Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-870/2024 ~ М-515/2024 от 27.03.2024

Дело УИД 42RS0018-01-2024-000725-25

Производство № 2-870/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк         07 мая 2024 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Емельяновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вечкановой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Вечкановой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г. ........ .. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». .. .. ....г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного каления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредитную карту под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 181дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 935,90 рублей. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 50712,95 рублей, из них: просроченная ссуда 44960,77 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 66,52 руб., иные комиссии 5685,66 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика Вечкановой Натальи Сергеевны в пользу банка задолженность в размере 50712,95 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1721,39 рублей.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца(л.д.4об.).

Ответчик Вечканова Н.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом почтовым уведомлением направленным по известному суду адресу регистрации (л.д.68), об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не оспорила. Суд, принял все меры к надлежащему извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает ответчика надлежащим образом извещенным, а ее неявку в судебное заседание неуважительной, поскольку в адрес ответчика судом неоднократно были направлены судебные повестки с извещением о времени и месте судебного заседания, однако ответчик своим правом на участие в судебном заседании не воспользовалась.

В силу ст.167,233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).

    В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

    Судом установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

     05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

.. .. ....г. между ПАО «Совкомбанк» и Вечкановой Н.С. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, сумма кредита, лимит кредитования, процентная ставка определены согласно Тарифам банка, Общими условиями договора, что подтверждается индивидуальными условиями(л.д.5об.-6).

    Из содержания п.п. 1, 2, 4, 6, 7 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями и Тарифами Банка; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.

    Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350000 руб.(при этом лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора); минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней(л.д.9-12).

    Кроме того, в Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

    Согласно Общим условиям: банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (п. 3.11); в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку (п. 4.2.2)(л.д.7-8).

    Вечканова Н.С. подписав кредитный договор (индивидуальные условия, заявление-анкету), подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

    Кредитор исполнил перед заемщиком Вечкановой Н.С. свои обязательства по кредитному договору, путем выдачи кредитной карты «Халва», что подтверждается выпиской по счёту, из которой усматривается совершение операций с использованием данной карты(осуществление платежей, предоставление кредита, погашение кредита)(л.д.41-58). Ответчиком поступление в личное распоряжение карты «Халва» в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Согласно выписке по счету ответчика №... с .. .. ....г. по .. .. ....г. усматриваются неоднократные операции по предоставлению кредита по карте рассрочки «Халва», а также использование предоставленных кредитных средств ответчиком путем транзакций по карте.

    Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.7-8), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

    В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, что предусмотрено Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.9-12), в размере 20% годовых.

Так, в тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» содержится информация о размере неустойки при неоплате ежемесячного платежа - 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый день просрочки (п. 1.6 Тарифов), а также о размерах штрафа и комиссий за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (п. 1.6; 1.7; 2.2 – 2.29).

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно Общих условий банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, с оплатой согласно тарифам банка.

    Разделом 2 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» содержится информация и видах и размерах комиссий за обслуживание текущего счета и карты.

Согласно расчета задолженности (л.д.31-32об.) общий размер задолженности по иным комиссиям составляет 5685,66руб. В иные комиссии включены: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах «Халва», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услуги подписки и пр.

    Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

    В период срока действия договора заемщик Вечканова Н.С. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

    Однако ответчик на данное уведомление не отреагировала.

    Судом установлено, что задолженность Вечкановой Н.С. перед банком по состоянию .. .. ....г. составляет 50712,95 рублей, из них: просроченная ссуда 44960,77 руб.; неустойка на просроченную ссуду 66,52 руб., иные комиссии 5685,66 руб., что также подтверждается расчетом задолженности (л.д.31-32).

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи ....... с Вечкановой Н.С. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по спорному кредитному договору от .. .. ....г..

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению Вечкановой Н.С. (л.д. 13).

    Однако, до настоящего времени требования банка в полном объеме ответчиком не удовлетворены.

Таким образом, учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению.

Ответчик расчет задолженности по основному долгу / процентам и комиссиям не оспорила, собственного расчета не представила. Суд признает представленный стороной истца расчет задолженности верным, сделанным в соответствии с действующим законодательством, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит нормам закона, действующего на момент возникновения спорных взаимоотношений.

Судом не установлено оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения суммы неустойки. Суд находит заявленный размер неустойки соответствующим нарушенному обязательству.

    Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в виде просрочки ежемесячных платежей, дающих право ПАО «Совкомбанк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 50712,95 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению (л.д.30), истцом уплачена государственная пошлина в размере 1721,39 руб. Исходя из размера удовлетворенных требований в госпошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Вечкановой Натальи Сергеевны, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 50712рублей 95 копеек.

Взыскать с Вечкановой Натальи Сергеевны, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1721 рубль 39 копеек.

Копию решения направить ответчику, разъяснив право на подачу заявления об отмене заочного решения, с приложением доказательств, подтверждающих основание и уважительность причины неявки в суд, с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на решение суда, в Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение изготовлено 08.05.2024 года.

    Судья     З.В. Янышева