Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1282/2023 от 31.03.2023

№ 2-1282/2023

№58MS0005-01-2023-000299-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года                             г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Турчака А.А.,

при секретаре Лощининой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг Савицкой Татьяны Михайловны №У-22-125086/5010-004 от 14.11.2022г.,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с названным иском, в котором указало, что Чумакова Светлана Анатольевна обратилась с обращением №У-22-125086 от 20.10.2022 к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 33 528,80 руб. за предоставленные дополнительные услуги при заключении договора потребительского кредита, а именно за Подключение сервис-пакета «Управляй кредитом» и СМС-оповещение.

14.11.2022 финансовый уполномоченный Данные изъяты приняла решение №У-22-125086/5010-004 об удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Чумаковой С.А. уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом», за подключение СМС-оповещения.

22.03.2022 г. между Чумаковой С.А. и Банком был заключен кредитный договор №Данные изъяты сроком на 1112 дн. на общую сумму 333528,80 рублей, 31528,80 рублей из которых - комиссия за Подключение к сервис -пакету «управляй кредитом».

При подписании кредитного договора Заемщик был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Чумакова С.В. в заявлении о предоставлении ей кредита указала, что она согласна на подключение ей дополнительной услуги по «SMS-оповещению» и представлении услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом» и с нее была удержана плата за предоставленные услуги в размере 2000 руб. и 31 528,80 руб. соответственно.

Просили отменить решение финансового уполномоченного №У-22- 125086/5010-004 от 14.11.2022г.

Представитель истца ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, на удовлетворении требования настаивали.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - Столяров С.В. в судебном заседании исковые требования считал не подлежащими удовлетворению.

Заинтересованное лицо Чумакова С.А. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном отзыве просила отказать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в удовлетворении иска.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с п.1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Обращаясь в суд, ООО КБ «Ренессанс Кредит» считает незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-125086/5010-004 от 14.11.2022, поскольку подключение к дополнительным услугам банка не являлись дополнительным условием к выдаче кредита и по этой причине не должны оплачиваться из суммы кредита, при получении дополнительной услуги клиент получает дополнительные выгоды, и заявление о предоставлении дополнительных услуг позволяет отказаться от таких услуг путем проставления отметки в соответствующем поле.

Судом установлено следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу и. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно положениям ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и л. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность отплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Данные изъяты на рассмотрение поступило обращение Чумаковой С.А. в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 31 528,80 руб., удержанных банком за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом», а также о взыскании денежных средств в размере 2 000 рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услугу «SMS-оповещение». Общий размер требований составляет 33 528 рублей 80 копеек.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлены уведомление о принятии Обращения к рассмотрению от №У-22-125086/2040-001 с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении, а также запрос дополнительной информации от 07.11.2022 № У-22-125086/2060-003 (далее совместно именуемые - Запрос).

В рамках рассмотрения обращения Чумаковой С.А. финансовым уполномоченным было установлено, что 22.03.2022 между Чумаковой С.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №Данные изъяты (далее - Кредитный договор), в соответствии, с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 333 528 рублей 80 копеек. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1 112 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 26,20 процентов годовых при подключении Заявителя к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» и / или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом» процентная ставка устанавливается в размере 34,70 процентов годовых. Ставка применяется с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и / или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

Для предоставления кредита и его обслуживания Чумаковой С.А. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт банковский счет № Данные изъяты (далее - Счет).

22.03.2022 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Чумаковой С.А. были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 333 528 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 22.03.2022 по 20.10.2022, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

При заключении Кредитного договора Чумаковой С.А. за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги:

-услуга «SMS-оповещение» (далее - Услуга «SMS-оповещение») стоимостью 2 000 рублей 00 копеек;

-услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом» (далее - Услуга и Сервис-Пакет «Управляй кредитом» соответственно). Оплата Услуги осуществляется за счет кредитных средств в размере 31 528 рублей 80 копеек.

22.03.2022 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в размере 31 528 рублей 80 копеек за Услугу, что подтверждается Выпиской по Счету (содержание документа - «Подключение к Сервис-пакет «Управляй кредитом», договор № Данные изъяты, Чумаковой С.А.»).

Также 22.03.2022 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в размере 2 000 рублей 00 копеек за Услугу «SMS-оповещение», что подтверждается Выпиской по Счету (содержание документа - «Подключение к SMS-оповещение по кредиту (на весь срок), договор № 74750889436, Чумакова С.А.»)

13.05.2022 Чумакова С.А. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением (далее - Заявление), содержащим отказ от дополнительных услуг и требование вернуть уплаченные денежные средства в общем размере 33 528 рублей 80 копеек.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на Заявление письмом от 15.05.2022 № 02/05221190ИК сообщила о невозможности произвести возврат денежных средств за подключение Услуги. В частности, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что банк с согласия Чумаковой С.А. подключил ей Сервис-Пакет «Управляй кредитом», что повлияло на установление пониженной процентной ставки за пользование кредитом. Правом отказаться от Услуги до истечения 14 (четырнадцати) календарных дней с даты оплаты комиссии за Услугу Чумакова С.А. не воспользовалась.

06.07.2022 обязательства Чумаковой С.А. по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, Кредитный договор закрыт.

Рассмотрев предоставленные документы, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Данные изъяты 15.11.2022 принято решение № У-22-125086/5020-005, которым удовлетворены требования Чумаковой С.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), взысканы с последнего в пользу заявителя денежные средства в размере 33 528,80 руб., право требования, которых возникло не ранее 01.04.2022.

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Разделом 8.5 Общих условий предусмотрено:

«8.5.4. Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (Три) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать 2 (Два) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис- Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

8.5.5 Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

8.5.6.Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (Пятисот) рублей.

В случае частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется

возможность временно уменьшить сумму 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

8.5.7 Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за весь срок Кредита.

8.5.8. Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» по Кредитному договору можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка.

8.5.9. Использование Опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к соответствующему Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

8.5.10. Использование любой из Опций Сервис-пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному

договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- до 19 декабря 2021г.: у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021г. условие меняется на:

- отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей;

- отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более.

8.5.11. В случае использования опции «Временное уменьшение суммы платежа», использование опции «Кредитные каникулы» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Временное уменьшение суммы платежа».

В случае использования опции «Кредитные каникулы», использование опции «Временное уменьшение суммы платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Кредитные каникулы».

8.5.12. При использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору.».

В силу пункта 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу п. 1 ст. 307.1 и п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о. договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (п.п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

По смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Исходя из анализа условий предоставления услуги по подключению сервис-пакета «Удобный» следует, что, напротив, совершение конкретных действий, указанных в условиях услуги, требуется именно от потребителя- заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении заказчика.

Следовательно, данные отношения со стороны потребителя не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу ст. 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Обязательства банка в данном случае поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

В данном случае подключение сервис-пакета «Управляй кредитом» является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опции, входящие в сервис-пакет «Управляй кредитом» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа) лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В отношении опций, включенных в сервис-пакет «Управляй кредитом», содержащихся в пунктах 8.5.4., 8.5.5, 8.5.6. общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа, суд приходит к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Следовательно, отношения по подключению к услуге сервис-пакет «Управляй кредитом» не являются таковыми по смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным.

Из анализа заключенного между банком и заемщиком соглашения следует, что данные условия не создают для потребителя отдельного имущественного блага, поскольку процентная ставка по кредитному договору не уменьшается и при не совершении потребителем действий, предусмотренных опциями, кредитный договор действует на условиях, содержащихся в нем в момент заключения.

Разница заключается в том, что принятие рассматриваемых дополнительных опций осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге. Данные действия представляли собой заключение потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Кроме того. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не включило уплаченную за подключение сервис-пакета «Удобный» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакета «Удобный», без соблюдения требовании, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в нарушение указанных положений закона, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

В пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018 года, указано, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В силу того, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставлены сведения, подтверждающие размер их затрат за период фактического пользования потребителем услугой «SMS-оповещение», финансовым уполномоченным произведен расчет суммы, подлежащей возврату КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за неиспользованный период оказания услуги «SMS- оповещение».

Согласно пункту 7.3.2 Общих условий в рамках услуги «SMS- оповещение» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет потребителю следующую информацию: сведения о совершенных клиентом операций, сведения о движении денежных средств, сведения об изменении лимита, сведения о сумме и дате минимального платежа; уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору; и иную информацию по счету и/или по кредиту по усмотрению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Услуга «SMS-оповещение» носит длящийся характер, действия банка в рамках данной услуги неразрывно связаны с кредитным договором.

Кредитный договор не содержит условий, указывающих на то, что отношения сторон в рамках услуги «SMS-оповещение» сохраняются за рамками кредитного договора.

В соответствии с заявлением о заключении кредитного договора стоимость услуги «SMS-оповещение» составляет 2.000 руб. и уплачивается единовременно.

Как следует из п.2 Кредитного договора кредит Чумаковой С.А. предоставлен на срок 1112 дня. Кредитный договор заключен 22.03.2022. С заявлением об отказе от дополнительной услуги Чумакова С.А. обратилась в банк 13.05.2022. Соответственно Чумакова С.А. пользовалась этой услугой 53 дня.

Поскольку за пользование услугой «SMS-оповещение» осуществлена оплата в размере 2000 руб. на весь срок кредитования, то на пользования данной услугой приходится стоимость исходя из расчета

53 дня / 1112 дне * 100 = 4,77%

2000 руб. * 4,77% = 95,4 руб.

Следовательно, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за неиспользованное время предоставления услуги «SMS-оповещение» в пользу Чумаковой С.А. подлежит взысканию 1904,60 руб. (2000 руб. – 95,4 руб. = 1904,60 руб.) и в этой части решение финансового уполномоченного подлежит изменению.

Таким образом, исходя из анализа указанных норм законодательства, учитывая все имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, иск КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-22-125086/5010-004 от 14.11.2022 подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ №░-22-125086/5010-004 ░░ 14.11.2022 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ № ░-22-125086/5010-004 ░░ 14.11.2022 ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 528 ░░░░░░ 80 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ 1904 ░░░░░░ 60 ░░░. ░░ ░░░░░░ «SMS-░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 33 433 ░░░░░ 40 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ № ░-22-125086/5010-004 ░░ 14.11.2022 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░