Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4249/2023 (2-14302/2022;) ~ М-10314/2022 от 17.10.2022

Дело №2-4249/2023

24RS0048-01-2022-013506-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мядзелец Е.А.,

при секретаре Савенко Е.М.,

рассмотрев гражданское дело по иску Пахаруковой Е.В. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пахарукова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк и просит суд признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя, обязать ответчика - ПАО Сбербанк предоставить ей: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя истца; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации ПАО «Сбербанк России»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя истца со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договоры от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки ЕГРЮЛ по организации ПАО «Сбербанк России», с указанием ОКВЭД – выдача потребительских кредитов и займов; заверенную и актуальную копию документа, регламентирующего выдачу кредита ПАО «Сбербанк России» иностранным гражданам; взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что истец якобы является клиентом ПАО Сбербанк, с которым заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ № (счет №), ДД.ММ.ГГГГ № (счет №), ДД.ММ.ГГГГ № (счет №). ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение ПАО Сбербанк с просьбой предоставить ей заверенные Банком копии указанных выше документов. Однако запрашиваемые документы так и не были получены. Истец считает, что тем самым её права были нарушены, действиями Банка по отказу в предоставлении информации ей был причинен моральный вред, который она оценила в 500 000 рублей.

В судебном заседании Пахарукова Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ПАО Сбербанк – Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказан, товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуемся правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей", потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 10 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей", потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

В ст. 857 ГК РФ указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация отнесена законом к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Пахаруковой Е.В. был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «<данные изъяты>», в лице генерального директора Пахаруковой Е.В. заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «<данные изъяты>», в лице генерального директора Пахаруковой Е.В. заключен договор о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» №.

ДД.ММ.ГГГГ Пахарукова Е.В. направила в адрес ответчика заявления (досудебные требования) с требованием о направлении ей надлежащим образом заверенных документов, а именно: заверенных копий всех кредитных договоров, заключенных на имя истца; заверенной копии графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенной копии листа информации о кредите; заверенной копии заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенной копии лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенной копии первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенной копии подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенных данных по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенной копии Устава организации ПАО «Сбербанк России»; заверенных копий всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя истца со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копий нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договоры от имени страховой компании; заверенной и актуальной копии выписки ЕГРЮЛ по организации ПАО «Сбербанк России», с указанием ОКВЭД – выдача потребительских кредитов и займов.

В связи с тем, что заявление истца банком не было удовлетворено, истец обратилась в суд с указанные иском.

Разрешая спор и руководствуясь ст. 857 ГК РФ, ст. 1 ФЗ от 02.05.2006 N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", суд исходит из того, что доказательств, подтверждающих отказ Банка в выдаче Пахаруковой Е.В. документов при ее личном обращении или личном обращении ее представителя с оформленной надлежащим образом доверенностью в отделение банка истцом не представлено, факт нарушения прав истца действиями ответчика, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента, отсутствует, в связи с чем не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Истребуемая истцом информация может быть предоставлена банком только самому заемщику, либо его представителю, при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка; неявка истца в банк за получением документов лишает ответчика возможности идентифицировать клиента как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, применительно к положениям статьи 857 ГК РФ.

Также суд полагает необходимым отметить, что ознакомиться с лицензией ПАО Сбербанк, информацией о кодах ОКВЭД, копией Устава банка и выпиской ЕГРЮЛ она может на официальном сайте Сбербанка.

При этом, действующим законодательством не предусмотрена обязанность Банка предоставлять доверенность сотрудников Банка для удостоверения полномочий подписанта после оказания услуги.

Доказательств, подтверждающих, что в результате действий сотрудников банка истцу причинен моральный вред, не представлено, соответственно, требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что в удовлетворении требований истца об обязании предоставить информацию, истребовании документов, взыскании компенсации морального вреда, отказано, основания для применения пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют.

Доводы истца о том, что в материалах дела отсутствует оригинал доверенности или ее надлежащим образом заверенная копия, подтверждающая полномочия представителя по доверенности ПАО Сбербанк подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. При этом доверенности, выдаваемые гражданами, могут быть удостоверены в нотариальном порядке либо в порядке, установленном ч. 2 ст. 53 ГПК РФ.

Согласно п. 3 ст. 53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

В соответствии с ч. 4 ст. 185.1 ГК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на имя, в том числе Торгашиной М.Г. выдана доверенность на бланке ПАО Сбербанк согласно которой Торгашина М.Г. вправе представлять интересы ПАО Сбербанк.

Данная копия доверенности содержит необходимые реквизиты, в том числе подпись заместителя председателя – управляющего Красноярским отделением №8646 Сибирского банка ПАО Сбербанк, выдавшего доверенность, дату и оттиск печати организации.

Данная доверенность представлена в виде надлежащим образом заверенной копии, что соответствует положениям ст. 71 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания усомниться в полномочиях представителя ответчика, как на то указывает истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19.04.2023.