Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2252/2011 ~ М-2226/2011 от 07.07.2011

Дело № 2-2252/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2011г.                                                     г. Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                                          Фирсовой И.В.,

при секретаре                                                                       Мошковой В.С.,

с участием представителя истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. Цыбульникова С.В., ответчика Саранцевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Саранцевой И.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) /далее Банк/ обратился в суд с иском к Саранцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Саранцевой И.В. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, Банком ответчику предоставлен кредит в сумме .... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под ....% годовых на приобретение квартиры, расположенной по <адрес>

В соответствии с условиями договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ./ дата регистрации в УФРС по Владимирской области ДД.ММ.ГГГГ./ и закладной, вышеуказанная квартира является предметом залога. Права Банка как залогодержателя квартиры удостоверяются закладной от ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора по предоставлению кредита. Между тем, Заёмщик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита. В нарушение графика возврата кредита, Заёмщиком не были своевременно произведены платежи в ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил ответчику требование об исполнении обязательств по Кредитному договору. Ответчику предложено уплатить задолженность по кредиту в течение .... календарных дней со дня получения требования. До настоящего времени задолженность по Кредиту ответчиком не погашена.

С учетом уточненных исковых требований /л.д.91/ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на .... в сумме .... руб. (в том числе: задолженность по кредиту в сумме .... руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... руб.); обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества .... руб.

В судебном заседании представитель истца Цыбульников С.В. уточненные исковые требования поддержал, сослался на доводы, изложенные в заявлении.

Ответчик Саранцева И.В. исковые требования признала частично. Пояснила, что она действительно нарушила условия Кредитного договора, неоднократно не вносила денежные средства в погашение кредита и процентов. Вместе с тем, по ее расчетам размер задолженности значительно меньше. Кроме того, считает незаконным взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Также просила отказать в удовлетворении требований в части обращения взыскания на квартиру, являющейся предметом залога, поскольку данная квартира является единственным местом жительства для нее и ее несовершеннолетнего сына.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Саранцевой И.В. был заключен кредитный договор № (далее –Кредитный договор). Согласно условиям Кредитного договора, Банком ответчику предоставлен кредит в сумме .... руб. сроком на .... месяца с момента фактического предоставления кредита (л.д.5-12). Кредит предоставляется Заёмщику для приобретения в собственность квартиры, расположенной по <адрес>

Пунктами 3.1,3.3. Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика ежемесячно производить платежи в частичное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом из расчета ....% годовых. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов обязался производить не позднее 25 го числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26 го числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца /п.3.3.4/. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Кредитного договора составляет .... руб. /п.3.3.6/.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является ипотека вышеуказанной квартиры в силу закона /п.п.1.4., 1.4.1/.

Сторонами не оспаривалось, что Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме.

Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ Саранцева И.В. приобрела квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью .... руб. (л.д.18-20).

В настоящее время Саранцева И.В. является собственником указанной квартиры, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ

Права Банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной /л.д.13-17/, зарегистрированной и выданной ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Владимирской области.

Несмотря на принятые на себя обязательства Кредитного договора, ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязательства. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил требование о досрочном возврате кредита. Из указанного требования усматривается, что в ДД.ММ.ГГГГ. ответчик не осуществляла ни одного платежа в счет погашения кредита. Платежи в ДД.ММ.ГГГГ. произведены не в полном объеме /л.д.74-75/.

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора Банку предоставлено право требования полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного суд считает, что истец вправе на основании п. 4.4.1 Кредитного договора требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности, согласно представленному истцом расчету, составляет .... руб., в том числе: задолженность по кредиту в сумме .... руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... руб./л.д.92-94/.

Не соглашаясь с представленным истцом расчетом, Саранцева И.В. представила свой график погашения задолженности (л.д.76-79). По мнению суда, указанный график не соответствует условиям Кредитного договора, поскольку Кредитным договором предусмотрен ежемесячный аннуитетный платеж в сумме .... руб. В графике, составленном ответчиком, размер ежемесячного платежа является различным (от .... руб. до .... руб.).

Обоснованных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, суд не предъявлено. Оснований сомневаться в достоверности расчета задолженности не имеется.

Вместе с тем, суд считает необоснованными требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является недействительным.

Кроме того из расчета, представленного истцом, усматривается, что со счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. списана комиссия за ведение ЛБС на общую сумму .... руб./л.д.94-95/. С учетом вышеизложенного суд считает, что данная сумма списана в счет оплаты комиссии незаконно и с учетом положения п.3.3.12 Кредитного договора подлежит зачету в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб./ ....-....=..../.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по Кредитному договору подлежат удовлетворению частично. С ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме .... руб., проценты за пользование кредитом в сумме .... руб., всего в сумме .... руб.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

П. 1 ст. 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 349 требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Согласно п. 4.4.3 Кредитного договора истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на тридцать календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

На основании приведенных положений, учитывая, что ответчиком неоднократно допускались просрочки ежемесячных платежей по денежному обязательству более чем на тридцать календарных дней, платежи в ДД.ММ.ГГГГ. не производились, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенную квартиру.

При этом, действующим законодательством не предусмотрено такого основания для отказа истцу в обращении взыскания на предмет залога как проживание ответчика и ее несовершеннолетнего ребенка в квартире, являющейся предметом залога.

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры .... руб.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры <адрес> стоимость квартиры составляет .... руб./л.д.24-25/.

Суд считает, что начальная продажная стоимость квартиры должна быть установлена в сумме, указанной в Кредитном договоре, закладной и отчете об оценке - .... руб. Ответчик Саранцева И.В. с установленной ценой квартиры согласилась /л.д.102/.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Саранцевой И.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме .... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Саранцевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме .... руб. (в том числе: задолженность по кредиту в сумме .... руб.; проценты за пользование кредитом в сумме .... руб.), возврат госпошлины в сумме .... руб., всего в сумме .... руб. (.....).

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры .... руб. (....).

    В остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

    Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                    И.В.Фирсова