Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-342/2022 от 23.05.2022

Мировой судья судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края Ивков Р.О.

№11-342/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 августа 2022 года пгт. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хомченко И.Ю., при секретаре Гореловой А.А.,

с участием истца Курбацкой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» Кунту М.В. на решение мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 25 января 2022 года, которым постановлено:

«Иск Курбацкой Галины Ивановны к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя удовлетворить полностью.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Курбацкой Галины Ивановны часть денежных средств, оплаченных за полис страхования «Финансовый резерв» № 129577- 62500400853302 от 04.09.2018, в размере 42 236 рублей 76 копеек, штраф в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя в размере 21 118 рублей 38 копеек, а всего взыскать денежные средства в размере 63 355 рублей 14 копеек.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход государства в размере 1 467 рублей 10 копеек», суд

УСТАНОВИЛ:

Истец Курбацкая Г.И. обратилась в мировой суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в размере 42 236 руб. 76 коп. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 04.09.2018 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0040-0853302. При заключении кредитного договора также был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем истцу был выдан полис № 129577-62500400853302 от 04.09.2018 по страховому продукту «Финансовый резерв» с единовременной оплатой страховой премии в размере 84 154 руб. из кредитных средств, предоставленных Банком. В соответствии с полисом страхования «Финансовый резерв» № 129577-62500400853302 от 04.09.2018, период действия договора страхования установлен с 04.09.2018 по 04.09.2023. В связи с тем, что кредитные обязательства исполнены истцом досрочно 03.03.2021, истец обращалась к ответчикам с заявлениями и претензией о возврате части страховой премии, однако требования в добровольном порядке удовлетворены не были. На основании изложенного, истец обратилась в суд с данным иском, в котором просит взыскать с ответчиков часть суммы страховой премии в размере 42 236 руб. 76 коп.

Решением мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 25 января 2022 года постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующая на основании доверенности, просит решение мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 25 января 2022 года отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что при вынесении решения судом неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, а именно, судом не учтено, что заявление о возврате части страховой премии от Курбацкой Г.И. поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 25.03.2021, то есть по истечении установленного указанием ЦБ РФ «периода охлаждения». Истец в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора не воспользовался своим правом на отказ от него. Кроме того, погашение кредитных обязательств не влечет досрочного прекращения договора личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым случаем является: смерть, постоянная утрата трудоспособности и т.д., а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. В связи с чем, полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Истец Курбацкая Г.И. в судебном заседании указала на необоснованность доводов, изложенных представителем ответчика в апелляционной жалобе, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на апелляционную жалобу.

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Проверив материалы дела в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав истца Курбацкую Г.И., возражавшую по доводам апелляционной жалобы, суд полагает решение мирового судьи от 25 января 2022 года подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.09.2018 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0040-0853302, по условиям которого Курбацкой Г.И. предоставлен кредит на сумму 584 404 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4 Уведомления о полной стоимости кредита процентная ставка на дату заключения договора – 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, которая составляет 18%, и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В п. 25 Уведомления о полной стоимости кредита указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

04.09.2018 истцу ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис Финансовый резерв №129577-62500400853302 на основании устного заявления страхователя Курбацкой Г.И., период действия договора страхования установлен с 04.09.2018 по 04.09.2023.

Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью полиса, а также то, что при выдаче полиса истец ознакомился и согласился с Особыми условиями, экземпляр которых получил на руки, о чем свидетельствует подпись Курбацкой Г.И.

По состоянию на 16.03.2021 задолженность по кредитному договору № 625/0040-0853302 от 04.09.2018 истцом погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО) (л.д. 15).

19.03.2021 Курбацкая Г.И. обратилась в ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате части страховой премии (л.д. 16-17).

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.03.2021, ответом ПАО Банк ВТБ от 29.04.2021 истцу отказано в возврате части страховой премии, поскольку договор страхования является действующим, условиями договора страхования не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

03.09.2021 Курбацкая Г.И. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора № 625/0040-0853302 от 04.09.2018 (л.д. 18-19).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.09.2021 № У-21-121501/5010-003 в удовлетворении требований Курбацкой Г.И. о взыскании денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Курбацкая Г.И. стала застрахованным лицом по договору страхования, отказано (л.д. 42-50).

Разрешая заявленный спор и удовлетворяя исковые требования, мировой судья пришел к выводу о том, что на заемщика распространяются права страхователя и условия коллективного страхования, по условиям которого предусмотрен возврат страховой премии страхователю, то есть заемщику. Договор заключен в пользу застрахованного лица, который в таком соглашении выступает на стороне Страхователя; расходы на страховую премию банк несет за счет средств заемщика (застрахованного лица) - положение п. 5.7 коллективного договора не может толковаться таким образом, что страховая премия за период, когда страхование не оказывается, вообще не возвращается, или возвращается Банку. В связи с изложенным, мировой судья пришел к выводу о том, что ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) в нарушение вышеприведенных положений договора, которые закону не противоречат, в добровольном порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, в связи с чем, требования истца о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера страховой премии, подлежащей возврату, мировой судья исходил из позиции истца о том, что с 04.09.2018 по 03.03.2021 истец являлась участником договора страхования, и пришел к выводу о том, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 42 236 рублей 76 копеек пропорционального сроку действия договора страхования.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием по следующим основаниям.

Судом апелляционной инстанции установлено, что на момент отказа Курбацкой Г.И. от договора страхования возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица, постоянная или временная утрата им трудоспособности) не отпала, существование страхового риска (травма, госпитализация, инвалидность, смерть в результате несчастного случая или болезни) не прекратилось, договор страхования не является прекращенным на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, для рассматриваемого случая подлежит применению п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Суд апелляционной инстанции учитывает, что в страховом полисе истца указано, что он выдан на основании устного заявления страхователя, поэтому Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв», на которые в своих возражениях ссылается ответчик, определяют правоотношения спорящих сторон, являются приложением № 1 к полису Финансовый резерв №129577-62500400853302 от 04.09.2018 программа "Лайф+".

В соответствии с пунктом 6.1 Особых условий страхования «Финансовый резерв» договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Особых условий.

Согласно пункту 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 6.5.2 Особых условий).

Периодом охлаждения в соответствии с пунктом 2 Особых условий признается период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

На основании изложенного, учитывая, что заявление истца о прекращении договора страхования, возврате части страховой премии, направлено ответчикам 19.03.2021, то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования от 04.09.2018, истцом пропущен период, во время которого страховая премия в соответствии с заключенным им договором страхования может быть возвращена страхователю при подаче заявления об отказе от страхования.

Заключенным истцом с ответчиком договором страхования не предусмотрено право страхователя и застрахованного лица на возврат уплаченной страховой премии по истечении периода охлаждения, а также в случае досрочного погашения кредита заемщиком.

Удовлетворяя заявленные исковые требования истца, мировой судья пришел к выводу о том, что на заемщика распространяются права страхователя и условия коллективного страхования, по условиям которого предусмотрен возврат страховой премии страхователю, то есть заемщику. При этом, в материалы дела не представлены письменное заявление истца, либо иные доказательства, подтверждающие включение истца Курбацкой Г.И. в программу по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), пунктом 5.6 и 5.7 которого предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе от страхования.

Таким образом, ни законом, ни договором страхования, заключенным с истцом, право на получение страховой суммы при условии досрочного погашения кредитного обязательства не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 25 января 2022 года по иску Курбацкой Галины Ивановны к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Курбацкой Галины Ивановны к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий И.Ю. Хомченко

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 августа 2022 года.