 41 копейка (задолженность по основному долгу за период с ....... по .......) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 076 (две тысячи семьдесят шесть) рублей 52 копейки.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Бельяниновой Е.Ю., отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Мичуринский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 12.08.2022.

Председательствующий                                                       А.В. Замотаева