Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-303/2022 ~ М-274/2022 от 29.11.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года                                                                       пгт. Таксимо

Муйский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Будаевой В.М.,

при секретаре Гулиевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-303/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ивановой Аюне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Ивановой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 1 июня 2021 г. между ответчиком и ООО МФК «Экофинанс» заключен договор потребительского кредита (займа) № через использование и применение Аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении Договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи. ООО МФК «Экофинанс» и ответчик договорились, что любая информация подписанная АСП ответчика признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью ответчика, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридический последствия. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита ответчик получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего ответчику был предоставлен кредит в размере 30000,00 руб. Ответчик не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа. 16 мая 2022 г. ООО МФК «Экофинанс» заключил с истцом договор возмездной уступки прав требования (цессии) № 3-2022/УП от 16 мая 2022 г., в соответствии с которым Банк – уступил истцу права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. На момент уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Ивановой А.В. перед взыскателем составило 73616,00 руб., которая образовалась за период с 01.06.2021 г. по 16.05.2022 г. До подачи настоящего искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье о вынесении судебного приказа, который позже был отменен. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 г. в размере 73616,00 руб., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2408,48 руб.

В судебное заседание представитель истца Кулясов Н.В., действующий на основании доверенности от 21 марта 2022 г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Иванова А.В., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительных причин не явки суду не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Судебное извещение возвращено в адрес суда, в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ) (пункт 63 Постановления Пленума). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67 Постановления Пленума).

Согласно ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Предусмотренные законом меры по извещению ответчика о слушании дела судом приняты, в адрес ответчика направлялось судебное извещение по месту проживания, данных об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат, в связи с чем, суд считает извещение доставленным, а ответчика надлежаще извещенным о рассмотрении дела.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, истец против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает, суд на основании ст. 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства, о чем вынесено отдельное определение.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учётом особенностей, установленных статьёй 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заёмщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для договоров потребительского займа, заключённых микрофинансовыми организациями во II квартале 2021 года, среднерыночное значение полной стоимости кредита по потребительскому микрозайму без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) сроком до 31 до 60 дней включительно и на сумму до 30 тысяч рублей включительно составляет 306,511 %. Предельное значение полной стоимости кредита в данном случае – 365,000% (Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Судом установлено, что 1 июня 2021 г. между Ивановой А.В. и ООО МФК «Экофинанс» заключен договор потребительского кредита (займа) №, сумма кредита составила 30000 руб., с процентной ставкой 365,000 % годовых, на срок 60 дней со сроком возврата 31 июля 2021 г.

Обязательства по договору займа займодавцем были выполнены в полном объёме, денежные средства получены Ивановой А.В.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), графика платежей заемщик обязалась возвратить сумму займа в размере 30 000 руб. и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сумме 43616 руб., а всего – 73616 руб., за два платежа в размере 22044,00 руб., согласно графику платежей не позднее 31 июля 2022 г.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита (займа) – 60 дней с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего Заемщика.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что процентная ставка составляет 365,000% годовых.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что срок уплаты процентов, начисленных на основной долг, наступает на следующий день после их начисления. В случае несвоевременного возврата платежа (просрочки) очередной платёжный период составляет один день. Проценты, начисляемые с даты возникновения просрочки по основному долгу до конца очередного платёжного периода признаются просроченными, и, в случае недостаточности суммы совершённого заёмщиком в этот период платежа, погашаются в рамках первой очереди.

Данная стоимость потребительского займа не превышает наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное ФИО1 России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое во 2 квартале 2021 года более чем на одну треть.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 г. соответствуют требованиям действующего на момент заключения договора законодательства.

В силу аб. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Общие условия – документ, размещённый на официальном сайте общества в сети «Интернет» creditplus.ru, составленный в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Общим условиям договора потребительского займа (микрозайма) ООО МФК «Экофинанс», клиент, имеющий намерение получить заём и заключить договор микрозайма, заходит на сайт creditplus.ru и направляет кредитору анкету-заявление (заявку на получение микрозайма) путём заполнения формы, размещённой на сайте). На основании полученной от заёмщика анкеты-заявления (заявки на получение микрозайма) формируются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые размещаются в личном кабинете заёмщика. Заёмщик вправе сообщить Обществу о своём согласии на получение потребительского микрозайма на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе графике платежей, в течение 3 календарных дней со дня их размещения в личном кабинете путём осуществления заёмщиком предложенных системой моментального электронного взаимодействия действий.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при заключении договора ответчик Иванова А.В. приняла на себя все права и обязанности, определённые договором займа, изложенные в общих Условиях, являющейся составной и неотъемлемой частью договора, в которых содержатся все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством, о чём свидетельствует электронная подпись заёмщика.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и собственноручной подписи заёмщика, договор потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 года подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи, представляющей собой электронную подпись - уникальный символьный (цифровой) код заёмщика, автоматически сформированный Системой Общества для подписания электронных документов АСП пользователя (заёмщика) в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), размещённом на сайте Общества creditplus.ru, что подтверждает факт подписания соответствующего электронного документа АСП определённого пользователя (заёмщика).

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Судом установлено, что ООО МФК «Экофинанс» заключило с АО «Русский Стандарт» договор возмездной уступки прав требования (цессии) №/УП от 16 мая 2022 г., в соответствии с которым ООО МФК «Экофинанс» (цедент) уступило АО «Русский Стандарт» (цессионарию) права требования возврата денежных средств по договору потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 г.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору, в том числе вправе передавать персональные данные заёмщика.

При этом, как следует из пункта 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заёмщик Иванова А.В. дала своё согласие в случае наличия у неё просроченной задолженности по обязательствам, предусмотренным настоящим договором, на уступку кредитором прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам.

Таким образом, в соответствии с указанными условиями договора потребительского кредита (займа) ООО МФК «Экофинанс» правомерно заключило договор возмездной уступки прав требования (цессии) №3-2022/УП от 16 мая 2022 г.

С учетом изложенного, к ООО АО «Русский Стандарт» перешли права требования к Ивановой А.В. по кредитным обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 г. Передача права в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

АО «Русский Стандарт» обратилось за взысканием с Ивановой А.В. суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа) в приказном порядке. Однако вынесенный 26 августа 2022 года мировым судьей судебного участка Муйского района Республики Бурятия судебный приказ № о взыскании с Ивановой А.В. в пользу АО «Русский Стандарт» задолженности за период с 1 июня 2021 г. по 16 мая 2022 г. по договору потребительского (займа) № от 1 июня 2021 г. в размере 73616,00 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1204,24 рублей, впоследствии был отменён определением этого же мирового судьи от 2 сентября 2022 г. на основании поступивших от ответчика Ивановой А.В. возражений относительно исполнения данного судебного приказа, из которых следует, что должник просит отменить указанный приказ, поскольку с требованиями взыскателя не согласна.

Согласно представленному истцом расчету, за Ивановой А.В. образовалась задолженность за период с 1 июня 2016 г. по 16 мая 2022 г. в сумме 73616,00 руб., из которой: 30 000 руб. - основной долг 43616,00 руб. – просроченные проценты.

Размер задолженности произведен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, является арифметически верным, иного расчёта задолженности ответчиком суду не представлено.

Доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

Представленный расчет проверен судом, принимается как верный, ответчиком не оспорен.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения принятых обязательств по кредитному договору, в связи с этим сумма задолженности подлежит взысканию в пользу Банка в полном объеме.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере 2408,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ивановой Аюне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Аюны Валерьевны (<данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от 1 июня 2021 года в размере 73616,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2408,48 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                         Будаева В.М.

Решения суда принято в окончательной форме 26 декабря 2022 г.

Судья                                                         Будаева В.М.