Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1654/2024 ~ М-586/2024 от 15.02.2024

Дело № 2-1654/2024

23RS0042-01-2024-001007-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск                            03 июня 2024 года

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гамаюнова С.С.,

при секретаре Тагиеве И.А.,

с участием истца Колосаревой А.Р.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Трепольской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колосаревой Анастасии Романовны к АО «Тинькофф Банк», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Колосарева А.Р. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что 05.10.2023 г. в 12:30 на ее телефон поступил звонок на «Ватс Апп» из банка Тинькофф. Звонивший представился сотрудником банка, озвучил все ее персональные данные, после чего она продолжила диалог. Далее ей сообщили, что некий Золотарев, изменив номер телефона в ее личном кабинете, получил доступ к ее личному кабинету и подал заявку на оформление кредитной карты и потребительского кредита. Таким образом обманным путем на ее имя были заключены потребительский кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с АО «Тинькофф банк» на сумму 150 000 руб. и договор потребительского кредитования от <ДД.ММ.ГГГГ> с ПАО Сбербанк на сумму 119 760,48 руб. Далее эти денежные средства были переведены на счета третьих лиц. По данному факту по ее заявлению возбуждено уголовное дело <№>, по которому она признана потерпевшей. С учетом уточнения требований, просит признать потребительский договор кредитования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (договор о выпуске и обслуживании кредитной карты), заключенный между Колосаревой А.Р. и АО «Тинькофф банк», на сумму 150 000 руб. недействительным (незаключенным), обязать АО «Тинькофф банк» списать задолженность по указанному кредиту полностью. Признать договор потребительского кредитования от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Колосаревой А.Р. и ПАО Сбербанк, на сумму 119 760,48 руб. недействительным (незаключенным), обязать ПАО Сбербанк списать задолженность по указанному кредиту полностью.

В судебном заседании истец Колосарева А.Р. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Трепольская Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на иск, согласно которым оспариваемый договор заключен между истцом и банком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. При входе в систему «Сбербанк Онлайн» Колосарева А.Р. была надлежащим образом идентифицирована, вход осуществлен при помощи номера карты и пароля, которые известны клиенту. Клиент оформил заявку на кредит в системе «Сбербанк Онлайн», чем выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ПАО Сбербанк. Распоряжение кредитными средствами осуществлено путем перевода денежных средств на расчетный счет, открытый на имя <ФИО1 К. в АО «Тинькофф банк». Банк надлежащим образом информировал клиента о совершенных операциях, в частности 05.10.2023 в адрес клиента направлено 11 СМС-сообщений, относящихся к оформлению кредитных договоров в этот день и дальнейшему распоряжению кредитными средствами, сообщения содержали вид операций, коды для подтверждений и т.д. 05.10.2023 г. банком были отклонены переводы в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» на сумму 100 000 руб. на карту стороннего банка, о чем клиент был проинформирован сообщениями с номера 900. Операция была направлена на проверку в ОРМ, по результатам коммуникации операция была признана легитимной, ограничения на совершение операции были сняты, так как клиент в диалоге подтвердил проведение операции. Операция проведена клиентом на своем устройстве с использованием персональных средств доступа, перевод совершен на имя клиента в сторонний банк.

Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, представил в сод возражения в письменном виде, согласно которым клиент, войдя 05.10.2023 г. в период с 13:06 по 14:30 в личный кабинет, идентифицировав себя с помощью системы считывания отпечатка пальца, обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты <№> и в дальнейшем осуществил операции, подтвердив их легитимность корректным вводом смс кодов, поступившими на мобильный номер. Таким образом банк акцептовал заявку клиента на заключение договора кредитной карты <№>. Следовательно, отсутствуют основания для признания договора кредитной карты <№> незаключенным, а задолженности клиента отсутствующей. По состоянию на 07.03.2024 г. задолженность по договору кредитной карты <№> составляет 196 533,70 руб. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф банк».

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя АО «Тинькофф банк».

Выслушав истца, представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из вышеуказанных положений гражданского законодательства, допускается заключение кредитного договора не только посредством заключения сделки в письменной форме, но и совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Колосаревой А.Р. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредитования <№> на сумму 150 000 руб., а также между Колосаревой А.Р. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредитования <№> на сумму 119 760,48 руб.

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 06.10.2023 г. следует, что Колосарева А.Р. обратилась в СУ УМВД России по г. Новороссийску с заявлением по факту мошеннических действий в отношении нее.

В ходе предварительного следствия установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> неустановленное лицо, используя абонентский номер +7(951)-981-54-52, представившись сотрудником банка, сообщило Колосаревой А.Р. заведомо ложные сведения о попытке оформления третьими лицами кредита на ее имя, во избежание чего ей необходимо оформить кредиты и зачислить их на сберегательный счет. Будучи обманутой и действуя по указанию неустановленного лица, Колосарева А.Р. оформила кредиты в банках ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк», после чего перевела денежные средства на свою банковскую карту банка «Озон» <№>, с которой затем осуществила перевод денежных средств на карты неустановленных лиц по абонентским номерам <№>, <№>, <№> в общей сумме 369 500 руб.

На основании заявления Колосаревой А.Р. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Согласно разделу I Термины и определения Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (УКБО) Универсальный договор – заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и заявление-анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты:

- для договора вклада (договора накопительного счета) открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций,

- для кредитного договора зачисление банком суммы кредита на счет. Согласно разделу I Термины и определения УКБО договор расчетной карты (договор счета), заключенный между банком и клиентом договор открытия, ведения и закрытия картсчета (счета. включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия банком счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную, в том числе, с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия картсчета и проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетовфизических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по картсчету банк может предоставить клиенту расчетную карту.

Клиент Колосарева А.Р. собственноручно подписала заявление-анкету, в которой выразила согласие на заключение договора расчетной карты <№>.

Банк акцептовал присоединение к УКБО и заявку клиента, проведя первую операцию по соответствующему счету клиента.

Согласно разделу Термины и определения УКБО договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты и отражением банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. К кредитной карте клиент может самостоятельно выпустить один или несколько токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска кредитной карты/токена/виртуального образа кредитной карты (кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют кредитной карте с материальным носителем) определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты/токена/виртуального образа кредитной карты банк выдает кредитную карту/токен виртуальный образ кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты/токена/виртуального образа кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование кредитной карты/токена и или ее реквизитов лицом, не являющимся держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке или с использованием токена признаются совершенными клиентом (держателем) с его согласия.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные – код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения ьанка и/или другие каналы обслуживания в интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) клиента.

Дистанционное обслуживание – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключен между клиечтом и банком договорам, через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или со банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка или другие каналы обслуживания в интернет (включая электронную почтучаты) и/или каналы сотовой связи включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющее аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальноехранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п.п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставлении (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутениификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала, что 05.10.2023 г. она не подписывала с банком кредитные договоры, денежных средств не получала, неустановленными лицами в отношении нее были совершены мошеннические действия.

Между тем, судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Тинькофф Банк» и Колосаревой А.Р. <ДД.ММ.ГГГГ> был заключен договор расчетной карты <№>.

Составными частями заключенного с клиентом договора является заявление-анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).

<ДД.ММ.ГГГГ> в 13:06 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. В качестве идентификации при входе использовалась система считывания отпечатка пальца.

В рамках данной сессии клиент обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты <№>, заявке был присвоен статус «Утверждено».

<ДД.ММ.ГГГГ> в 14:05 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. В качестве идентификации при входе использовалась система считывания отпечатка пальца.

В рамках данной сессии с использованием договора кредитной карты <№> была осуществлена следующая операция: <ДД.ММ.ГГГГ> в 14:11 в размере 100 000 руб. внешний перевод по номеру телефона +79528270166.

Таким образом, клиентом был заключен договор кредитной карты <№>, а для подтверждения указанной операции был верно введен код подтверждения, поступивший на мобильный номер клиента.

<ДД.ММ.ГГГГ> в 14:30 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. В качестве идентификации при входе использовалась система считывания отпечатка пальца.

В рамках данной сессии с использованием договора кредитной карты <№> и договора расчетной карты <№> были осуществлены следующие операции:

- <ДД.ММ.ГГГГ> в 14:32 в размере 46 500 руб. внутренний перевод с договора <№> на договор <№>;

- <ДД.ММ.ГГГГ> в 14:43 в размере 46 500 руб. внешний перевод с договора <№> по номеру телефона +79528270166. Для подтверждения указанной операции был верно введен код подтверждения, поступивший на мобильный номер клиента.

07.10.2023 г. в 11:01 Колосарева А.Р. обратилась в АО «Тинькофф Банк» по телефону, сообщив, что оформление вышеуказанной заявки на заключение договора кредитной карты <№> и совершение вышеописанных операций она осуществила самостоятельно после звонка неизвестных лиц.

Также судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> Колосарева А.Р. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в рамках которого ей была выдана дебетовая карта <№> со счетом <№>.

<ДД.ММ.ГГГГ> Колосарева А.Р. подала заявление на предоставление/прекращение доступа к SMS-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона, в котором просила подключить к ее номеру телефона 8-918-632-0606 услугу «Мобильный банк».

<ДД.ММ.ГГГГ> между Колосаревой А.Р. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счёт клиента в размере суммы кредита 119 760,48 руб.

Кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> подписан с помощью направления в банк одноразового пароля, направленного на данный номер телефона. Также банк направил клиенту смс-сообщение, содержащее все условия кредитного договора.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило в полном объеме свои обязательства по кредитному договору, предоставив Колосаревой А.Р. сумму кредита на указанный ей счет.

В силу п. 3.7 ДБО ПАО Сбербанк операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: - одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «СбербанкОнлайн», либо - путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо - путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка, либо - путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставлении биометрических персональных данных клиента, либо - путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в контактный центр банка.

Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»); - в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»).

Таким образом, в силу заключённого между банком и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.п. 1.9, 1.17 ДБО).

<ДД.ММ.ГГГГ> в 19:43 клиентом Колосаревой А.Р. был осуществлён вход в систему «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».

<ДД.ММ.ГГГГ> в 18:13 на номер телефона клиента (8-918-632-0606) с номера 900 было направлено SMS-сообщение с одноразовым паролем с целью расчета кредитного потенциала, что подтверждается выпиской из журнала направленных сообщений.

В указанном сообщении была отражена информация о существенных условиях кредитного договора.

Пароль подтверждения был корректно введен клиентом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. <ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора и подтвердила намерение заключить кредитный договор на указанных существенных условиях путем ввода одноразового пароля из SMS-сообщения в соответствующих полях в системе «Сбербанк Онлайн».

Кредит в размере 119 760,48 руб. был зачислен на счет клиента <№>, что подтверждается отчетом по дебетовой карте, СМС-сообщением, направленным на номер телефона клиента.

Денежные средства, зачисленные банком в сумме 119 760,48 руб., согласно условиям кредитного договора (п. 17 индивидуальных условий кредитования) на расчетный счет клиента <№>, были использованы клиентом следующим образом:

- <ДД.ММ.ГГГГ> в 20:27 в сумме 100 000 руб. переведены с помощью TinkoffBank в АО «Тинькофф Банк», получателем денежных средств является <ФИО1 К.

- <ДД.ММ.ГГГГ> в 20:02 в сумме 19 760,48 руб. списана плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом, ПАО Сбербанк трижды приостанавливал проведение операции по переводу денежных средств в сумме 100 000 руб., о чем клиент был проинформирован сообщениями с номера 900.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора " в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Суд учитывает, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитных договоров от <ДД.ММ.ГГГГ>, поскольку истец, с помощью системы «Мобильный банк» направила банку оферту на заключение кредитных договоров.

Истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуру идентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанных договоров. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Оферты истца содержали существенные условия договора и выражали ее намерение заключить договоры о предоставлении кредита, на что банки предложили подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислили требуемые денежные суммы на счета истца.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Тот факт, что истец заявление на получение кредита не подписывала, не свидетельствует о не заключении кредитного договора, поскольку кредит оформлен на основании заявки на получение кредита и имеющихся в банке данных о клиенте.

После получения акцепта банка, а также принимая во внимание тот факт, что истцом был осуществлен вход в личный кабинет в системы банков и совершались действия по распоряжению заемными денежными средствами (снятия денежных средств), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований и признания заключенного истцом кредитного договора недействительным, поскольку истец самостоятельно совершила действия по оформлению кредитных договоров.

Доводы истца о том, что она действовала под влиянием обмана со стороны третьих лиц, суд находит не состоятельными, поскольку истцом был самостоятельно осуществлен вход в системы банков, где после оформления кредитов совершены соответствующие действия по перечислению денежных средств на счета третьих лиц.

Таким образом, операции по счетам были произведены при участии истца, в связи с чем оснований для признания выполненных операций по счету недействительными и взыскании с банка в пользу истца денежных средств, суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

B удовлетворении исковых требований Колосаревой Анастасии Романовны к АО «Тинькофф Банк», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вКраснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                Гамаюнов С.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.06.2024 г.