Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-895/2023 ~ М-614/2023 от 14.08.2023

Дело № 2-895/2023

24RS0012-01-2023-000779-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по техническому овердрафту, неустойки в размере 610 480,75 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 304,81 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор банковского счета. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №, а также предоставлена расчетная дебетовая карта Visa Gold умный кэшбэк №.

        В соответствии с п.2.1. Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) заявление, условия в совокупности с тарифами банка составляют договор счета между клиентом и банком и являются неотъемлемыми его частями.

        В соответствии с абз. 2 п. 1.5 Положения Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

      Согласно п. 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

        В силу 1.59 Условий технический овердрафт – неразрешенный перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом (держателем) расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита.

        Пунктом 5.1.8 Условий клиент обязался осуществлять операции в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты. В случае возникновения технического овердрафта незамедлительного погасить сумму технического овердрафта и неустойки за технический овердрафт.

        За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету карты № образовался технический (неразрешенный) овердрафт в общем размере 394 366 рублей.

        В соответствии с п. 2.4.2 Тарифов, начиная с 8-го рабочего дня со дня возникновения технического овердрафта, начисляется неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1% в день от суммы овердрафта.

        Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 610 400,75 рублей, из которых 394 366 рублей – технический овердрафт, 216 114,75 рублей – неустойка, начисленная на технический овердрафт, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника направлено уведомление о погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

Представитель истца - «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в силу ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 29,30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ).

    В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в «Газпромбанк» (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО) с заявлением на получение банковской карты банка ГПБ (АО), на основании которого банком выдана карта Visa Gold № с пакетом услуг «Универсальный», опция лояльности Умный кэшбэк.

Из заявления, подписанного ФИО1, следует, что он подтвердил ознакомление с условиями использования карты и тарифами «Газпромбанк» (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО), согласен и обязуется их исполнять.

Согласно п.п. 4.1 Условий банк обязуется в течение 7 рабочих дней со дня принятия банком от клиента корректно оформленного заявления рассмотреть и принять решение о возможности выдачи карты клиенту, а в случае положительного решения произвести выпуск карты и предоставить клиенту возможность получить ее по месту оформления заявления или в ином установленном по взаимной договоренности офисе банка.

Соблюдать и исполнять условия, а также при наличии дополнительных карт обеспечить соблюдение условий всеми держателями дополнительных карт (п.п. 5.1.1 Условий). Получить основную и/или дополнительную карту и ПИН-конверта к ней (при наличии) в течение 30 календарных дней с момента ее выпуска банком, оформить квитанцию о получении карты и ПИН-конверта к ней (в случае наличия), расписаться шариковой ручкой на полосе для подписи на оборотной стороне (если она предусмотрена) основной и дополнительной карт (п.п. 5.1.5 Условий).

Подпунктом 5.1.7 Условий возложена обязанность нести ответственность за несанкционированные операции с использованием реквизитов карты в сети Интернет, в случае отказа держателя от подключения сервиса «Безопасные платежи в интернете». Осуществлять операции в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты. В случае возникновения технического овердрафта незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт.

Согласно п.1.59 Условий технический овердрафт – перерасход денежных средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом (держателем) расходных операций (с учетом комиссии, взимаемых банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта).

    В п. 2.7 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Овердрафт – кредит, предоставляемый банком владельцу карты для совершения операции по карте при отсутствии денежных средств на карте. Однако существует разрешенный овердрафт, при котором суммарная задолженность не превышает установленного банком кредитного лимита, также существует неразрешенный–технический овердрафт (фактически возникший).

Согласно тарифам Банка срок действия банковской карты составляет 3 года. Пунктом 2.4 тарифов банка предусмотрена неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты с 8-го рабочего дня в размере 0,1% в день от суммы овердрафта.

Из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была получена Visa Gold Debit карта № что подтверждается личной подписью ФИО1 на квитанции.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по счету карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 610 480,75 рублей, из которых задолженность по техническому овердрафту - 394 366 рублей, по неустойке, начисленной на технический овердрафт, – 216 114,75 рублей.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности по техническому овердрафту, которые оставлены без удовлетворения.

Ответчик при заключении вышеуказанного договора располагал полной информацией об условиях и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в условиях использования банковских карт. В момент заключения договора эти условия не оспаривал. Кроме того, Условиями договора предусмотрен порядок и условия предоставления неразрешенного овердрафта, а также плата за его предоставление.

С учетом изложенного суд определяет ко взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО) задолженность по счету карты № в размере 394 366 рублей.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки в размере 216 114,75 рублей, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению.

Так, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным уменьшишь ее размер до 50 000 рублей, снижая которую, при этом принимает во внимание компенсационную природу неустойки.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 304,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, выдан отделением ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский» задолженность по договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 366 (трехсот девяноста четырех тысяч трехсот шестидесяти шести) рублей, неустойку в размере 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 304 (девяти тысяч трехсот четырех) рублей 81 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Согласовано: судья Боровкова Л.В.