Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-449/2023 от 14.11.2023

Мировой судья Филатова Е.А.                                                    11-449/2023

50MS0262-01-2023-001798-28

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 декабря 2023 года                    г. Химки, Московская область

Химкинский городской суд Московской области в составе:

судьи – Тягай Н.Н.,

при секретаре Кочоян Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Лобненского территориального отдела <данные изъяты> в интересах потребителя ФИО2 на решение мирового судьи 262 судебного участка Химкинского судебного района Московской области по гражданскому делу № 2-972/2023 по иску Лобненского территориального отдела <данные изъяты> интересах потребителя ФИО2 к АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

установил:

Лобненский территориальный отдел <данные изъяты> обратился к мировому судье в интересах потребителя ФИО2 к АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что <дата> между потребителем ФИО2 и ИП ФИО7 (турагент) был заключен договор реализации туристического продукта № <№ обезличен>. В соответствии с условиями указанного договора, турагент оказал услуги по бронированию туристического продукта для следующих туристов: ФИО9, <дата> года рождения, ФИО1, <дата> года рождения, и ФИО2, <дата> года рождения. Дата поездки с <дата> по <дата> г., сумма к оплате <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Оплата произведена в полном объеме, что подтверждено представленным кассовым чеком № <№ обезличен> от <дата>. <дата> г. ФИО2 был заключен договор страхования «<данные изъяты>» - страховщик АО «<данные изъяты>». <дата> ФИО2 в адрес АО «<данные изъяты>» было направлено уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая с приложением необходимых документов, указанных в п. 16 заключенного Договора (№ Canc<№ обезличен>). В уведомлении указано, что ФИО2 <дата> г. было подано заявление об аннулировании тура по договору реализации туристического продукта, по причине внезапного заболевания сына ФИО2 - туриста ФИО10, диагноз «Пневмония правосторонняя». ФИО2 подано заявление о минимизации фактически понесенных расходов туроператора, связанных с аннуляцией тура по причине болезни одного их туристов. По результатам рассмотрения заявления, турагентство вернуло на расчетный счет ФИО2 денежные средства в размере <данные изъяты> коп., что подтверждено справкой об операции. Сумма страхового возмещения составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно условиям договора страхования покрываются случаи, произошедшие с <дата> по <дата> г. Страховым случаем/риском, являются следующие события: произошедшие в течение срока действия страхования (п.2 договора); события, повлекшие вынужденный отказ застрахованного, от оплаченной поездки (п.2.1 договора); внезапные заболевания длительностью более 7 дней и завершившиеся позднее даты начала поездки при условии нахождения на амбулаторном лечении (п. 2.1.2 договора). Согласно п. 5.1 Договор страхования вступает в силу с даты заключения, при условии уплаты страховой премии единовременно за весь срок страхования, не позднее 2-х дней с даты его заключения. Страховая премия была выплачена единовременно <дата> г. в размере <данные изъяты> руб. Дата начала действия страхования с <дата> г. Застрахованное лицо, ФИО6 обратился к врачу педиатру <дата> г. уже после начала действия страхования, с жалобами на недомогание, насморк, длительный кашель. До даты обращения к педиатру, ФИО6 посещал учебное заведение, планировал отправиться в поездку. Легкий насморк не вызывал опасений. Такие симптомы у ребенка наблюдаются периодически, особенно в период обострения острых респираторных заболеваний (с сентября по май). Однако, именно <дата> г. состояние ребенка резко ухудшилось. Появилась температура. Поэтому, <дата> г. ФИО6 обратился к врачу. До указанной даты, ФИО6 на амбулаторном лечении не находился, не принимал лекарственных препаратов, посещал учебное заведение. После повторного посещения педиатра, было дано заключение - амбулаторное лечение продолжить до <дата> г. Далее, <дата> г. амбулаторное лечение закончено. Таким образом, ФИО6 находился на амбулаторном лечении с <дата> г. по <дата> г. Однако АО «<данные изъяты>» в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что длительный кашель и нахождение ребенка на амбулаторном лечении наступили до даты заключения договора. Разделом 8 Договора страхования, установлен исчерпывающий перечень событий, которые не являются страховым случаем. В данном перечне отсутствует причина, указанная страховой. На основании изложенного, просит взыскать с указанного ответчика <данные изъяты> руб. - страховое возмещение; неустойку в размере <данные изъяты> коп., так как сумма неустойки за отказ в возврате заявленной к взысканию суммы не может превысить размер указанной суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленными по ст. 395 ГК РФ - <данные изъяты> коп. ; в качестве компенсации морального вреда – <данные изъяты> руб.; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка 262 судебного участка Химкинского судебного района Московской области от <дата> г. требования истца оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с указанным решением суда, Лобненский территориальный отдел <данные изъяты>, действуя в интересах потребителя ФИО2, обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи, как незаконное, сославшись на то, что внезапное заболевание несовершеннолетнего ФИО6, <дата> г. рождения, возникло после заключения договора страхования, а именно с <дата> г., а страхования компания отказала в выплате страхового возмещения со ссылкой на длительный кашель и нахождение ребенка на амбулаторном лечении до даты заключения договора страхования. В связи с чем, просил удовлетворить требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель Лобненского территориального отдела <данные изъяты> в интересах потребителя ФИО2 и ФИО2 не явились, уведомлены посредством электронных заказных писем с почтовым идентификатором N <№ обезличен>, № <№ обезличен>, № <№ обезличен>, о причине неявки не сообщали, об отложении дела слушанием не ходатайствовали.

Ответчик – АО «<данные изъяты>» в суд не явился, уведомлен путем направления электронного заказного письма с почтовым идентификатором N <№ обезличен>, представил суду письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых полагал выводы мирового судьи обоснованными, решение законным, не подлежащим отмене.

Руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ч. 1 - 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из приведенных выше норм Гражданского кодекса РФ в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании пункта 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> г. между ИП ФИО7 (турагент) и ФИО2 заключен договор N <№ обезличен> о реализации туристского продукта. Оплата за услугу произведена в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией от <дата> г.

Согласно указанному договору о реализации туристического продукта следует, что ФИО2, ФИО1 и несовершеннолетним ФИО6 была запланирована поездка в Турцию в период времени с <дата> г. по <дата> г.

<дата> г. между ФИО2 (истец, страхователь по договору) и АО "<данные изъяты>" (страховщик) был заключен договор (полис) страхования "<данные изъяты>" N Canс<№ обезличен>, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенных договором страхования, страховой суммы, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Договором страхования события. Срок действия договора страхования был установлен с <дата> г. по <дата> г. Застрахованными лицами в соответствии с условиями договора страхования являются: ФИО2 (истец), ФИО1 и несовершеннолетний сын истца – ФИО6

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере <данные изъяты> коп. на каждого, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. страхователем выплачена.

Согласно записи в страховом полисе N Canс<№ обезличен> от <дата> г. Договор (полис) страхования и Оферта истцом получены, с чем истец соглашался, о чем свидетельствует его подпись.

Вручение истцу Правил страхования (приложения к Договору (полису) страхования) удостоверено записью в страховом полисе, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 943 ГК РФ.

Положениями вышеназванной нормы установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При этом, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении.

Пунктом 7.1 Правил страхования установлено, что страховым случаем являются следующие события, произошедшие в течении срока действия страхования (п.14.2 Оферты), и повлекшие вынужденный отказ застрахованного лица от оплаченной поездки и возникновение у застрахованного / выгодоприобретателя связанных с этим расходов (при условии, что данное событие не относится к событиям, которые в соответствии с разделом 8 Оферты не являются страховым случаем.

В п.2.1 договора указаны события, повлекшие вынужденный отказ застрахованного от оплаченной поездки и возникновение у застрахованного, связанных с этим расходов - (п.п. 2.1.1,2.1.2,2.1.3,2.1.4,2.1.5).

Одним из таких событий (п.2.1.2 договора и п.7.1.2 правил) является внезапное заболевание длительностью более 7 дней и завершившееся позднее запланированной даты начала поездки при условии нахождения на амбулаторном лечении или экстренной госпитализации и дальнейшего прохождения лечения в стационаре.

Мировой судья, изучив представленную истцом, в качестве обоснования требования для возврата страхового возмещения, справку от педиатра от <дата> г. и иные справки представленные как ответчику, так и в адрес суда, установил следующее: <дата>, осмотрев ФИО11, врач педиатр сделал следующие выводы и записи в истории болезни: «Температура 38.5°С.; Жалобы: на недомогание, насморк, длительно кашель в течение 2 недель; Анамнез заболевания: лечение получал амбулаторно; На рентгенограмме легких: Формирующаяся правосторонняя пневмония; Хрипы: выслушиваются; Диагноз: Пневмония неуточненная; лечение (назначено); б/л с <дата> г. по <дата> г.» <дата>, осмотрев ФИО12 врач педиатр сделал следующие выводы и записи в историю болезни: «Температура 36,4 °С. Температура до 37,2°С 3 дня назад, кашель; Лечение получает; Дыхание: жесткое; Хрипы: не выслушиваются; Диагноз - Пневмония неуточненная; Лечение: …продолжить; б/л продлить по<дата> г.» 13.10.2022 г. осмотрев ФИО13, врач педиатр сделал следующие выводы и записи в историю болезни: «Повторный осмотр; Состо- яние удовлетворительное; Жалоб нет; Хрипов нет; б/л папе с <дата> по <дата> закрыт».

На основании вышеприведенных доказательств, мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что на <дата> г. застрахованное лицо - ФИО6 имел признаки заболевания, так как его признаки имели место быть уже на протяжении 2 недель до даты обращения, то есть на указанную дату (<дата>) признаки «внезапности» - отсутствовали. ФИО14. имел признаки заболевания (болезнь развивалась на протяжении 2-х предшествующих недель), в том числе и на день заключения Договора страхования. Истец при должной осмотрительности и внимательности мог предвидеть развитие болезни, в случае несвоевременного обращения к врачу. Кроме того, об отсутствии признаков «внезапности» заболевания, прямо указывают следующие обстоятельства: на <дата> больной (ФИО6) не только имел длительный кашель, в течение 2 недель (со слов пациентов), но и уже лечился - «лечение получал амбулаторно» (из сведений, изложенных в справке от <дата>). Более того, истец самостоятельно указал, и письменных пояснениях, адресованных суду, что у ребенка имели быть признаки заболевания: «Легкий насморк не вызывал опасений, Такие симптомы у ребенка наблюдаются периодически, особенно в период обострения острых респираторных заболеваний (с сентября по май), однако, именно <дата> г., состояние ребенка резко ухудшилось». Таким образом, истец подтвердил, что ребенок имел признаки заболевания и состояние его здоровья ухудшилось, что так же указывает на отсутствие признака «внезапности», так как истец имел возможность своевременно обратиться за медицинской помощью до заключения договора страхования, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что в болезни ФИО6 усматривались признаки внезапности заболевания на <дата> г. (дату обращения за медицинской помощью), мировой судья обоснованно нашел не объективными и противоречащими вышеприведенным установленным по делу обстоятельствам, в связи с чем, отказал в выплате страховой премии, а также производных требованиях в полном объеме.

Мировым судьей дана надлежащая правовая оценка имеющимся по делу доказательствам, правильно установлены все фактические и юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию.

Вопреки доводам истцовой стороны, судом первой инстанции с достаточной полнотой исследованы все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, нормы материального права судом применены верно.

Ссылка стороны истца на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела также не нашла своего подтверждения, и опровергается совокупностью собранных по делу доказательств, изложенных в оспариваемом решении.

В целом, изложенные в жалобе доводы направлены на переоценку выводов мирового судьи, и не свидетельствуют о незаконности принятого по делу судебного акта.

Каких-либо нарушений требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которые не позволили бы всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело, допущено не было.

При изложенных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 330, 327.1, пунктом 1 части 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

Решение мирового судьи 262 судебного участка Химкинского судебного района Московской области по гражданскому делу № 2-972/2023 по иску Лобненского территориального отдела <данные изъяты> в интересах потребителя ФИО2 к АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, - оставить без изменения, апелляционную жалобу Лобненского территориального отдела <данные изъяты> в интересах потребителя ФИО2 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Судья                                       Н.Н. Тягай