Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1807/2024 от 10.06.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 26 июля 2024 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Тюриной Е.Г.,

при секретаре Астафьевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-1807/2023 по иску НАО «Первое клиентское бюро» к Языкову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к Языкову А.Ю., указав, что 14 июля 2014 г. между ... и Языковым Александром Юрьевичем в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения Должника в Банк с Заявлением на получение кредита от 14 июля 2014 г. и акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Должнику денежные средства (далее по тексту — «Кредит»), а Должник обязался вернуть полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в Кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате Должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита 14 июля 2014 г., но ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. Таким образом, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. В соответствии с решением участника Банка от 08 сентября 2014 изменено полное фирменное наименование банка на ...», определено сокращенное фирменное наименование ...». За время действия Кредитного договора Должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счёту Клиента / расчетом задолженности. 19 августа 2016 г. ...» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО «ПКБ» в соответствии с договором об уступке прав (требований) № от 19 августа 2016 г. НАО "ПКБ" 3 октября 2016 г. направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объёме в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ. В течение месяца с даты поступления указанного требования должнику он обязан был выплатить все кредитные платежи. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Языкова А.Ю. составляла 579 819,11 рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу — 510 040,54руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 61 823,46 руб., сумма задолженности по штрафным санкциям - 7 955,11 руб. Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от ...» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 71 250,00руб. Истец просит взыскать в пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу за период с 16 декабря 2019 г. пo 14 июля 2021 г. в размере 196 018 рублей, а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 37 997,26 руб. Взыскатель исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям.

На основании изложенного НАО «Первое клиентское бюро» просит взыскать с Языкова Александра Юрьевича в свою пользу задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 196 018 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 37 99726 руб. за период с 16 декабря 2019 г. пo 14 июля 2021 г. в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 540,00 руб.

Октябрьским районным судом г. Пензы 19.10.2023 было вынесено заочное решение об удовлетворении заявленных исковых требований, которое определением того же суда от 10.06.2024 отменено, назначено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца НАО «Первое клиентское бюро» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в исковом заявлении представитель по доверенности Кострыкин В.В. просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Языков А.Ю. в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, о причинах неявки не сообщил, ранее представил заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении иска.

Третье лицо ...» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, о причинах неявки не сообщил, мнение по заявленным требованиям не представил.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Между тем, в силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день.

При этом в силу ч. 24 ст. 5 того же ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Там же указано, что условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.07.2014 в офертно-акцептной форме между ...» и Языковым А.Ю. был заключен договор потребительского кредита №-№ состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и Общих условий договора.

Договор заключен на основании заявления Языкова А.Ю. о предоставлении ...» потребительского кредита от 14.07.2024 № подписанного, как и сам договор, личной подписью заемщика и подписью работника банка, принявшего заявление.

На основании изложенного, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, в том числе по вопросу принадлежности ему подписи в договоре, суд признает установленным, что договор подписан и заключен им лично, с индивидуальными и общими условиями он ознакомлен и согласен.

По условиям договора потребительского кредита № от 14.07.2014 ...» предоставил Языкову А.Ю. кредит в сумме 512 600 руб. на срок на 84 месяца с начислением процентов на сумму кредита в размере 21 % годовых с условием возврата кредита путем уплаты ежемесячного платежа в размере 11 702 руб. (кроме первого и последнего) 14 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (п.п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.07.2014 установлена ответственность заемщика ненадлежащее выполнение условий договора, а именно неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

На основании п. 14 индивидуальных условий договора займа заемщик выразил согласие с Общими условиями договора.

Кроме того, заемщик ознакомлен и согласен с графиком платежей, копия которого приложена к исковому заявлению.

В соответствии с названными условиями договора и заявлением о предоставлении потребительского кредита сумма кредита в размере 512 600 руб. была предоставлена ...» заемщику ФИО2 на открытый в рамках заключенного договора текущий счет 45№, что подтверждается предоставленной выпиской по указанному счету и не оспорено ответчиком.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик Языков А.Ю. вносил платежи по кредитному договору, но с нарушением сроков и сумм платежа, установленных договором.

На основании изложенного, а также с учетом отсутствия доказательств обратного и отсутствия оспаривания ответчиком ФИО2 условий и самого факта заключения названного договора суд признает установленным, что кредитор ...» выполнил перед заемщиком Языковым А.Ю. обязательства по предоставлению кредита в размере 512 600 руб. на указанных условиях, а ответчик Языков А.Ю. принял на себя обязательства по их возврату на указанных выше условиях.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

19 августа 2016 года между ...» (первоначальным кредитором, цедентом) и НАО «Первое клиентское бюро» (новым кредитором, цессионарием) было заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступает, а новый кредитор принимает, все права (требование) по договору потребительского займа, в том числе договору потребительского кредита №, заключенному с Языковым А.Ю. 14.07.2014.

Истцом представлены названный договор и выписка из реестра передаваемых прав, согласно которой задолженность Языкова А.Ю. на момент уступки составляет 579 819,11 руб., из которой сумма задолженности по основному долгу —
510 040,54руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 61 823,46 руб., сумма задолженности по штрафным санкциям - 7 955,11 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом согласия заемщика с правом кредитора на уступки принадлежащего ему права требования, НАО «Первое клиентское бюро» является надлежащим истцом по делу, который уведомил ответчика о состоявшейся уступке прав по договору, документы о чем приложены к иску.

Доказательств возврата займодавцу ...» или его правопреемнику истцу НАО «Первое клиентское бюро» суммы кредита и процентов по договору в установленные договором сроки и размерах или в иные сроки ответчиком не представлено, судом не добыто.

Как установлено в судебном заседании из представленных истцом документов, ответчик свои обязательства по вышеуказанному договору займа надлежащим образом не исполнял, с момента перехода к истцу права требования по договору ответчик не производил платежи в счет исполнения обязательств по договору (представленная выписка обратного не содержит), однако истец признал оплаченной Языковым А.Ю. денежную сумму в размере 71 250 руб., которую вычел из суммы перешедшего к нему по договору уступки права требования.

Между тем ответчик Языков А.Ю., возражая против заявленных требований, указал, что денежные средства в размере 20 400 руб. он не платил, срок исковой давности для обращения в суд истцом пропущен.

Так, в задолженность заявленную ко взысканию истцом включены: основной долг в размере 196 018 руб., проценты за пользование кредитом в размере 37 997,26 руб. за период с 16.12.2019 по 14.07.2021, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 540 руб. При этом, истец учел при расчете задолженности платежи от имени должника в общей сумме 71 250 руб., а именно: 12.09.2019 – 20 400 руб., 29.04.2022 – 14 934,02 руб., 07.06.2022 – 7271,83 руб., 01.07.2022 – 7228,83 руб., 20.07.2022 – 4,75 руб., 22.07.2022 – 15 361,87 руб., 25.07.2022 – 5335,91 руб., 02.08.2022 – 712,79 руб.

Между тем, истцом представлены выписки из лицевых счетов заемщика Языкова А.Ю. №№, № только по состоянию на 26.08.2016, соответственно, они не содержат указанные выше платежи за период с 12.09.2019 по 02.08.2022. Более того, эти выписки никем не подписаны, не заверены и не содержат отметок банка, свидетельствующих об их формировании в банковской программе (например, штрих-код или qr-код). Согласно представленным истцом же документам о заключении договора с ответчиком, номер текущего счета, привязанного к договору, №, который в указанных выписках встречается только 14.07.2014 (назначение платежа – выдача кредита), 05.09.2014, 15.09.2014 и 22.09.2014 (назначение платежей – уплата просроченных процентов), сведений о принадлежности и виде счетов с иными номерами, указанных в этих выписках, не представлено.

Согласно информации ФНС России, предоставленной на запрос суда, счет №, открытого на имя Языкова А.Ю. и с которого осуществлялось погашение кредита, закрыт 27.08.2016.

По иным счетам, открытым на имя Языкова А.Ю. в банках и кредитных организациях, в период с 12.09.2019 по 02.08.2022 указанные выше платежи не осуществлялись.

Иных доказательств, в том числе о совершении Языковым А.Ю. операций в период с 12.09.2019 по 02.08.2022 по погашению задолженности указанными платежами как наличными денежными средствами через кассы или банкоматы, так и в безналичном порядке, в нарушение ст.ст. 56-57 ГПК РФ не представлено. Судом таких сведений не добыто, а ответчик Языков А.Ю. отрицает внесение платежей в погашение задолженности перед кредитором в указанный истцом период.

На основании изложенного, суд признает установленным, что последний платеж по договору Языков А.Ю. произвел 22.09.2014.

С заявлением о выдаче судебного приказа НАО «Первое клиентское бюро» обратился в декабре 2022 года, вынесенный по заявлению судебный приказ № отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Пензы от 05.05.2023. В суд настоящее исковое заявление НАО «Первое клиентское бюро» направило 15.09.2023.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В п.п. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из приведенных выше условий заключенного договора следует, что кредит предоставлен банком 14.07.2014 с условием его ежемесячного погашения 14 числа каждого месяца, последняя операция по пополнению карты и гашению задолженности произведена должником 22.09.2014, что следует из предоставленной выписки. Кроме того, из текста искового заявления следует, что 03.10.2016, НАО «ПКБ» направило должнику требование о полном погашении задолженности в срок в течение месяца с даты получения требования.

На основании изложенного, суд признает установленным, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек до обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа в декабре 2022 года.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности не подлежали удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, с учетом п. 1 ст. 207 ГК РФ также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки.

На основании изложенного, в удовлетворении иска НАО «ПКБ» надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования НАО «Первое клиентское бюро» к Языкову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2024 года.

Председательствующий                      Тюрина Е.Г.