Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-422/2024 ~ М-136/2024 от 02.02.2024

Дело № 2-422/2024

УИД 74RS0010-01-2024-000204-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2024 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильском Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Добрыниной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Таракиной Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследникам (наследственному имуществу) ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая условия кредитного договора, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1715 дней. Заемщик ФИО1 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 81030,06 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 46401,64 руб., неустойка на остаток основного долга – 9033,84 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3979,92 руб., иные комиссии – 6288,33 руб., штраф за просроченный платеж – 15326,33 руб. После смерти заемщика ФИО1 заведено наследственное дело. В состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81030,06 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2630,90 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Таракина Галина Александровна- наследник ФИО1 (л.д. 124-125).

Впоследствии судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена страховая компания Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» (правопреемник Наименование 1) (л.д.137, 139-146).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Таракина Г.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, возражений относительно заявленных требований, каких-либо ходатайств не представила.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон судом исполнена, и при достаточности доказательств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита в размере 50000 руб., при этом порядок изменения лимита кредитования определяется общими условиям договора потребительского кредита. Полная стоимость кредита равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торго-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «<данные изъяты>», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифами Банка, общими условиям договора потребительского кредита.

Тарифами по финансовому продукту «<данные изъяты>» предусмотрено, что срок действия кредитного договора по финансовому продукту «<данные изъяты>» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора, при этом Минимальный лимит кредитования составляет 0,1 руб., Максимальный лимит кредитования – 350000 руб. Ставка льготного периода кредитования – 0%, льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Базовая ставка по договору 10 % годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9 % от полной задолженности по договору (Раздел 1 Тарифов). За нарушение срока возврата кредита (его части) штраф составляет за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб. (п.1.6 Тарифов).

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Комиссия за открытие и ведение счета с устройством бесконтактной оплаты –11000 руб., комиссия за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде подвески – 2800 руб., комиссия за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде брелка – 3000 руб., комиссия за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде брелка (овальный) – 4200 руб., комиссия за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде браслета – 4500 руб., комиссия за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде браслета (с квадратом) – 3500 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты «<данные изъяты>» - 390 руб., которая взимается ежемесячно путем включения в минимальные обязательные платежи, комиссия за подключение подписки «<данные изъяты>» - 0 руб. за первый отчетный период, 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды; комиссия за подключение Подписки «<данные изъяты>» с опцией «Все и везде» - 0 руб., за первый отчетный период, 598 руб. за второй и последующие отчетные периоды; комиссия за подключение опции «Десятка у партнеров» по акции «Скоро в школу» - 299 руб. (комиссия за первый месяц не взимается при условии регистрации в мобильном приложении «<данные изъяты>» с 17 августа по ДД.ММ.ГГГГ), сумма указанных комиссий включается в минимальный обязательный платеж.

Комиссия за услуги по ведению карточных счетов физических лиц при невыполнении условий по минимальному обороту: акция «Телефон в подарок» - 3900 руб., акция «ТП Самозанятым» - 2500 руб., ТП «защита ребенка» - 3000 руб., сумма указанных комиссий включается в минимальный обязательный платеж.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Супер» - 5900 руб. при несоблюдении условий по минимальному обороту, предоставляется дополнительный срок рассрочки 1 месяц к базовым срокам рассрочки партнеров.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 12 месяцев» - 1/12 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана при несоблюдении условий. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп.оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 12 месяцев.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 18 месяцев» - 2/18 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 1/18 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки с 12 до 18 месяцев и 1/18 взимается при несоблюдении условий. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп.оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 18 месяцев.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 18 месяцев new» - 1/18 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана при несоблюдении условий. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп.оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 18 месяцев.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 24 месяца new» - 2/24 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 1/24 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 24 месяцев и 1/24 взимается при несоблюдении условий. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп.оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 24 месяца.

Комиссия за подключение Тарифного плана «Товары в рассрочку на 12 месяцев» - 1/12 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана при несоблюдении условий. Комиссия за подключение Тарифного плана «Товары в рассрочку на 18 месяцев» - 2/18 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 1/18 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки с 12 до 18 месяцев и 1/18 взимается при несоблюдении условий.

Комиссия по запросу баланса по карте в устройстве самообслуживания стороннего Банка – 10 руб.

Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб., которая взимается по истечении отчетного периода. Сумма комиссии включается в минимальный обязательный платеж (п.п.1.7 Тарифов).

За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних Банков предусмотрена комиссия – 2,9 % от суммы операции +290 рублей, максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30000 руб.

За безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка предусмотрена комиссия в размере 1,9 % от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период).

Комиссия за использование заемных денежных средств (переводы по номеру карты с использованием сервиса ПАО «Совкомбанк») - 2,9 % от суммы перевода +290 руб. (лимит на перевод заемных средств в за календарный месяц – 15000 руб.)

За переводы в мобильном приложении «<данные изъяты>» и в личном кабинете на сайте <данные изъяты> комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» в момент совершения операции составляет – 1% от суммы перевода, но не менее 50 руб., комиссия за использование заемных средств составляет 2,9 % от суммы перевода +290 руб., комиссия за переводы через системы «Интернет-Банк» на счета, открытые в иных Банках - 0,5 % от суммы перевода, комиссия при перечислении денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через систему «Интернет-Банк» и другие сервисы Банка – 1% от суммы перевода, но не менее 50 руб. Комиссия за переводы по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных Банках - 2,9 % от суммы перевода.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2. Общих условий).

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

Также при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 просил подключить к обслуживанию через Систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ему действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк», а также просил открыть ему Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

При заключении кредитного договора заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи заемщика во всех документах при оформлении кредитного договора, с информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, общими условиями договора потребительского кредита, Положением дистанционного банковского обслуживания в системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО Совкомбанк» ФИО1 ознакомлен и согласен.

Кроме того, своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 подтвердил получение расчетной карты № и невскрытого ПИН-конверта, Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», а также согласия на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направления ему Выписки через личный кабинет на сайте <данные изъяты>.

Также ФИО1 просил банк ПАО «Совкомбанк» подключить пакет услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого ему будет установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых им операций по расчетной карте в отчетном месяце и оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя обязанности банка: застраховать его за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету услуг «Защита платежа», а также осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Подписав заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» ФИО1 понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также ознакомлен, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Он понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе, так и его интересе, предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63 % до 83,47 % *суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

ФИО1 просил включить комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита Платежа» на его уплату.

В тот же день ФИО1 обратился в Банк с заявлением на включение его в Программу добровольного страхования, подписав заявление, согласился, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Наименование 2» по Программе 2А по страховым событиям для физических лиц в возрасте от 60 (для мужчин) до 69 лет включительно – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Размер страховой премии по данной Программе составил 26,33 % от суммы фактической задолженности по договору, с учетом размера ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа».

Карта рассрочки «Халва» была активирована, денежными средствами, находящимися на депозитном счете, заемщик ФИО1 воспользовался, таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил, кредитный договор между сторонами был заключен.

Данные обстоятельства подтверждаются дополнительными данными к анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18), Тарифами по финансовому продукту «<данные изъяты>» (л.д.30-34,190-193), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.24-29), заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д.19-20), заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д.21), выпиской по счету (л.д.22-23) и не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается записью акта о смерти № (л.д.78).

Согласно выписке по счету, отражающая операции по счету (л.д.22-23), заемщик пользовался кредитными средствами по день смерти, в том числе путем снятия наличных денежных средств.

После смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации открылось наследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, признается, что наследник принял наследство, когда он фактически вступил во владение наследственным имуществом или когда он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями отраженными в п.34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

С заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области после смерти ФИО1 обратилась его супруга - ответчик Таракина Г.А., брак с которой заключен с ДД.ММ.ГГГГ, и с которой он проживал совместно по день смерти по адресу <адрес>, по заявлению Таракиной Г.А. нотариусом нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области и было заведено наследственное дело №, что подтверждается наследственным делом (л.д.80-116), справкой Формы №29, представленной администрацией Кизильского сельского поселения Кизильского муниципального района Челябинской области (л.д.76).

Согласно полученным нотариусом (л.д.80-116) так и судом сведений л.д.74, 118,119) на момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежало недвижимое имущество в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру <адрес>, с кадастровым номером № (право собственности зарегистрировано на основании договора на передачу и продажу квартиры, дома в собственность граждан № от ДД.ММ.ГГГГ) (кадастровая стоимость квартиры 793496,83 руб.), земельного участка с кадастровым номером №, по адресу <адрес> (право собственности зарегистрировано на основании выписки из похозяйственной книги о наличии у гражданина права на земельный участок от ДД.ММ.ГГГГ), (кадастровая стоимость 126252 руб.), автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ) (рыночная стоимость согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ 20000 руб.), а также денежных средств, хранящихся на счету в ПАО <данные изъяты> в общем размере 105,12 руб., в АО «<данные изъяты> в общем размере 1776,52 руб.

Поскольку переживший супруг имеет право на 1/2 долю в праве совместно нажитого имущества, в состав наследственного имущества ФИО1 входит 1/3 доля в праве общей долевой собственности на <адрес>, в <адрес>, кадастровый №, 1/2 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу <адрес>, кадастровый №, и 1/2 доля в праве собственности на автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, денежных средств, хранящихся на счету в ПАО Сбербанк в общем размере 105,12 руб., в АО «<данные изъяты> в общем размере 1776,52 руб., свидетельство о праве на наследство на указанное имущество ответчику Таракиной Г.А. не выдано. Иного материалы дела не содержат, истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, не зависимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства (п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в Акционерном обществе «Наименование 2» по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО Совкомбанк» и АО «Наименование 2» №/СОВКОМ-КК от ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день в отношении ФИО1 заключен договор страхования по Программе 2А, по страховым событиям для физических лиц в возрасте от 60 (для мужчин) до 69 лет включительно – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 назначает себя, а в случае его смерти своих наследников (л.д.21).

В силу п. 1.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора в отношении застрахованного лица и не является исключением (п.2.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы).

Смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни не признается страховым случаем, если она произошла в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу (условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, «Синдром приобретенного иммунодефицита», «Условно-патогенная инфекция», «Злокачественные опухоли, «Синдром приобретенного иммунодефицита»), а также алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркологического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо передачи застрахованным лицом, управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, несения застрахованным лицом военной службы в любых вооруженных силах любого государства, либо непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего, участия застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира, профессионального занятия застрахованным лицом любым видом спорта, самоубийства застрахованного лица в первые два года после включения в группу застрахованных, попытки самоубийства застрахованного лица, психических заболеваниях или умственных, или нервных расстройствах, включая депрессии любого рода и умопомешательство (п.3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы).

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3., 8.4.4 и 8.4.5 вышеуказанного договора. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить страховщику следующие документы: заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя, Выписку из Банка с указанием размера задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на дату наступления страхового случая, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица: нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного лица из ЗАГСа, либо оригинал или копию, заверенную учреждением выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или акт судебно-медицинского исследования, или посмертный эпикриз). Если смерть произошла в результате несчастного случая, предоставляются оригиналы или копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующих документов: Постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, медицинское заключение о результатах исследовании крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических, токсических веществ (если такое исследование проводилось). Если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справку о дорожно-транспортном происшествии, с указанием участников происшествия. Если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья застрахованного лица до страхового случая (анамнез): копия, заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения с указанием даты первой диагностики этого заболевания (п. 8.4.1 договора добровольного группового страхования).

В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены документы в соответствии с условиями страхования.

Поскольку выгодоприобретателем по данному договору страхования является наследник ФИО1 – Таракина Г.А., на неё как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Судом установлено, что по факту наступления страхового случая в отношении ФИО1 обращений в ООО «Совкомбанк страхование жизни» не поступало, что подтверждается ответом на запрос суда страховой компании ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д.161), иного ответчиком не представлено.

Из представленного истцом расчета (л.д.8-12) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81030,06 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 46401,64 руб., неустойка на остаток основного долга – 9033,84 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3979,92 руб., комиссия за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Защита платежа» – 6288,33 руб., штраф за просроченный платеж – 15326,33 руб.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Таким образом, поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, которое приняла ответчик Таракина Г.А., к страховщику с заявлениями о факте наступления страхового случая Таракина Г.А. не обращалась, доказательств о принятии наследства, в том числе, и долговых обязательств по вышеуказанному кредитному договору иными лицами сторонами не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд признает доказанным наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Совкомбанк» в сумме 81030,06 руб. и поскольку ответчик Таракина Г.А. наследство после смерти своего супруга – заемщика ФИО1 приняла, сведений о признании смерти застрахованного лица ФИО1 страховым случаем не имеется, то на ответчика Таракину Г.А. по общему правилу возложена обязанность возвратить истцу задолженность по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истцом какого-либо заключения о стоимости наследственного имущества не представлено, ответчиком в свою очередь, какая-либо оценка наследственного имущества также не заявлена.

Таким образом, для определения стоимости наследственного имущества суд полагает взять за основу кадастровую стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <адрес> в <адрес>, с кадастровым номером № (793496,83 руб.Х 1/3), кадастровую стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу <адрес> (126252 руб.Х 1/2), и рыночную стоимость 1/2 доли автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (20000 руб.Х 1/2), иного материалы дела не содержат, сторонами не представлено.

С учетом установленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества определенна и в настоящее время составляет 339506,58 руб. (264498,94 руб.+ 63126 руб.+10000 руб. + денежные средства, хранящиеся на счету в ПАО Наименование 3 в общем размере 105,12 руб., в АО «Российский сельскохозяйственный банк в общем размере 1776,52 руб.).

Исходя из изложенного, следует вывод о том, что заявленный истцом размер задолженности в размере 81030,06 руб. не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследником и достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, а потому заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Принимая во внимание, что поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к наследнику Таракиной Г.А. наследственного имущества заемщика ФИО1, учитывая, что доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности в материалы дела не представлено, с ответчика Таракиной Г.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 в полном объеме в размере 81030,06 руб. в пределах и за счет стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 2630,90 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). Учитывая, что заявленные требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканиюгосударственная пошлины в полном размере, в сумме 2630,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Таракиной Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с Таракиной Галины Александровны (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) в пределах и за счет стоимости перешедшего к Таракиной Галине Александровне, наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81030 (восемьдесят одна тысяча тридцать) рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2630 (две тысячи шестьсот тридцать) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.