Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4176/2021 от 21.06.2021

Дело № 2-4176/2021                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2021 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Московка М.С.,

при секретаре Мгдесян Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт»» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении потребительского кредита ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее также Банк) с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» ( далее – «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о карте»), т.е. в одном заявлении направив 2 оферты: на заключение потребительского кредита и спорного Договора о карте.

В рамках договора о карте ФИО2 просил открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту Русский стандарт Visa, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. В рамках договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта Русский стандарт Visa, выдана клиенту и активирована.

После получения карты ответчиком был установлен лимит по договору о карте в размере 150 000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору, образовалась задолженность в размере 177 683,01 руб., в том числе 143 281, 65 руб. – сумма основного долга, 22 063, 26 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 4 200 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 8 138, 10 руб. – сумма комиссий.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещен в установленном законном порядке.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, данных об уважительности неявки участников процесса не представлено, ходатайств об отложении не заявлено, возражений от ответчика не поступило.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя клиента банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте», открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Согласно заявлению, принятием Банком предложения о заключении с клиентом договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

На основании указанного заявления Банк открыл счёт № на имя ответчика.

В рамках договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта Русский стандарт Visa, выдана клиенту и активирована. После получения карты ответчику был установлен лимит по договору о карте в размере 150 000 руб.

Таким образом, акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем установление лимита свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Карта активирована, что ответчиком не оспаривалось.

Договор заключен в дату открытия счета, договору присвоен номер №.

Факт получения и использования банковской карты ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 2.2 Условий договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Согласно п. 2.7 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит.

В силу п. 8.11.-8.11.1 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)).

В соответствии с разделом 4 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 4.8. Условий).

Согласно п.п. 4.8.1-4.8.5 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, сумму задолженности, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах (п. 4.10).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

В соответствии с п. 1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора.

В соответствии с п.1.30 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Тарифному плану ТП 1 предусмотрены следующие условия договора:

размер процентов, начисляемых по кредиту – 23% годовых;

плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита – 4,9%, в пределах остатка на счете – 0%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет Кредита – 4,9% (мин. 100 руб.)

минимальный платеж: коэффициент расчета – 4 %, схема расчета - №2;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов – 0,9%.

Кроме того, подключена услуга страхования.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность согласно расчету истца в размере 177 683,01 руб.

Банк направил должнику заключительную счет-выписку, в которой предлагал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 190 632,01 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального района г. Барнаула выдан судебный приказ на взыскание с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 191 332,01 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 683,01 руб., в том числе 143 281,65 руб. – сумма основного долга, 22 063,26 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 4 200 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 8 038, 10 руб. – сумма комиссий за участие в программе страхования, 100 руб. – комиссия за снятие денежных средств.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Порядок определения размера неустойки предусмотрен Тарифным Планом.

Учитывая, что у ответчика имелась неисполненная за расчетные периоды обязанность по внесению платежей, применение данной меры ответственности произведено обоснованно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из размера неустойки, длительности периода просрочки, за который предъявлено взыскание неустойки, суммы просроченной задолженности, длительности не обращения в суд, суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и возможности снижения указанной неустойки до 3 000 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 176 483,01 руб., в том числе сумма непогашенного кредита – 143 281, 65 руб., проценты, начисленные по кредиту – 22 063,26 руб., сумма плат за пропуск минимального платежа в размере 3 000 руб., сумма комиссий – 8 138, 10 руб. В связи с чем, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 753,66 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 176 483,01руб., госпошлину 4 753,66руб.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: М.С.Московка