Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-346/2023 ~ М-129/2023 от 10.02.2023

Дело№ 2-346/2023

УИД 37RS0019-01-2022-001596-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года                                                                                        г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.,

при секретаре Жданове Д.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Павловой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Павловой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Павловой Г.В. был заключен кредитный договор № (5043458700), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 981 рубля 66 копеек под 29,90%/76,90% годовых по безналичным /наличным, сроком на 741 день. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 15 декабря 2021 года. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: банк праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 декабря 2018 года, на 12 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1298 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08 декабря 2018 года, на 12 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1298 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 242 рублей 40 копеек. По состоянию на 12 января 2023 года общая задолженность составляет 197 735 рублей 99 копеек, из них просроченная ссудная задолженность 99 981 рубль 66 копеек, просроченные проценты 97 954 рубля 33 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 197 735 рублей 99 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 145 рублей 72 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик Павлова Г.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, представила возражения, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.

        С учетом надлежащего извещения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Павловой Г.В. на основании заявления о заключении договора кредитования заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежных средства на индивидуальных условиях для кредитной карты с лимитом кредитования 100 000 рублей (п. 1) под процентную ставку за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 76,90 % годовых и льготным периодом кредитования (для безналичных операций) до 56 дней (п. 4). Договор считается заключенным в момент акцепта Банком Заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действий лимита кредитования – в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Договора).

В пункте 12 кредитного договора закреплено, что Павлова Г.В. ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка.

Как следует из заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» от 12 сентября 2018 года заемщик выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, а также на использование аналога собственноручной подписи в виде одноразового кода, пароля, направляемого посредством СМС-сообщений.

Данное заявление также содержит подпись заемщика, подтверждающую факт получения ею банковской карты VISA №.

Как следует из выписки по счету за период с 12 сентября 2018 года по 12 января 2023 года, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в пределах установленного договором лимита кредитования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан заемщиком

Ответчиком факт оформления и выдачи кредита в указанном размере не оспаривается.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, платежный период – 25 дней; первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода; длительность расчетного периода – 1 месяц.

Как следует из выписки по счету ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ деятельность ПАО КБ «Восточный» прекращена 14 февраля 2022 года путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Советского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ № о взыскании с Павловой Г.В. задолженности по кредитному договору в размере 133 775 рублей 18 копеек, который был отмене определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес ответчика истцом 09 ноября 2022 года направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в сумме 197 735 рублей 99 копеек по состоянию на 09 ноября 2022 года, содержащее требование о досрочном возврате в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии задолженности по договору потребительского кредитования в связи с нарушением ответчиком условий договора. Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Суд, оценив представленные сторонами по делу доказательства, учитывая имеющейся со стороны ответчика факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, приходит к выводу, что банк правомерно воспользовался своим правом требования взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку со стороны заемщика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно положениям пункта 4 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Исходя из условий кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика путем направления заемщику СМС-сообщения о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения, платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования; каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода; длительность расчетного периода 1 месяц.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что последняя операция по кредитованию заемщика была осуществлена 09 июля 2019 года в размере 89 рублей.

Таким образом, с учетом условия заключенного кредитного договора, принимая во внимание, что после 09 июля 2019 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности от заемщика не поступало, суд приходит к выводу, что о нарушении своего права банку стало известно 10 августа 2019 года, то есть в день, следующий за днем окончания предыдущего расчетного периода.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 26 ноября 2019 года. Таким образом в период с 10 августа 2019 года по 26 ноября 2019 года течение срока исковой давности продолжалось и ан момент обращения к мировому судье с судебным приказом неистекший срок исковой давности составлял 2 года 7 месяцев 13 дней.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Советского судебного района г. Иваново был вынесен судебный приказ о взыскании с Павловой Г.В. задолженности по кредитному договору в размере 133 775 рублей 18 копеек, который был отмене определением мирового судьи судного участка № 1 Советского судебного района г. Иваново ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенного выше правового регулирования в период с 26 ноября 2019 года (дата обращения к мировому судье) по 30 декабря 2019 года (дата отмены судебного приказа) течение срока исковой давности не осуществлялось и возобновилось с 31 декабря 2019 года.

С исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился 06 февраля 2023 года, то есть спустя более чем три года после отмены судебного приказа, в то время как на указанную дату срок исковой давности, с учетом течения срока давности до обращения к мировому судье, истек.

Делая подобный вывод, суд исходит из того, что с учетом начавшегося течения срока исковой давности до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (4 месяца 17 дней) и срока исковой давности после отмены судебного приказа и до обращения с иском в суд (3 года 1 месяц 6 дней), прошло более трех лет, а именно 3 года 5 месяцев 23 дня, в то время как срок исковой давности истек 15 августа 2022 года.

Не влияет на выводы суда об истечении срока исковой давности наличие уведомления о наличии просроченной задолженности и необходимости его полного погашения по состоянию на 09 ноября 2022 года, поскольку данное требование было выставлено уже по истечении срока исковой давности (4 месяца 17 дней + 2 года 11 месяцев 10 дней).

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные положения закона, разъяснения высшего судебного органа, а также установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности на момент подачи настоящего иска в суд.

То обстоятельство, что 23 сентября 2020 года имело место расходная операция в виде списания денежных средств за счет резерва, не свидетельствует о перерыве течения срока исковой давности, поскольку не свидетельствует о признании долга заемщиком.

Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок не представило.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредитному договору, учитывая, что исполнение денежного обязательства было предусмотрено ежемесячными платежами, учитывая, что срок исковой давности по требованию о взыскании суммы долга по всем платежам на момент обращения в суд с настоящим иском истек, соответственно истек срок давности по требованиям о взыскании процентов и штрафов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с тем, что решение по делу состоялось не в пользу истца, оснований для возмещения ему понесенных расходов по оплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» к Павловой Галине Владимировне оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                      подпись                                                     Н.А. Коткова

             Мотивированное решение суда изготовлено 29 марта 2023 года.