Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-847/2020 ~ М-559/2020 от 01.04.2020

Дело № 2-847/2020

УИД 18RS0011-01-2020-000717-83

Решение

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года                                                     г. Глазов УР

    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Джуган И.В., при секретаре Дряхловой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Касимову Ильсуру Равиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

     Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Касимову И.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав исковые требования тем, что 18.07.2017 года Банк заключил с Должником Кредитный договор № 22136552, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер.77 №016459279). Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявление о предоставлении персональной ссуды (Заявление); Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (Условия); Тарифы по программе «Кредит Наличными» (Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 25.02.2020 года размер задолженности за период с 18.07.2018 года по 25.02.2020 года составляет 93 406.08 руб., из них: 76 254,03 руб. задолженность по основному долгу, 8 336,22 руб. задолженность по процентам, 712,43 руб. неустойка, 8 103.40 руб. задолженность по комиссиям.

Истец просит взыскать с Касимова И.Р. задолженность по кредитному договору № 22136552 от 18.07.2017 года в размере 93 406.08 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 002,00 руб.

    Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание ответчик Касимов И.Р. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

      Суд, изучив представленные доказательства, находит исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

ПАО « Почта Банк » является юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, действует на основании устава, имеет лицензию на осуществление банковских операций. В соответствии с решением единственного акционера от 25.01.2016 г. изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, указанными статьями ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 310, ст. 314 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, 18.07.2017 года Касимов И.Р. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 56 000 руб. сроком на 60 мес. под 19,9 % годовых, сумма платежа -2 074, 00 руб. Банк акцептовал данную оферту путем открытия на имя заемщика сберегательного счета № и зачисления на данный сберегательный счет денежных средств в сумме 56 000,00 руб.

    Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком Касимовым И.Р. в соответствии с кредитным договором подтверждается письменными доказательствами (согласием на заключение договора от 18.07.2017 года, распоряжением на перевод денежных средств от 18.07.2017 года, выпиской по счету) и не оспаривается ответчиком, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором ПАО «Почта Банк» обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику Касимову И.Р. денежных средств (кредита).

При заключении кредитного договора Касимов И.Р. был ознакомлен и согласен с условиями получения кредита, открытия счета и тарифами, что следует из подписи в Согласии заемщика, заявлении. Касимов И.Р. выразил согласие на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы.

Между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых. Оплата по договору подлежит путем внесения 60 платежей ежемесячных платежей по 2 551,00 руб. каждый до 18 числа месяца.

Суду представлен начальный график платежей, в котором предусмотрена ежемесячная уплата платежа в размере 2 551 руб., которая включает в себя сумму основного долга по кредиту и процентов.

Согласно п.1.7 условий предоставления потребительского кредита, клиент обязуется возвратить банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Разделом 3 условий установлен порядок погашения задолженности, процентов заемщиком, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 6.1, 6.2 условий договора, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «пропускаю платеж». При начислении просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Тарифами Банка предусмотрена уплата комиссии за услугу «кредитное информирование», размер которых составляет: 1-й пропуск платежа – 500 руб., 2-й пропуск платежа – 2200 руб., 3-й пропуск платежа -2200 руб., 4-й пропуск платежа -2200 руб., о чем заемщик дал согласие.

Кроме того, получая кредит, заемщик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

На основании изложенного суд приходит к выводу, подписывая заявление на открытие счета, заемщик Касимов И.Р. дал согласие на оплату комиссий по договору в соответствии с тарифами банка, обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, изложенные в заявлении, условиях, тарифах.

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между ПАО «Почта Банк», с одной стороны, и Касимовым И.Р., с другой стороны, 18.07.2017 года возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

    Как установлено в судебном заседании ответчик Касимов И.Р. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, путем внесения минимальных платежей, исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности. Последний платеж в уплату задолженности был произведен в размере 1 500,00 руб. 17.05.2019. Указанные обстоятельства являются существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно п.6.4 Общих условий договора потребительского кредита в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.4.1 Общих условий договора потребительского кредита). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (6.4.2 Общих условий договора потребительского кредита). Данное условие не противоречит и п. 2 ст. 811 ГК РФ.

    18.02.2019 года в связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика истцом было направлено заключительное требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору в размере 97 306,08 руб., из них: невозвращенный остаток по кредиту 76 254,03 руб., проценты по кредиту 11 155,03 руб., неустойка 712,43 руб., неоплаченные прочие комиссии 9 184,59 руб. Дата исполнения заключительного требования – не позднее 18.03.2019 года. К моменту рассмотрения настоящего дела требование истца ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

Ответчик требование банка не исполнил.

18.05.2019 мировым судьей судебного участка № 4 г. Глазова УР вынесен судебный приказ № 2-701/2019, которым с Касимова И.Р. в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность по договору № 22136552 от 18.07.2017.

Определением мирового судьи от 20.06.2019 судебный приказ № 2-701/2019 от 18.05.2019 отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно суммы взыскания.

Согласно представленному суду расчету размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.02.2020 года за период с 18.07.2018 года по 25.02.2020 года составляет 93 406.08 руб., из них: 76 254,03 руб. задолженность по основному долгу, 8 336,22 руб. задолженность по процентам, 712,43 руб. неустойка, 8 103.40 руб. задолженность по комиссиям.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом суммы долга, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, графиком возврата кредита и уплаты процентов. Ответчиком представленный расчет не оспорен, собственный расчет не представлен.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлены в суд доказательства, свидетельствующие о возврате задолженности по кредитному договору.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов по нему, в силу ст. 811 ГК РФ, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условиями договора предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (п.1 ст.333 ГК РФ).

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая к оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Однако, доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено.

В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Как установлено судом, договором, заключенным между ПАО «Почта Банк» и Касимовым И.Р., установлены сумма кредита, сроки погашения, размер процентов за пользование кредитом, неустойка, комиссии.

Поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, то суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 22136552 от 18.07.2017 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 3 002,00 руб. Факт понесенных истцом указанных расходов подтверждается представленными суду платежными поручениями № 23508 от 12.04.2019 года на сумму 1 399.00 руб., № 13921 от 27.02.2020 года на сумму 1 603,00 руб.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 002,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Касимову Ильсуру Равиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Касимова Ильсура Равиловича в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № № 22136552 от 18.07.2017, возникшую за период с 18.07.2018 по 25.02.2020, в размере 93 406,08 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 76 254,03 руб., задолженность по процентам - 8 336,22 руб., неустойка - 712,43 руб., задолженность по комиссиям - 8 103,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 002,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 09 июля 2020.

Судья                                                             И.В.Джуган