Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2898/2023 ~ М-2085/2023 от 29.05.2023

61RS0001-01-2023-002384-17

2-2898/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Удовенко С.А.,

при секретаре Леус Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ. РФ» к ФИО, третье лицо ФГКУ «РОСВОЕНИПОТЕКА» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО указав, что ... АКБ «Российский Капитал» (ОАО) заключил Кредитный договор № с ФИО Целевое назначение кредита - приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: ....

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора № от ... кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2593000 руб. на 196 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

За пользование кредитом Заемщик должен был уплачивать Кредитору проценты. В течение трех первых лет процентная ставка имела фиксированное значение: 2014 г. - 9,5%, 2015 г. - 10,0%, 2016 г. - 10,5 %.

Начиная с четвертого года кредитования, процентная ставка являлась агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи, и рассчитывается по формуле, указанной в Кредитном договоре.

Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика.

Кредит предоставлялся заемщику при совокупном выполнении условий: предъявления заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа; зачисление на банковский счет заемщика средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным органом по Договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи Жилого помещения в размере 700000рублей.

Денежные средства в размере 700000рублей предоставлены Заемщику по Договору целевого жилищного займа от 06.10.2014, заключенному между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса.

Согласно п. 2.3.6 Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что платежи в счет исполнения обязательств по настоящему Договору поступают Кредитору от Заемщика за счет средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как Участнику НИС Уполномоченным органом в соответствии с ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ «Онакопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370 (с последующими изменениями и дополнениями), по Договору целевого жилищного займа, в течение срока возврата кредита, указанного настоящем Договора.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

Согласно п. 2.4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении фактической задолженности, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней за счет средств целевого жилищного займа, или на срок более тридцати календарных дней за счет собственных средств, или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

Согласно п. 2.4.1.5 Кредитного договора, Заемщик обязан досрочно вернуть фактическую задолженность, уплатить проценты, начисленные в соответствии с договором, и сумму неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 2.4.4.1 Кредитного договора.

До настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 2.5. 2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик по требованию Кредитора уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора включительно.

21.06.25.01.2019 между АО «ДОМ.РФ» (Цедент) и АО «Банк ДОМ.РФ» (Цессионарий) был заключен договор купли-продажи пула закладных №, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору № от ..., заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО

По состоянию на ... сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2016066, 83 руб., в том числе 1863443, 51 руб. по основному долгу, 129421, 38 руб. по просроченным процентам, 11548, 63 руб. по неустойке за просроченный основной долг, 11653, 31 руб. по неустойке за просроченные проценты.

Согласно Кредитному договору обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона.

В соответствии с п. 1.2.9 Кредитного договора, Кредитору и Заемщику известно, что в обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику НИС, зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Российской Федерации в лице Уполномоченного органа.

... ФИО на основании Договора купли-продажи квартиры приобрел в собственностьимущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ....

В соответствии с п. 1.4 Договора купли-продажи квартиры, цена проданного имущества составила 3300 000рублей.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено ФИО за счет средств предоставленного ипотечного кредита по Кредитному договору и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по Договору целевого жилищного займа.

Согласно Кредитному договору, права Кредитора подлежат удостоверению закладной.

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в силу закона.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от ... оценивался в размере 3318000руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 2654400руб.

В иске АО «Банк ДОМ. РФ» просит взыскать с ФИО задолженность по кредитному договору №/ВИ-14 от ... в размере 2016066, 83 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 24280, 33 руб. Взыскать с ФИО проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определяемой в соответствии с п. 1.2.2.1 Кредитного договора, начиная с ... по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., с установлением начальной продажной цены в размере 2654400 руб., установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ. РФ» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, представил отзыв, согласно которого оставил решение на усмотрение суда, ссылаясь на то, что ... ответчиком заложенность по ЦЖЗ погашена в полном объеме. Регистрационная запись об ипотеке в пользу РФ погашена. Претензии к ответчику у них отсутствуют. Задолженность по кредитному договору, в связи с увольнением с военной службы и прекращением ФГКУ «Росвоенипотека» погашения обязательств перед АО «Банк ДОМ.РФ», исходя из условий Кредитного договора погашение обязательств по ипотечному кредиту Заемщик осуществляет за счет собственных средств. Следовательно, если ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору, то истец вправе предъявить к нему заявленные требования. Однако, ФГКУ «Росвоенипотека» возражает на предложение истца об установлении начальной продажной цены квартиры, исходя из отчета по оценке рыночной стоимости квартиры от 16.09.2014 № 47/09/14, поскольку это может привести к нарушению прав ответчика, в ходе исполнительного производства.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом посредством почтовой корреспонденции.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей АО «Банк ДОМ. РФ», ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Ст. 307 ГК РФ устанавливает, что обязательства возникают из договора. В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В судебном заседании установлено, что 06.10.2014 АКБ «Российский Капитал» (ОАО) заключил Кредитный договор № с ФИО Целевое назначение кредита - приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: ....

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора № от ... кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2593000, 00 руб. на 196 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

За пользование кредитом Заемщик должен был уплачивать Кредитору проценты. В течение трех первых лет процентная ставка имела фиксированное значение: 2014 г. - 9,5%, 2015 г. - 10,0%, 2016 г. - 10,5 %.

Начиная с четвертого года кредитования, процентная ставка являлась агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи, и рассчитывается по формуле, указанной в Кредитном договоре.

Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика.

Кредит предоставлялся заемщику при совокупном выполнении условий: предъявления заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа; зачисление на банковский счет заемщика средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным органом по Договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи Жилого помещения в размере 700000рублей.

Денежные средства в размере 700000рублей предоставлены Заемщику по Договору целевого жилищного займа от ..., заключенному между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса.

Согласно п. 2.3.6 Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что платежи в счет исполнения обязательств по настоящему Договору поступают Кредитору от Заемщика за счет средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как Участнику НИС Уполномоченным органом в соответствии с ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ «Онакопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370 (с последующими изменениями и дополнениями), по Договору целевого жилищного займа, в течение срока возврата кредита, указанного настоящем Договора.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

Согласно п. 2.4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении фактической задолженности, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней за счет средств целевого жилищного займа, или на срок более тридцати календарных дней за счет собственных средств, или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

Согласно п. 2.4.1.5 Кредитного договора, Заемщик обязан досрочно вернуть фактическую задолженность, уплатить проценты, начисленные в соответствии с договором, и сумму неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 2.4.4.1 Кредитного договора.

До настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 2.5. 2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик по требованию Кредитора уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора включительно.

... между АО «ДОМ.РФ» (Цедент) и АО «Банк ДОМ.РФ» (Цессионарий) был заключен договор купли-продажи пула закладных № в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору №-14 от ..., заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО

По состоянию на 15.05.2023 сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2016066, 83 руб., в том числе 1863443, 51 руб. по основному долгу, 129421, 38 руб. по просроченным процентам, 11548, 63 руб. по неустойке за просроченный основной долг, 11653, 31 руб. по неустойке за просроченные проценты.

Согласно Кредитному договору обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона.

В соответствии с п. 1.2.9 Кредитного договора, Кредитору и Заемщику известно, что в обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику НИС, зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Российской Федерации в лице Уполномоченного органа.

... ФИО на основании Договора купли-продажи квартиры приобрел в собственностьимущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ....

В соответствии с п. 1.4 Договора купли-продажи квартиры, цена проданного имущества составила 3300 000рублей.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено ФИО за счет средств предоставленного ипотечного кредита по Кредитному договору и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по Договору целевого жилищного займа.

Согласно Кредитному договору, права Кредитора подлежат удостоверению закладной.

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в силу закона.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от ... оценивался в размере 3318000руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 2654400руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят к новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Гражданин, имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном государством порядке соответствующим специальным правом (подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России) и априори несущим законные обязанности перед потребителями (в любом обязательственном правоотношении потребитель всегда является не только «специальным» должником, но и «общим» кредитором в контексте положений п. 2 ст. 308 ГК РФ), при реализации условия договора об уступке права требования общего характера может оказаться в отношениях с одним из «коллекторских агентств», работа которых не урегулирована законодательно, или иного неизвестного потребителю лица, в том числе лица, изначально не осуществляющего деятельность на потребительском рынке и в этой связи не обязанного соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей.

По смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем цессия в потребительских отношениях если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

В то же время среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

Свобода договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, содержащиеся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, согласно которым, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

25.01.2019 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», воспользовавшись правом, предусмотренным кредитным договором, заключило с АО «Банк ДОМ.РФ» договор купли-продажи пула закладных №/ВИ, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ..., заключенному между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»и ФИО перешло от АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к АО «ДОМ.РФ».

Поскольку возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительного наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок, суд приходит к выводу о том, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне.

Уступка банком прав требования новому кредитору с нормами действующего законодательства Российской Федерации и не нарушает прав заемщика. Заемщик, как до уступки права требования, так и после, не лишен возможности защиты своих прав.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.

Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года N 370 утверждены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в соответствии с п. 75 которых при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов в течение 6 месяцев со дня направления участнику соответствующего уведомления.

В случае невозврата излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, начисляет на сумму остатка проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно п. 79 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (п. 89 Правил).

... ФИО исключен из списков войсковой части, из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, 29.09.2022 его накопительный именной счет был закрыт.

АО Банк «ДОМ.РФ» просит взыскать с ФИО задолженность по кредитному договору № от 06.10.2014 по состоянию на 15.05.2023 в размере 2016066, 83 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 24280, 33 руб. Взыскать с Колесина В.А. проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определяемой в соответствии с п. 1.2.2.1 Кредитного договора, начиная с 16.05.2023 по дату вступления решения в законную силу.

13.01.2023 ответчиком заложенность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по ЦЖЗ погашена в полном объеме.

В ходе детального изучения расчетов, представленных истцом судом установлено следующее.

Истцом ко взысканию заявлена задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.05.2023 в размере 2016066, 83 руб.,

Таким образом, путем арифметических подсчетов, суд приходит к выводу, что задолженность ФИО по кредитному договору от 06.10.2014 по основному долгу, процентам и неустойки по состоянию на 15.05.2023 составляет 2016066, 83 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу АО Банк «ДОМ.РФ».

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определяемой в соответствии с п.1.2.2.1 кредитного договора № от 06.10.2014, начиная с 16.05.2023 по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования истца, об обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: ..., суд находит их обоснованными по следующим основаниям.

В обеспечение исполнения обязательств ответчик представил в залог (ипотеку) приобретенный объект недвижимости - квартиру по адресу: ....

Ответчик нарушил условия кредитного договора о погашении кредита в установленные договором сроки, в настоящее время имеет большую просрочку.

Согласно пункту 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодержателем в рассматриваемом случае является Банк.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения изложены в ст. 54.1 Закона об ипотеке.

Согласно ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. На основании ст. 50 указанного закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Статья 54 ФЗ содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

Согласно статье 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

При этом гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 ГПК РФ, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

В ходе рассмотрения дела истец настаивал на установлении начальной продажной стоимости жилого помещения в размере 2654400, 00рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке № от ....

Третье лицо возражало на предложение истца об установлении начальной продажной цены квартиры, исходя из отчета по оценке рыночной стоимости квартиры от ... №, поскольку это может привести к нарушению прав ответчика, в ходе исполнительного производства.

При этом, стороны ходатайство о проведении экспертизы не заявляли.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая сроки рассмотрения гражданского дела, полагает возможным исходить из стоимости объекта недвижимого имущества, установленной в договоре купли-продажи в размере 3300000 рублей.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, допущенное нарушение носит значительный характер, длительный по времени, следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 79 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из приведенных выше норм права следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

При обращении взыскания на заложенное жилое помещение суд не обязан проверять соблюдение прав проживающих в помещении несовершеннолетних. В случае совершения родителями несовершеннолетних детей сделки по отчуждению жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние дети, суды обязаны проверить, не будут ли при этом нарушены права несовершеннолетних детей. Однако залог имущества, представляя собой один из способов обеспечения исполнения обязательства, на основании договора об ипотеке не является сделкой по отчуждению жилого помещения и не влечет безусловного отчуждения имущества как предмета ипотеки (Определение Верховного Суда РФ от 06.08.2013 N 24-КГ13-4).

Учитывая условия заключенного ответчиком с Банком договора, поскольку титульным залогодержателем является Банк, суд приходит к выводу, что обращение взыскания на заложенное имущество должно обеспечивать, в первую очередь, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору, заключенному с Банком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Материалы дела содержат платежное поручение об оплате истцом госпошлины в размере 24280, 33 руб. С учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчика сумма расходов по оплате госпошлины в размере 24280, 33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО, третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека», о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.

Взыскать с ФИО, ... г.р. (паспорт № в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 06.10.2014г. в размере 2016066,83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24280,33 рублей.

Взыскать с ФИО, ... г.р. (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №)проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определяемой в соответствии с п. 1.2.2.1 кредитного договора № от 06.10.2014 г., начиная с 16.05.2023 г. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определённой отчетом об оценке ... от ... ООО «Оценочная компания «Эталон» в размере 2654400 руб., установив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 09.08.2023 г.